2018年保本理财産品占比情況

銀保監會2月28日披露的數據顯示，2018年末，雖然銀行保本理财産品數量承逐步減少的趨勢，但保本理财産品的餘額規模卻是同比增加的，2018年末比2017年增加了2.5萬億。

由此可見，保本理财産品在我國居民理财市場的重要地位，大家都想在保本理财明年全年退出前再賺一筆安穩錢。

這兩年，理财市場很不太平。先是打破剛性兌付，理财産品不再保本；後是平台接連爆雷，高利率成一場空夢。理财觀念本就保守的投資人，變得更加的厭惡風險。很多小白投資者甚至直言，沒了保本理财産品，隻能去存定期了！

對于普通投資者而言，保本理财産品逐漸退出後，我們今後該如何理财？又會有哪些不一樣呢？

長期以來，我們大多數投資者習慣了保本固定收益或浮動收益型的理财産品。購買這些理财産品就像存高利息的定期存款一樣，購買時基本就能确認将來的利潤區間。

但在将來，除了傳統存款類業務外，理财産品将逐漸向投資收益不确定、收益市場化的方向轉變。也就是說，今後買理财産品很有可能像買了股票一樣，可能大漲也可能虧本。

2018年投資者理财收益分布

這就要求投資者購買理财産品時，最好提前設置預定收益率，擁有及時止盈或止損的能力，不能買完了就完全不管了。同時，要對理财收益率有一個清楚的認識，不能因為太貪心而盲目制定。

理财不再“傻瓜化”，需要了解更多的理财手段，并仔細斟酌對比，這是理财思維上的一個重要轉變。

将來，為了适應市場，建議每個投資者都應當學會制定适合自己家庭情況的投資理财計劃。

比如，在保證資金安全的基礎上，希望得到更高的收益，可以根據資産情況做下“存款 浮動收益類理财産品 保險類産品”的投資組合。這個組合中，每種産品的比例可以根據家庭資産情況自行調整。

如果是追求安全和流動性的低風險偏好的投資者，可以将存款類産品的比例提高；如果是追求高收益的高風險偏好者，可以将浮動收益類産品比例提高。

現階段，可能有人對保險産品的配置不太關注。其他理财手段都是資産增值類的，但隻有保險這部分錢是買來保障未來的，一旦将來不幸出險，保險産品在資金上的幫助是任何其他理财收益都無法比拟的。

需要注意的是，不建議所有資金都投在一個方向上，這樣不利于規避風險。同時，也不要過于分散，這樣做很難保證高收益。

三、适合普通投資者的單品推薦

閉塞的消息将直接影響理财計劃的制定和投資收益，當下，很多初級投資者的投資方向比較局限。比如一說存款，隻知道定期，其實還有很多同類型、高收益的産品。下面來列舉幾個相對來說比較安全的産品：

1、結構性存款：被公認為銀行保本理财産品的替代品，本質就是“定期 期權”。通過定期部分保證本金安全，通過期權部分來博取高收益。大多數銀行都推出了類似産品，選擇時需要區分其與結構性理财的區别。

資管新規下，結構性存款規模快速增長

2、智能存款：其實本質就是定期存款，優點就是提前支取靠檔計息，而且利率一般都會較基準利率上浮很多。很多銀行現在都有靠檔計息的存款産品，比如工行的節節高、民營銀行的各種智能存款等。實際，由于受多種因素影響，有些智能存款的收益率甚至超過了大部分的理财産品。

億聯銀行的超高收益存款産品

3、貨币基金

在所有基金産品中，這個算是風險比較低的，當然收益也不會很高。比如餘額寶，本質就是貨币基金，年化收益率一直在2.5%左右。

貨币基金-餘額寶

4、大額存單。從名字就可看出來，這個産品門檻比較高，一般入門金額都在20萬以上，同時收益也會比普通定期高。

這四個都是相對比較保守的投資方式，收益比較穩定，可以作為固定收益的投資品種。

結語：市場外部環境不斷變化，投資者要适應新形勢，及時轉變思路，不要拘泥于過去固有的理财觀念中。雖然這增加了理财的難度，但隻要投多花些時間學習理财知識，豐富自己的信息來源，收益一定會比以前有所突破。

同時，也不用過于擔心今後理财産品的安全性，因為随着市場的不斷規範化，隻要仔細加以篩選，那些低風險等級的産品虧本的概率還是很低的。

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