今天又看到網友吐槽，自己的工資比退休的父母還要低不少。我也是這樣的，我父親養老金每月5000元，比我每月3500元的工資高出近1/3。确實也很無奈。即使是我的嶽父母，她們都退休10多年了，現在每月養老金都能領到3100元和3200元，算上冬季1700元的取暖費，真的也跟我的收入差不多了。

養老金的高低究竟跟什麼有關？能不能領到比退休前工資更高的水平呢？說實話，确實是可以的，不過條件也是比較苛刻。

目前，我們的養老金計算公式主要包括基礎養老金、個人賬戶養老金、過渡性養老金三部分構成。過渡性養老金，主要指的是當地實施統籌賬戶和個人賬戶相結合的養老保險制度以前的繳費年限，現在參保的職工說實話都沒有這一部分待遇了。

基礎養老金，跟退休上年度社會平均工資、繳費年限、本人的平均繳費指數三個因素相關。

如果按照100%基數（平均繳費指數是1的情況）繳費，40年可以領取40%的退休上年度社會平均工資。如果是60%基數，可以領取32%的社平工資。

現在的問題主要是我們的繳費基數是有上下限的，很多人在工資收入低于60%的情況下，也應當按照60%基數繳費。

如果說一個職工的每月到手工資水平是40%的社平工資，也是需要按照60%基數繳費的。這是很現實的事情。比如說某一地區的社平工資是8000元，某職工發到手工資3200元，但是按照4800元基數繳費是正常的，而且也是合法合規的。

第二部分養老金待遇是個人賬戶養老金。個人賬戶養老金等于退休時個人賬戶的餘額除以退休年齡确定的計發月數。

個人賬戶的餘額是按照繳費基數的8%每月記入個人賬戶，每年還會計算記賬利息。

如果說記賬利率能夠恰好趕上工資增長率的話，個人賬戶養老金實際上也是跟社會平均工資相關的。按照60%基數繳費一年，産生的個人賬戶養老金待遇是0.414%的社會平均工資。如果繳費40年，跟社平工資挂鈎的個人賬戶養老金能達到16%以上。

12% 16%，就是48%的社平工資。而原先我們發到手的隻是40%的社平工資，繳費40年的情況下，領取的養老金甚至比本人的原先工資水平提升了20%。

不過一般來說，工資收入水平越高，養老金的替代率就會越低。比如說收入達到社會平均工資的群體，養老金替代率一般也就百分之六七十。因此，對于養老金較高的人群，還是建議其發展補充養老保險機制年金制度或者自己購買個人賬戶養老金。

總體來說，養老保險待遇的基本原則還是多繳多得、長繳多得，想要一份較高的養老金還是需要較長時間繳費。收入水平越高，應該選擇更高的基數繳費才是硬道理，畢竟社會養老保險比商業養老保險或者補充養老保險機制更劃算一些。

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