大部分人都或多或少接觸過保險、理财，但是真正對于産品收益、金融知識有着清晰了解的人卻很少，大多數人都是聽說某款産品熱門、看了很多的營銷廣告、聽周邊朋友的簡單介紹，還處于一種朦胧的狀态時，在半推半就之下就投保了。

在投保之後，前期看着産品不錯，演示的收益很高，但是幾年以後，發現跟自己的投資預期不符，這時候想要退保，發現自己已經被套牢了，要麼十幾年後慢慢返錢，要麼現在退保還要虧将近一半的本金。最後隻能找當初的保險銷售和保險公司理論，産生數不清的糾紛和争議。

今天大蜂保就來給大家講解一個小技巧，通過這個技巧，可以更為便捷地計算出不同理财産品的實際收益。

• 什麼是IRR
• IRR怎樣計算
• IRR可以用在哪些地方
• 小結

一、什麼是IRR？

理财産品的收益率可以用IRR來表示，又稱内部收益率（Internal Rate of Return），就是資金流入現值總額與資金流出現值總額相等、淨現值等于零時的折現率。IRR，是一項投資渴望達到的報酬率，是能使投資項目淨現值等于零時的折現率。

現在股票、基金、保險等投資方式已經被越來越多的理财者所熟悉、運用，但是投資的成效如何，許多人的理解僅僅限于收益的數值上，缺乏科學的判斷依據。這時候，内部收益率(IRR)指标這個不可或缺的工具就登場了。

那麼IRR是不是數值越高越好呢？

○ 如果投資：IRR就是投資收益率，越高代表收益越多。

○ 如果貸款：IRR就是貸款利率，越低我們需要付的貸款利息就越少。

二、收益率IRR怎樣算

了解IRR這個工具，能夠讓我們在面對保險、理财産品的時候更加從容自如。

下面就來給大家舉3個例子：

○ 趙先生在2021年購買了一款理财産品A，投入1萬元，今年得到收益1.2萬元，那麼收益率怎麼算？

很簡單，20%。

○ 趙先生通過朋友了解到一款理财産品，每年投入1萬元，4年後，收益為4.5萬元。年化收益率為多少？

40000*（1 收益率）^4=45000，得出年化收益率=3%，這個數值對嗎？

投資的這4萬元如果是一次全部投入，在複利4年後共計得到4.5萬，那麼年化收益為3%是對的；但是這裡的投入是持續4年的，跟一次性投入有所不同，其實正确的年化收益率為4.8%。

○趙先生30歲時，偶然間發現了一款年金險産品，它的收益演示是這樣的：

每年繳費10萬元，連續繳納3年。第5年，領取30000元；從第6年至59周歲，每年領取4060元；60至105周歲，每年領取6090元；此外，這份産品還能附加萬能賬戶，保底利率為2.5%。

那麼問題來了，這份産品的收益率，你還會算嗎？

這個時候，就需要用到IRR的計算公式了：

IRR=a [NPVa/(NPVa-NPVb)]*(b-a)。

其中：a、b為折現率，a>b；

NPVa折現率為a時，所計算得出的淨現值，一定為正數；

NPVb折現率為b時，所計算得出的淨現值，一定為負數。

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是資金流入現值總額與資金流出現值總額相等、淨現值等于零時的折現率。

上面的公式計算原理十分複雜，普通人很難學會。大蜂保教給大家一個簡單的方法，用excel軟件輕松計算，下面用一個案例進行演示：

徐先生今年30歲，為自己購買了一份年金險，每年繳費1萬元，連續交5年，40歲時能一次性領取6萬元。

Step1 在excel表格中列出兩排，年領、現金流；

Step2 輸入金額，如果支出就為負數，收入為正數，沒有表動記為0；

Step3 最下方輸入IRR公式“=irr”按回車鍵，選擇需要計算現金流範圍，按回車鍵。

計算出這款年金險産品的實際收益率為2.3%。

如果你想選擇一款理财産品：

• 計算出的IRR隻有1%，那麼還不如放在銀行緩慢生息；
• 計算出的IRR有3%-4%，那麼這就屬于一種不錯的理财産品，比10年期的國債還要高；
• 計算出的IRR有30%，那麼意味着這部分理财每年都有三分之一左右的回報，這時就需要關心一下理财産品的風險性；
• 計算出的IRR有120%，那麼就相當于你每年的本金都在翻倍，過不了多少年你就會成為首富……

三、IRR可以用在哪些地方？

下面給大家舉幾個例子，演示一下IRR的實際應用場景。

○ 基金定投

很多人都習慣工資一發到手，先用一部分錢購買基金。

張小姐在每個月工資到手以後，會先在基金裡投入3000元，投資一年以後，賬戶裡一共有44000元。下面是IRR計算演示：

可以看出，每個月的收益為3.05%，折算為年利率就是22.22%，這個收益非常可觀。

但是基金屬于風險比較大的理财方式，收益不能保證。

○ 分期消費

現在有信用卡、白條等多種分期購物形式，幾萬、幾千的東西，可以分期到幾年還，看似每個月負擔得很少，但真實利率非常高。

小張在雙十一通過某購物平台購買了一台電腦，總價5499元，在結賬時選擇了分期付款，分三個月，每個月付款1875.15元，頁面顯示比直接付款每個月多付了42.15元，看起來并不多，讓我們來用IRR來計算一下：

算下來這筆分期購物的月利率為1.15%，年化利率為14.64%，這個利率還是很高的。

購物過程看起來是方便了，實際上相當于背負了一筆高息貸款。

四、小結

想要通過保險來理财，那麼收益率一定不會太高，不過也不能僅通過收益率一個指标就說理财保險不好，理财型保險還是有自己的獨特價值的，比如收益穩健、規劃合理等等。

既然是理财工具，我們就不能不看收益，所以如果你在幾款産中猶豫不定，已經被計劃書上面眼花缭亂的數據弄暈，那麼大蜂保建議你仔細研究一下如何使用IRR工具，也許能幫到你。

不管怎麼說，希望大家在進行大額理财的時候，一定要三思而後行，不要被其他因素，比如停售、秒殺等迷失了雙眼。

希望今天的文章對你有用，歡迎分享給有需要的親朋好友。

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