大家好，我是專業搞保險測評的豆沙~

我有個精算師朋友女兒一出生，就陸續買了3份重險，一份終身，一份30年定期，一份一年期，總計花費才3000塊出頭一年。

也有朋友壓根就沒給小孩上保險，一方面是沒有這個意識，另一方面也是由于專業知識所限，無從入手。

這些年也常在朋友圈看到因重病發布輕松籌、水滴籌的信息，想想是有多麼迫不得已才如此尴尬、窘迫的将遭遇公布于衆，難道他們不想體面的活着嗎？

這一切都要源于對生存的渴望，既然如此，那我們何不提前規避風險，而重疾險就是抵禦兒童重大疾病的一個強有力的保護傘。

今天在這篇文章，也是解答之前一些朋友問到的“如何給孩子買重疾險”之類的問題，索性将給孩子買重疾險一些原則和注意事項，全部梳理出來，共計7條。

之前遇到一對父母，兩人自己都是沒有保險的裸奔狀态，卻給2歲多的兒子買了份年繳1W多的定期重疾險。

很明顯這種情形十分不妥。對于一個家庭而言，首先要保障的就是家庭支柱（一般就是家裡賺錢最多的那位），重疾險是少不了的。一旦發生意外，父母一方由于疾病無法工作，也可以通過賠償确保維持一定的生活水準，起碼小孩不會受到太大影響。

既然保的是重大疾病，它的花費肯定是少不了的，以兒童殺手——白血病為例，根據衛生部的統計顯示：若是骨髓移植的話費用在50W往上，以最低限度的4~6個化療流程費用也接近40W了。

所以按照這個門檻，最低的保額50W應該保證，太少的話那就起不到規避風險的作用了。

中山大學附屬第一醫院内科給出的白血病費用說明

如果預算充足，完全可以将保額做高，100W都不嫌多。但也并不是越多越好，一切還是得從家庭預算出發，量力而行。

對于這個問題，很多人都會簡單認為：保障的病種越多越好，畢竟從概率學的角度來講，這能提高理賠成功率。

但醫學可不是講概率這麼簡單，保監會規定最常見的25種疾病，基本涵蓋了95%以上的重疾。

有的保險公司為了營銷，特意将成年人高發的疾病如腦中風、重度老年癡呆、急性心梗這樣的病種加到兒童重疾險的合同中，這樣看起來是保的病種多了，但着實有些狡猾。

列舉一些兒童常見的高發疾病，可重點查看合同中有沒有這些高發疾病。

白血病，素有“兒童殺手”的惡名；

腦膜炎，5歲以下兒童高發的流行性疾病；

I型糖尿病，高發于青春期；

川崎病，發病急、多高發在6個月到2歲的兒童，80%的病人在4歲以下；

幼年類風濕性關節炎，也是少兒常見的結構組織疾病，多發于14歲以下兒童

無論是定期型還是終身型重疾，歸根到底還是預算的問題，不同類型的重疾險，存在着保費的差異。

以一年的消費型重疾險為例，因為保障時間短，有的産品保費甚至可以低到100元以下，但這類的産品，我們可以将其作為一種補充，而不是主要的風險解決工具。

一來是因為一年的消費型一般不能保證續保，二來是因為随着年齡的增大，費率也會上漲，掏出去的錢不斷增加。

在這裡可以重點推薦定期型的重疾險，保20、30年的那種，等到小孩長大，自己也有經濟能力後，挑選更好的終身型重險産品也不遲。

對于那種預算特别充足的家庭，也可以考慮下終身型的重疾險，這類險種一般有一定的儲蓄功能，不管未來生沒生病，等到身故的時候，自己的下一代還是會拿到保額的。

相比于兒童而言，輕症更大程度上屬于一種成年疾病，如原位癌、皮膚癌、開胸手術之類的，一般都是中年人易發的。

但并不代表輕症就不會發生在兒童身上，目前市面上一些針對兒童重疾險的産品也大多都附帶了輕症，畢竟這也是順應消費者的需求，如果買的是定期，保20、30年或是終身重疾險，那麼涵括輕症就更必要了。

根據各家保險公司理賠數據顯示，重疾險發病率越來越低齡化。特别是腫瘤、器官移植、心肌梗塞等大病，越來越光顧于35歲以下的年輕人。

更何況附帶了輕症的重疾險也貴不了多少錢，以80W保額的慧馨安為例，附帶了24W輕症的話也就貴了200元，這錢花的絕對值。

這一點或許是父母在投保時最為關心的，畢竟孩子年紀小，生病之類的也很常見，但保險公司為了規避道德風險，對有過生病經曆的兒童投保時會非常謹慎，在這裡我具體歸納了三種較為嚴重的情況：

1、出生情況，體重低于2.5公斤、早産、剖腹産。

2、之前有過理賠經曆，比如報銷過門診醫療、理賠過一些特定疾病。

3、近期住過院，肺炎、流感感冒發燒、腹瀉便秘、麻疹、手足口病等。

如果存在以上三種情況，不符合健康告知的話，投保肯定是會受阻的。

人工核保試試，也可以找一些符合健康告知的特定産品（在這裡将會有此類情況後續的産品評測推薦）；也可以在線下投保，由保險公司進行人工核保，根據個人的具體情況來判斷。再不濟那就多賺錢，這才是至高真理。

而如果是感冒發燒之類的疾病，隻要病情不嚴重且符合健康告知的話，那麼一般來講是沒多大問題的。

繳費期有一次性繳、5年、10年、20年繳，具體該如何選擇呢？

從長遠角度上看，一般是長點好，如果是定期或終身型的重險，考慮到保障期内出險、或是豁免以及通脹的因素，建議最好是選擇10~20年的繳費年限。

如果沒啥經濟壓力，建議10~15年，提前繳完趁早完事，中國人的觀念裡總是不習慣于欠着點什麼。

同時也要着重考慮家長的年齡，比如要是家長30歲為小孩投保，選擇30年繳就很不合理，到那時候家長都快退休了，還是多留點錢養老。

對上面7點做個簡要總結；

1，先保大人，再保小孩；

2，50W、100W保額都不算高；

3，如果預算夠，可以優先考慮終身型重疾險，經濟條件一般的可以先買保障20、30年的定期型，實在不行就先買一年型的做補充；

4，疾病種類并非越多越好，重點關注兒童高發疾病；

5，疾病保障最好附加上輕症；

6，帶病投保不要急，總有合适的産品和方案，人工核保通過的可能性是很大的；

7，繳費年限根據經濟能力而定，最好是10~20年繳；

今天給大家分享的兒童重疾險購買原則，不僅是我們經驗的總結，更是對家長們常見疑問的解讀。在此也希望各位将這篇文章轉給那些真正需要的父母，多一個人知道，就少一個坑存在。

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