初為父母，總想要給寶寶最好的，無論是教育，還是衣食住行，都希望給寶寶安排上。一般來說，孩子出生一定要做這三件事：起名字、上戶口、買保險（寶寶出生滿28天就可以購買保險）。

現在的80後90後新手爸爸媽媽保險意識都很好，孩子出生後就開始為寶寶研究方案了。我們發現來給寶寶咨詢保險的家長，主要是這兩種情況。

1、被五花八門的險種搞暈了，完全無從下手；

2、已經了解過某些基本險種，但不知道具體該選哪款産品，也擔心自己會買錯，最終錢花出去了，卻沒有獲得想要的保障，理賠的時候賠不到...

今天我們就來聊聊關于寶寶保險的那些事兒，如果認為對你有用，歡迎收藏。

一、為什麼要給寶寶配置保險？

孩子是一個家庭快樂的源泉，有孩子的家庭總是有很多歡聲笑語，一旦孩子有個頭疼腦熱，作為父母我們就會跟着着急。很多人感歎，自從當上父母，身上便多了一份責任，怕孩子生病、怕自己生病、怕失業破産、怕收入中斷......因此，很多家長考慮給孩子買商業保險，來防範各種未知的風險。另外，趁着年齡小，給孩子買保險，相對來說保費便宜，承保機會大，可選擇的産品也多，而且，對于終身型保障産品，都是保一輩子，幹嘛不早點買呢？

二、寶寶保險怎麼配置？

先說結論：孩子商業保險完整的保障組合是：意外險 醫療險 重疾險 教育金。

1、意外險

防止磕碰摔傷，報銷醫療費用。小孩子活潑好動，對危險的意識卻不強，即使家人寸步不離的陪伴，也會發生磕碰摔傷。因此意外險必不可少。孩子的意外大部分是小磕小碰，遠達不到身故的地步，所以不用追求過高的保額，相對來說，意外醫療責任更為重要。

配置思路

1.意外醫療額度

一般來說，額度在1-2萬差不多了，再高的費用，大概率達到住院标準，可以交給住院醫療險來解決。

2,報銷範圍

選擇可報銷醫保外丙類自費藥。

3.報銷比例

報銷比例越高越好，免賠額則是越低越好。可以直接選擇0免賠，100%報銷的産品。

2、醫療險

根據平時帶寶寶看病的就醫習慣，選擇不同就醫範圍的醫療險（公立普通部/國際特需部/私立），是否帶門診也是一個可選項。孩子抵抗力弱，大病小病都要去醫院走一遭才放心，病情稍微嚴重些就有可能要住院觀察，所以選擇一款低免賠額的醫療險是非常有必要的。

免賠額：免賠額之内的部分不報銷。比如單次免賠額500元，那500元以内的費用不報。

醫療險主要分為百萬醫療險、中端醫療險、高端醫療險。

配置思路

1.百萬醫療險

保費幾百元，保額幾百萬，一般有1萬元的免賠額，主要作用是轉移大病帶來的财務風險，報銷大病的住院醫療費用。在選擇産品時，優先選擇續保條件好的産品。部分産品可選擇0免賠或者一家人共用同一免賠額。分為絕對免賠額和相對免賠額。詳細内容可私信咨詢。

2.中端醫療險

保費一兩千，保額幾百萬，可選0免賠的計劃，可擴展公立醫院的特需部/國際部。但很多都需要大人一起購買。小朋友理賠，一般1-3歲肺炎住院居多，還有臍疝等小年齡兒童常見病，0免賠額的産品非常實用。

3.高端醫療險

保費大幾千甚至幾萬，保額上千萬，特定醫院醫療費直付（免除報銷環節），涵蓋私立醫院，甚至海外醫院，可以擴展門診、疫苗、牙科等，就醫體驗極佳，同時還可解決醫療資源，實現醫療自由。

​3、重疾險

出生即投保，保障時間更長，保費更少。

孩子是家中的“掌中寶”，如果不幸患病，做父母的一定全力以赴救治。雖然兒童重疾的發病率總體來說并不高，可一旦患病，治療費用卻不低，而且家長一方因陪護治病，肯定無法繼續工作，不少家庭因此返貧。

重疾險的作用，并非隻是賠付醫療費用，而是給付一筆費用（保額），用來補充因為重大疾病導緻的家人照顧無法工作造成的家庭收入損失的補償。同時，醫療險雖然覆蓋醫療費用，卻無法提前預支住院押金等前端費用。重疾險的給付金額，可以解決住院押金這類突發大額支出的緊急情況。

配置思路

1.保額

對重疾險而言，如果關鍵時刻，保額不夠用，那這份重疾險的意義就不大了，所以，保額一定要做足（一般建議50萬起）。如果預算非常有限，可以選擇産品組合，終身和定期保障的重疾搭配。

2.保障全面性

孩子的生存周期很長，預算允許的情況下優先選擇終身重疾；

保障内容全面，重疾多次賠付是标準配置，少兒高發疾病額外賠付和癌症二次賠付等如果預算允許，也可選擇。盡可能在孩子身體健康保費最低的時候建立終身全面的保障。

3.投保人保費豁免

盡量選擇帶有投保人豁免的産品，如果父母患病/身故，孩子剩餘的保費不用再繳，保單仍然有效。很多家庭把所有的保費預算都放在了孩子身上，殊不知這樣反而會使風險敞口增大。如果家長患病造成收入中斷，很可能會使得孩子的保險續費成為問題。那麼投保人豁免的增加，就顯得至關重要。

當然不得不強調的一點，不是每一個父母的身體情況都能滿足投保人健康告知的，而投保人豁免也并不是白送的責任，所以具體情況具體分析，不必過于糾結。

4、教育金

家長給孩子建立的專屬儲蓄賬戶：教育剛需

隻有做了父母才知道養孩子有多不容易，會擔心自己失業/生病，從而沒有收入來源；會擔心自己破産，自己老了，也會擔心發生意外......想給孩子留一筆錢，又怕錢留不住，這種情況下，建議給孩子買教育金。教育金可以通過兩種形式來準備：年金險or 增額終身壽險。

年金險的優勢在于在确定的時間可以得到一筆确定的錢，比如在孩子18-22歲大學期間每年會有一筆錢。

增額終身壽險的優勢在于錢就在那裡，現金價值增速比較快，可以随時根據需要拿來用，靈活性更高。

打個比喻：增額終身壽險就是金山銀山，年金險就是綠水長流。

舉個例子，孩子大學畢業，孩想要出國留學，見見世面，需要50萬的費用。通過保險，交給時間，就可以完成。

0歲開始，每年交5萬，交費5年，總共交費25萬。那麼23歲開始，累計現金價值已經超過50萬了。如果沒有使用繼續累計，43歲時候現金價值會超過100萬，且寫入合同保證安全。

教育金是剛需，需要的是安全性高，而通過合理規劃的保單，領取金額、領取方式都是寫入合同中的，從簽下保單那一刻起，這張保單在什麼時間點值多少錢，每年又能領多少錢，都展現的一清二楚。終身有保障。

有些朋友可能認為教育金不是剛需，那麼在不确定的未來，給孩子留下一份确定的錢，不也是愛的傳遞麼？

意外、醫療、重疾、年金（教育金）是孩子成長保障的“四大金剛”。有條件的家庭，一定要在配齊健康險的基礎上，給孩子購買教育金，對抗家長的投資風險和消費風險，實現孩子教育的專款專用。

1、購買原則

• 社保是第一位的，一老一小出生就要上。
• 寶寶保險需要出生就建立，全面，足額配置險種。
• 家長是孩子最好的保險，家長自己也要盡快建立保障。

2、注意事項

• 出生即辦社保，不要錯過辦理時間。詳情可以咨詢自己所在社區居委會。
• 醫療險的建立要考慮自己去什麼樣的醫院，是否需要高端醫療(私立醫院)。
• 買保險就是買保額，要足額建立。
• 重疾險預算允許一定要選擇保障終身，保障全面。

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