保險業迅速發展，各家公司也不斷地推出自己的新産品，退市老産品，壽險産品更新叠代的速度越來越快。不同的保險産品解決不同的問題，所有的保險産品都是因為有風險問題而被設計出來的。壽險分為廣義和狹義之分，廣義的壽險指的所有的人身保險都可以叫壽險，涵蓋的責任非常的多。狹義的壽險就是指以人的壽命為保險标的的保險稱之為壽險。因為保險需求不同，所以保險責任也不一樣。主要起到的作用就是高額損失高額賠償，以最小的成本獲得最大的安全保障。

意外險具有非常高的杠杆，低保費高保障，一般的意外險都是以一年期居多。保險責任劃分也越來越細緻。

1. 專屬意外險，例如航空意外險，現在我們可以見到的有一年100元保1000萬保額的。，隻要是被保險人在航空或者高鐵上發生意身故，保險公司就賠付。
2. 旅遊意外險，隻有在旅遊的時候發生意外事故，保險公司負責賠償，包含責任有意外身故，高殘，意外醫療，住院津貼、甚至有一些還有遺體運送等等責任，一般來說這些也都是短期險居多。
3. 綜合意外險，這類型的産品裡面設計的責任就會比較多一些，涵蓋了身故、高殘、意外醫療、住院津貼等責任。
4. 定期壽險和終身壽險，嚴格意義上講定期壽險和終身壽險不應該放在這裡來講的，但是保險責任比較單一，就在這裡簡單的說一下。這兩類産品主要是解決客戶身故之後的事情。如果發生身故或者高殘，保險公司按照保額賠付，合同終止。

購買不同的意外險，就有不同的保險責任，能夠解決不同的問題，總體來說，意外險更多的起到一個杠杆的作用，一旦發生重大人身損失，保險公司會有一大筆理賠金，保障家庭度過難關。

主要是解決醫療損失問題，分為有社保和無社保，一般來說有社保的稍微便宜一點，無社保的稍微貴一些，且有社保的報銷額度高一些，反之亦然。主要是解決發生疾病之後住院治療費用支出，但是必須是賬面上的支出。其他的非賬面的支出在這裡不能解決。

1. 住院醫療，顧名思義，就是在被保險人發生住院以後，才可以報銷的保險産品。如果在社保處報銷完，剩餘部分拿到保險公司報銷，現在保險公司幾乎是零免賠了，隻要在合理範圍内的都是可以報銷的，極大的降低客戶的損失。
2. 百萬醫療，醫療費用在上漲是一個不争的事實，所以有一些疾病通過普通住院醫療是解決不了的，所以百萬醫療就應運而生。這類型産品保費不貴，但是保障額度相當的高，可以解決大部分的醫療損失問題。現在各家公司相繼推出了升級服務功能，什麼綠通服務，醫療費墊付服務等等。解決客戶的醫療費是沒有多大問題的。
3. 門診醫療，屬于小衆型保險産品，主要是解決門診醫療的，一般保險責任要求必須在二級以上醫院的門診進行門診治療才能獲得賠付，賠付方式以次數或者是累計賠付金額為限。個人不太喜歡這類型的産品。
4. 住院津貼，前幾年比較火，現在很少了，主要是指的發生住院之後，保險公司每天賠付一定數額的錢。比較雞肋，主要是前幾年的住院醫療産品都是分項賠付的，現在不分項了，所以這類型的産品就沒有太大價值了。

重疾險發源于非洲，成型于歐洲，現在在我國是非常有話語權的險種。重疾險有附加提前給付型，附加額外給付型，單獨主險型。單獨主險型又分為單次賠付性和多次賠付型。重疾險可以是發生重大疾病之後的治療費用，也可以是後期的收入損失費用或者是疾病之後的康複費用。

1. 附加提前給付型，這類型的重疾險就是附加在一個主險下面，和主險共用保額（一般都是壽險或者是分紅險），如果發生了附加險中的疾病，保險公司一次性賠付提前給付重疾保額，主險合同保額相應減少。以前的主流，現在的末流。
2. 附加額外給付型，這類型的重疾險也是附加在一個主險下面，但是和主險的保額是相對的獨立，如果發生重疾理賠，主險責任還在，保額不會等額減少。但是如果主險終止之後，重疾責任也就終止了。
3. 單獨主險單次賠付型，包含的責任比較多，但是隻要發生保險責任中的任何一種，保險合同賠付完畢之後也就随之終止了。
4. 單獨主險多次賠付型，将所有的重疾責任進行分組，各組之間的保險金額相互獨立，有一些産品和會設計輕症、中症等等。保額也是相互獨立的，賠付完輕症或者中症之後不影響重疾的賠付。而且還有豁免功能，無論發生輕症，中症，重疾，都會豁免剩餘保險費。這類型産品現在是非常火的産品，但是各家公司的價格差距很大，規律就是越是你認為的大公司，保費越貴。

主要是以理财為主的保險，将自己的錢購買保險的理财産品，通過保險公司的運作，分年分次的返還，其本金還在保險公司，返還的錢可以領走，可以累積生息，也可以和萬能賬戶關聯，進入萬能賬戶，二次增值。

這種類型的保險主要解決孩子教育 、自己養老、财富傳承等等，不要期望年金險能夠在短期内給你賺多少錢，這個不現實，保險一定是一個長期規劃，短期想賺錢，在這裡幾乎不能實現。

不同的保險産品解決不同的問題，隻有合适的才是最好的，購買保險不要盲目選擇，想清楚你到底要用保險解決什麼問題，然後再做打算也不遲。

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