隻要你在網上搜索“保險産品對比”，就會出現成千上萬個搜索結果，很多消費者一看這麼多産品對比，就懵了；一看産品對比，那産品是一個比一個有吸引力，到底該怎麼選擇呢？

針對産品對比，我們隻需要看懂它的底層邏輯就可以了，就是弄明白，一款保險産品，它到底是怎麼定價的？

我們知道，保險公司作為商業公司，它是以盈利為目的，一旦一款産品不盈利了，那麼保險公司就會做出兩種選擇：停售或下架。

所以一款産品的定價，歸根究底就是成本的高低，即保險公司決定用多少成本費用去承接多麼寬泛的風險賠付服務。

一般來說，影響産品價格最主要的是兩個因素：

一、風險數據分析

二、實施服務的成本

各個保險公司對風險定義有區别；比如在重疾險種，除了國家規定的必須要納入的疾病之中，其他可自主選擇的，各大保險公司往往稍有差異，也即“産品特色”；醫療險中的報銷範圍是否涵蓋私立醫院，免額賠門檻的高低等，比如意外險，是否有含社保外用藥等。

這些區别，導緻産品價格也差異較大。

目前主流的産品對比，主要是對比各大保險公司對風險定義的區别，服務範圍的不同等。

因此隻有在風險定義相同的情況下，進行産品價格的對比，才顯得更有實際意義，不然很容易霧裡看花；當然，還是那句話，挑選合适自己的才是最好的。

在風險數據分析方面，我國的保險公司會有一個共同的參照指标：《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表》；目前看，這個發生率表的數據相對比較準确，是經過海量數據篩選、計算之後，得出來的，具有很強的參照意義。

一些大型保險公司在市場運營多年，也會有自己的數據積累，在開發新産品時，他們一般會将兩種數據結合分析，以便确定産品價格，降低或提高保費，使他們的利潤最大化，又能受市場歡迎。

在看實施服務成本所包含的内容，我們就很容易理解為什麼有些互聯網産品比線下産品的價格要便宜；并不是說産品的保障内容差異大，而是互聯網産品相對傳統線下産品；它的營銷成本和一些其他成本可以節省很多，為了争奪市場份額，會制定比較相對比較有競争力的價格。

在購買互聯網産品時，在理賠階段有可能會出現延遲，但目前來說，在理賠這一方面，各大保險公司都是做得比較不錯。

因此，我們知道了保險産品定價的底層邏輯，就很容易找到産品價格便宜的原因，無非就是兩種：

一種是該保險公司采用的疾病發生率低于其他公司；因為所采用的疾病發生率較低，所以在對産品定價時，可能就比其他保險公司更有優勢。

還有一種：就是降低保險公司的實施服務成本；這也是我們看到的，互聯網産品通常比線下傳統産品的價格要來得便宜；因為很多互聯網産品在營銷成本和其他成本上，相對傳統線下産品，能夠節省不少費用。

結論

我們在挑選保險産品時，不要太着急去挑選所謂最便宜的産品，而是要好好分析一下，它到底便宜在哪裡？我所買到的服務與其他貴一點的産品有多大的區别？這款産品适不适合我？

如果判斷不出該産品為什麼相對同類産品，便宜如此之多，有可能是誇大宣傳了。

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