大家好，我是雙平

今天付出，明天收獲，全力以赴，年入百萬。

今天給大家分享的是第七本财富書籍《财務自由之路》，這本書的作者是[德] 博多·舍費爾。這本書是适合個人财務規劃，幫助你分析财務的書籍，介紹了價值觀、策略、夢想和目标，有效的指導讀者轉變理财思維，運用投資理财策略，在保證資金安全的前提下，實現财務自由，實現更加科學的理财方法。

本書的投資理财理念和策略，已經讓成千上萬的讀者解決财務問題并最終實現财務自由。捧讀此書的你，已經走在通往富裕的路上。

為了方便大家的理解，我把這本書分成了五大部分，分成五天讀完。

這本書的作者我們其實挺熟悉，是博多·舍費爾，暢銷書《小狗錢錢》的作者，還是一個德國的頂級的理财大師，被譽為“歐洲巴菲特”。16歲那年他身無分文，赴美闖蕩，26歲陷入财務危機，之後憑借強大的意志力跟正确的投資方法，成功地擺脫了财務危機，并且走上了财務自由。在這段旅程中，他發現我們隻要轉變窮人思維以及善用投資理财正确的方法，人人都可能在七年賺到自己的第一個1000萬。

以前我不相信，但是後來我發現畢業五六年、七八年大家的經濟收入出現了很大的斷層，有些人能夠破千萬實現經濟自由，有些人可能還在拿一個比較低的薪水，所以不管大家覺得自己有沒有可能實現，我們先來學習一下這本書，看一下舍費爾多年積累的投資理論和方法。

我們今天先來學習一下在作者的眼中什麼是财富自由，為什麼渴望财富自由卻總是實現不了，以及怎麼樣走出财務困境。

博多舍費爾對财富自由是這麼理解的，他說你覺得财富意味着什麼？财富是金錢、房地産還是學富五車？在作者看來這通通都不是财富。如果把生活比喻成一家購物商店，你不可能去跟售貨員說“能給我點東西嗎？”，得有一個明确的數字。

所以博多舍菲爾覺得，所謂的财富，你得有一個明确數字來代表，來表達。

你覺得多少錢是财富，也就是說你得明确在多少年内獲得多少錢這件事。

比如說在五年内，我将獲得一百萬，一百萬對你來說才是财富。我們知道了财富是個明确數字，财富自由又是什麼？當你理解了财富這個詞之後，如果你想要靠稅後收入獲得财富，那麼你就可以稱得上是有了财富自由。也就是說你不需要用時間來換取你想要的财富，這個才叫自由。

确實是這樣，我們最大的不自由就是時間不自由，我想拿這個時間躺在床上，可是我必須得去上班，這麼講，這個定義大家是不是就更好理解。

用剛剛那個例子來說，如果五年之後你靠稅後收入能夠獲得一百萬，那就說明你能夠實現财務自由，你想要的财富可以通過很自由的方式去獲得，這就是财富自由。說到這大家可能聽出來了。

所謂的财務自由不是一個空洞且難以實現的名詞，它是一個具體的數字，是一種生活狀态。用一句話來總結：你得知道多少年之内獲得多少财富，并且這些财富能夠滿足甚至超出你的生活需求。

在我們理解了什麼是财務自由之後，我們還需要弄清楚第二個問題，為什麼你總是渴望财富自由，但是卻實現不了？原因很簡單，你之前誤解了财務自由的真正意思，還陷入了七個窮人的習慣性錯誤。現在我們來一一對照，看看你有沒有這些錯誤。

回想一下，在生活當中你有明确的目标嗎？當閉上眼睛的時候，你能夠像放電影一樣看到、聽到、感覺到你未來的理想生活的畫面嗎？你知道自己想做什麼，想擁有什麼，想成為什麼樣的人嗎？如果你的答案是否定的，證明你沒有明确的财務目标，這應該怎麼辦？作者說我們的潛意識喜歡穩定而持續的運動，因此當你的财富目标搖擺不定的時候，應該盡可能少去改變自己的長遠目标，也就是說給自己定一個大目标，哪怕實現不了也沒關系。

好比CNN的創辦者曾經說過，說“年輕的時候我從父親身上學到了一個準則，為自己設定有生之年無法實現的目标。”他的目标是建立全世界最大的廣播電視網。你能想象在這條追逐夢想的道路上出現多少障礙嗎？但是這個人說“出現這些問題無所謂，跟我的目标相比它們都不算大，所以我沒有因為問題迷失過方向，相反我一直都向着目标在前進。”這是明确目标的重要性。如果你沒有目标怎麼辦？你覺得很模糊怎麼辦？用作者的方法去解決：訂立一個長遠的目标，然後不要改變它，不要在短期目标之間去搖擺、來回猶豫。

這是第一個窮人容易犯的習慣性錯誤，沒有明确的目标。

第二個習慣性錯誤，很多人不把财富看成是絕對必需品。

舉個例子，比如說我會遊泳，我在水裡面看到一隻小貓、小狗掉進去，我可能不會救它，當然跟它會遊泳也有關系。意思是說如果你不是一個愛貓愛狗的人，你會覺得我不救它，可是如果一個小孩掉進去你就得去救，因為救小孩是個絕對必要的事情。

回到财務問題也一樣，有錢人們總是會把自己帶入到一種絕對必要的感覺和情境中，他們完全沒有辦法忍受窮困潦倒和庸庸碌碌，所以他們不太會給自己留退路。對他們來說，我要登上這座山，你隻會看到我在山峰招手，或者是看到我的屍體躺在谷底，窮人把财富看成是一種可有可無的東西。

可能我說到這兒，大家已經不同意作者的觀點了，我們會覺得窮人更需要錢，但實際上你會發現有錢之後又沒錢的人，他們會把财富看成是一件最必要、更必要的事情。因為他們完全沒有辦法忍受沒錢的生活了，所以他們奮鬥的動力會更大，但是有些人很窮，看上去好像是特需要錢，實際上覺得有很多錢沒有那麼必要，所以他不會為了有更多的錢或者是為了很大一筆錢去拼命努力，所以富人會更富，窮人會更窮。

我們必須要學會正視财富，把财富當成生活當中的絕對必需品，而不是把财務自由當成是一個非常遙遠的、虛無缥缈的東西，總是隻專注于眼前需要的一卷紙、一餐飯等等，這确實是一個思維上的差異，自由對你來說有沒有那麼必要，你來思考一下。這是窮人容易犯的第二個習慣性錯誤，不把财富當成是絕對必需品。

第三個習慣性錯誤，做事做不到底，堅持不到底。

丘吉爾曾經在演講當中說過一句話，說“絕不絕不絕不絕不放棄”，他的演講結束了之後，聽衆才開始慢慢明白，丘吉爾沒有打算在演講當中再說别的意思，因為他覺得絕不放棄，就是他的全部信仰，為什麼他要說四遍絕不？因為真的不放棄很難。人特别傾向于為自己設立一個極限，如果你總是給自己設立一個極限，那麼你很快就會達到這個極限。

如果存在了問題，放棄不去行動是最直接的方法；如果遇到了某個問題很難，其實放棄就是最直接的方法，堅持一件事情需要100個理由，放棄 隻要一個念頭就行了。為什麼你想要賺錢就不能堅持做那些讓你變得有錢的事情？因為太容易放棄了，所以我們總是堅持不到底，這是我們總是貧窮的原因。

第四個習慣性錯誤，對自己不負責任。

有的時候事情無法推進，沒有賺到錢，最大的責任不是因為别人，導緻你不能實現目标的是你自己。人有一個厭惡損失的心理，我們害怕自己會受到損失，所以會找借口，我們總是花精力來提問為什麼，為什麼我要做這個，然後找到一系列借口，就會對現實無力。

可是如果你把精力放在去提問怎麼做，你就會找到解決方法。所以現在擺在你面前有一個問題，假如你全力以赴地幹活，接下來一年之内你最多能夠賺到多少錢？列出來，然後再選取收入最高的那個月，在這個基礎上乘以12，再次思考下，我如果能夠完成收入，每個月再提高10%，用這樣的财富計算公式最後得到一個具體的數字。

你可能會感慨說太難了，我實現不了，接下來就到了你自己去負責的時刻:你要為自己的成功全力以赴。這12個月裡面我有一個月可以賺10萬塊錢，為什麼其他的月都隻能賺5萬？我能不能把這12個月都賺成10萬？你可以做到嗎？如果不行就隻能說明你對自己的财務情況不負責任。為什麼很多人需要錢卻不為自己的财務狀況負責？很簡單。

窮人們會犯的第五個習慣性錯誤，是不準備付出110%的努力。

我們會用兩個借口來欺瞞自己。第一，我對現狀很滿意，将來也會很滿意；第二，如果我能夠全力以赴，我就會成功。其實這兩句話背後都有一個身影：我現在不想努力，我努力的話我會成功，隻是我現在不想努力。為什麼會這樣？

作者說滿足感是一個崇高的目标，為了得到幸福跟滿足，我們甘願做一切事情，使我們感到幸福的是成長跟發展過程中獲得的滿足感。然而如果你對當下很滿意，就隐含了一個真相：你不想再去成長，不想再去收獲新的滿足感了，所以也就不想再付出了。

原因是你害怕努力之後還是沒有擁有更多，然而對于那些真正想要獲得成功的人，他們隻會默默地付出100%的努力，并且對生活承擔全部的責任，而不是把如果兩個字當成擋箭牌，更不會給自己找借口。當然也有人是努力了之後沒有效果的。

那麼這種問題出現在哪？可能是缺少一個比較好的教練。我們其實并沒有太多實現财務自由的方法，在過去可能很多年都沒有成功地賺到過很多的錢，也沒有管理錢的經驗。

比如現在有一個人六七十歲了，他有很多這樣的經驗，是個中高手，讓他來教你，你是不是走得更快一點，犯的錯誤是不是更少一點，其實這跟我們在日常工作當中是一樣的。我先上手了一份工作，做不好，如果有個前輩不辭辛苦地教我，我肯定就會進步得更快。

這是我們講的以上就是咱們講的人經常會犯的六個習慣性錯誤，如果你足夠幸運的話，就可以避免這些錯誤。

第一個錯誤叫做沒有明确目标；第二個錯誤是從來不把财富看成是絕對必需品；第三個錯誤是做事不能夠堅持到底；第四個錯誤是對自己不負責任；第五個錯誤是不準備付出110%的努力；第六個錯誤是缺少一個好的教練。如果你足夠幸運，有一個好教練，知道自己想幹什麼，用努力能堅持到底，把财富看得很重要，那麼你離财富自由就不遙遠了。

不過最後我們再來提醒大家，除了這六個坑之外，其實還有一個坑，這個坑可能你都意識不到，已經跳進去了。

窮人經常犯的第七個習慣性錯誤，是隻關注自己的劣勢。

我們每個人都可以試一下。現在我讓你去寫一下有助于你變得富有的特點和阻礙你變得有錢的特點，你會先寫哪個？大部分人都是先寫，什麼東西阻礙了我變得有錢。我們很大的精力都拿來跟自己的劣勢去抗争，其實這樣一來你就很難把一件事情做到極緻了。

我觀察了很多企業家，一些比較成功的企業家，我發現能做到不是因為人家特别完美，而是因為知道自己的優勢在哪裡，所以我們很容易陷入一個陷阱：老是找自己的劣勢和它做鬥争，反而忽略了優勢，反而沒有能夠拿出精力來發展優勢。

以上就是七個窮人的習慣性錯誤。我們一定要學會轉變思維模式，繞開這七大錯誤，這是我們今天講的重點内容。到明天我們要跟大家講的是，除了跳出這些坑之外，有沒有其他的更具體的方法讓大家實現财務自由？當然有。明天我們要圍繞财富自由的四大支柱：夢想、目标、價值觀和策略為大家重點地講。

在昨天我們介紹了實現财務自由路上，大家可能會遇到的七個習慣性的錯誤，請大家遇到錯誤繞道走。

金錢确實是大部分人生活當中最大的麻煩，很多問題都是沒有錢惹的禍。作者舍費爾在6歲那年父親患上了肝硬化，住到了醫院，在醫院裡面要待上一年。後來醫生發現不斷有人前來看望他的父親，說從來都沒有見過這麼忙的病人，為什麼他的父親這麼忙？他父親是一名律師，副業開了一家移動的窮人的律師事務所，而那些來訪的客人跟父親聊的話題八九不離十都是财務困境。

慢慢地作為孩子，舍費爾就意識到貧窮會讓生活很不幸，他開始憎惡貧窮，并且立志在30歲之前成為一名百萬富翁。可是天不遂人願，25歲的時候竟然還欠了一屁股債，他很絕望，26歲那年他認識了一個高人，并且運用對方教給他的緻富方法，30歲完全可以靠利息生活。

說了這麼多你一定也知道了，想要有錢實現财務自由，除了避免錯誤之外，我們還得掌握一套科學的方法。什麼方法能讓我們早日地實現财務自由？今天我們要學習的是實現财務自由的四大支柱和掌控未來的四大方法。

首先實現财務自由的四大支柱分别是什麼？作者說分别是夢想、目标、價值觀和策略，其中最關鍵的是做計劃。很多人計劃一個假期比計劃一個人生還要充分，每次出門要去旅行之前，把計劃做得滿滿的，非常妥當，性價比最高的民宿，時間得當的旅遊路線。

其實我們出遊的時候很多人都是規劃控，可是你問問他是怎麼去規劃人生的，他就一臉茫然。在舍費爾看來，如果你不安排你的人生，那麼你的人生就由别人來安排，而别人安排的人生多半是失敗的，你也不會滿意。

美國有一項研究就緻力于研究富人的生活，研究者就得出一個結論：那些能夠把夢想、目标、價值觀和策略協調一緻的人，是世界上對自身滿意度最高的人。也就是說你想實現财務自由，第一步是把這四個問題給理順：

夢想是什麼？不需要考慮時間，金錢的話，你最想做的事是什麼？

目标，夢想當中包含了哪些目标，在什麼時間内賺到多少錢，能夠實現哪些目标？

價值觀，意思是說對你來講，真正重要的東西是什麼？跟你的目标吻合嗎？

策略，如果你想緻富又不想忙死，那有什麼賺錢的方法可以讓你的價值觀和目标保持一緻。

所以你看如果這四樣東西夢想、目标、價值觀策略不一緻，你就會很痛苦；如果一緻，你就很幸福。當你把這四個問題想明白，就可以開始規劃自己的人生了，盡管你沒有辦法完全按照計劃執行，但是大緻方向是不糊塗的，方向對了，你就離财務自由近了一步。

那麼有了方向規劃，咱們接下來就要開始行動了，怎麼行動？我們拿出一支筆重新審視一下自己的夢想、目标、價值觀和策略是什麼，然後對照一下夢想跟現實之間的差距在哪裡，其中可能出現的問題有什麼？

找到問題之後，我們就要直面理财中一個最重要的環節：勇于承擔責任。要知道一切結果都是你的行為造成的，你得為你的行為去承擔後果。你怪基因沒有用，怪爹娘沒有用，怪客觀的環境沒有用，最後做出行為的是你自己，獨自承擔。

舉個例子，一對兄弟拿了父母留下來的同樣的一筆錢，哥哥拿去買了豪車，弟弟拿去買了房，幾年之後哥哥的車沒錢保養、交保險，也就作廢了，但是弟弟的房子不斷升值，每個月都能收到租金。再過幾年哥哥一窮二白，弟弟成為富人，那麼哥哥淪為困難戶，你要怪誰？當然是怪自己。

用書中的一句話來說，你昨天做出的決定，确定你的現在；你今天做出的決定，确定你的未來，你、我都需要為自己的行為負責。那麼接下來咱們來學一下怎麼去做好決策，怎麼掌控未來，既然我們都要為自己的行為負責，那麼我們盡量讓我們的行為很理性一點，這是咱們這節課需要解決的第二個問題。

書中給我們放了大招：一套實實在在的實操方法。

首先回顧并且寫下來過去10年自己做過哪些決定，對你現在有什麼影響？你還需要為什麼行為負責？

這部分寫得越具體越好，思考過去你做出了哪些決定，讓你變成現在的樣子，然後寫下未來10年你的夢想是什麼，把實現夢想的十年縮短成7年開始行動。你現在就可以确定想在7年之内實現什麼、想擁有什麼、想做一份什麼樣的工作。寫完之後，接下來你就可以在這個能力圈之内做事，并且不斷地去拓寬你的可控領域，怎麼樣拓寬自己的可控領域？有四種方法。

第一種方法，離開舒适區。

一個人不離開舒适區是沒有辦法成長的，因為所謂成長就是把不舒适的變成舒适的。在财富方面也是如此，作者舍費爾16歲那年生無分文赴美闖蕩，一開始也不适應新環境，完全不懂美式英語，在新的地方如何上學，如何掙錢，他也是一臉茫然。不過在萬分沮喪之下，他沒有自暴自棄，而是不斷戰勝自己。

他說就好比一艘船，停在港口肯定是更有安全感，但船如果隻停在港口，我們就不用再造船了。我們雖然需要安全感，但同樣也需要冒險和改變，在敢于嘗試新事物迎接新挑戰的時刻中，我們會成長起來，這就是我們需要離開舒适區的原因。

第二點，直面問題，并且提高解決問題的能力。

作者說問題存在為我們拓寬可控領域創造了良好的機會。一個問題之所以是問題，是因為它不在我們的可控領域。比如說你在公司最大的問題是不會做PPT，如果想要解決問題，可以花錢找人幫忙，如果想要以後避免這個情況再發生，你就需要自己去學做PPT。學做PPT之後，這件事情就變成了你的可控領域，就算你離開了這個公司去了别的公司，也是一個會做PPT的人。

所以說如果你想要擁有更多金錢，應該把困難當作是成長的機會，并且問自己“我如何創造一種情況，使這個問題不再出現。”用一句話來說，那些敢于直面問題的人，他們的生活會更富裕，這是第二點。

第三點，提出正确的問題。

作者舍費爾認為正确的提問方法應該是先問為什麼，再問怎麼做，順序絕對不能颠倒，具體體現在每次做決策之前，先問自己我為什麼要這麼做，然後再問自己是否要去做。也就是說你得先思考做這件事情背後的原因，在決策之後再去思考應該怎麼做，出現下一個困難的話應該怎麼解決，然後一直牢記自己當時做這件事情的理由，并且不放棄。

舉個例子，舍費爾在16歲的時候，為什麼決定一個人赴美闖蕩？答案很簡單，當然是為了賺錢。決策之前他明确自己做事的動機是賺錢，就不能一直問自己“我為什麼要這麼做？我為什麼要在美國受那麼多的苦？”

如果他在美國一開始隻是單純地關注自己的苦難，說我為什麼要一個人在異國他鄉打拼，總有一天他會收拾行李回家，然而他并沒有問自己為什麼。他在想“我還有哪些機會”，因為他在做決策之前知道原因。

這個16歲的小男孩一直在想賺錢機會的時候，終于想到了自己會德語，決定當德語老師，邊賺錢邊學英語。正确的提問方式先問為什麼再問怎麼做，也可以拓寬我們的可控領域，這是第三點。

第四點，擴大我們的個人範疇。

個人範疇是什麼？作者說它包括所有影響你的事物，對你而言重要的和你感興趣的。如果某項事物對你很重要，你肯定想要對其施加影響，會不可避免地開始思考怎麼拓寬你的可控領域。

比如說你和小明同學現在都在聽我講《财務自由之路》，如果你隻是想聽聽舍費爾在這本書裡面講了什麼，那麼你的可控領域就不會很大。而小明一直在思考怎麼結合自身的情況去用書裡的方法實現财務自由。為了讓自己更有錢，他決定去學習新的技能，然後小明就自然而然地去拓寬自己的可控領域。

這是第四點，一定要擴大自己的個人範疇，擴大那些能夠影響自己的和自己能夠影響的事物。

今天的内容我們來總結一下，實現财務自由要靠你自己，你需要對你自己人生的一切行為負起責任。在财務方面也是這樣，為了改善自己的财務狀況，你必須要讓你的行為把夢想、目标、價值觀跟策略協調一緻，同時你要通過離開舒适環境、把困難當機會、提出正确的問題和擴大個人範疇的方法，來拓寬自己對未來的可控性。

如果你能夠掌控好财富自由的四大支柱以及掌控未來的四大方法，那麼你就更有可能在七年之内就賺得1000萬變得富有。

明天我們要跟大家分享的是增加自己收入的具體方法。

昨天我們介紹了實現财富自由的四大支柱以及掌控未來的四大方法。通過昨天的内容你已經知道，隻有邁出第一步，努力地改善财務狀況，并且去承擔責任，才有可能不做金錢的奴隸，在七年之内變得富有。

這時候有人問了，有沒有一些具體的方法？其實就是消除債務和增加收入，但很多人覺得不負債跟賺錢是天方夜譚，還有沒有别的好方法？

今天的共讀中，我們重點來跟大家說一下，怎麼消除債務和怎麼增加收入。

在學習消除債務之前，我們先來聽一個古巴比倫人的故事。

古巴比倫時期早就有了借貸人和放貸人，那時候大家也有一套借貸系統，隻不過借錢除了抵押物品之外，還可以抵押自己。每個人都具有自己的價值，一旦你負債了，可以把自己賣掉，成為别人的奴隸，但成為奴隸之後你就得沒日沒夜地勞役。

當奴隸的人存活期一般不到三年，讓人吃驚的是竟然有2/3的人選擇成為奴隸，喪失自由。怎麼會發生這種事情，怎麼會有人這麼心甘情願地傻到去貸款，然後變成奴隸？事實上這種傻人遍地都是，這種事天天發生，幸運的是我們最終不會像古巴比倫人那樣悲慘。

如果我們負債了，不會把自己賣掉，但是我們也會陷入一個跟奴隸類似的狀況。比如現在的月光族跟卡農，他其實一直都在不停地用自己的勞務去還債，我們應該怎麼去消除債務？作者的建議是什麼？他總結了13個消除債務的使用建議，我們把它總結為五大要點。

第一，你要有長期的目标，學會延遲滿足，而不是及時享樂。

舉個例子，你現在手裡面有100塊錢，拿着這些錢去吃大餐，一時間會很爽快，但吃完了錢也沒了。但如果你拿着100塊錢去買5本理财的書，書雖然不能保值，但你可以用書裡的知識去變現。

比如你可以把咱們聽的所有的書都寫成筆記，然後發布出去，其實在某些網站上發文字就可以獲得收益；你也可以把咱們聽的書寫成拆書稿，然後分享給别人去賺取收益；你也可以利用書裡的知識進行理财等等，這些都是讓錢再生錢的路徑。這是第一條，咱們一定要學會有長期目标延遲滿足。

第二，盡量不要把錢借給别人，也不要找别人去借錢。

把所有的債務都列出來，别人欠你錢的，你讓人家還了，去跟人家要錢，然後再去還自己的債。

第三，把每個月的收入分為兩個部分，一半用于還債，一半用于儲蓄。

注意一定要儲蓄和清債同時進行，有些人把錢都用于還債，結果他沒有錢去生活，讓自己又陷入了财務危機的死循環中，所以這條務必要注意：儲蓄跟清債同時進行，把債務分期，你可以還一部分債，儲蓄一部分。

第四，一定要關掉信用卡、花借這些權限。

不要在手機上存放太多的錢，盡量減少手機支付，多用現金，讓你感受花錢的痛感。

第五，愛惜羽毛。

永遠不要覺得這點錢沒有用，每一分錢都要重視起來。把你的開支列出清單，不要覺得麻煩，一旦你學會了記賬，并且懂得給自己設置每個月支付的最高限額，你就會明白原來我是這樣花錢的，真的好心疼。

到這兒可能有人會反駁說賺錢就是要拿來花的，賺錢不花那幹嘛，犧牲當下的幸福值得嗎？

其實這需要看你的賺錢能力，如果你每個月的收入是10萬，每個月支出5000完全沒有問題；但如果你每個月收入1萬，還要買5000塊錢的奢侈品就不太行了，所以作者的建議是：想要有錢，得先給自己制定一個日常開支計劃。

比如舍費爾為了還清債務，他計劃每天隻花5馬克，但是在此期間他車門的把手壞了，需要花180馬克才能換一個新的。考慮到這跟他每天隻花五馬克的計劃不符合，所以他隻能忍受每次上車前需要先從另一側的副駕位置爬到自己的位置，就這樣他堅持了8個月，直到财務有所改觀了，才換了新把手。

換在今天，如果你在一線城市想要清償債務，你可以這樣要求自己：每天隻花80塊，一個月2400。堅持花半年，這樣足夠讓你能夠存下來一些錢，并且還掉一些債。

如果你覺得這種生活太拮據，減少開支太困難，那麼同時我們就得考慮到怎麼去開源了，也就是說應該怎麼去賺錢，怎麼去增加收入。綜合來看相比減少開支，開源更困難。

這就是我們今天要解決的第二個問題，我們要好好學習一下怎麼開源。比如如何讓老闆給你漲工資？

舍費爾說首先你要明白金錢跟機遇并不會應需産生，而是應能力而産生，也就是說不是你缺錢，才能加薪。

你跟老闆說我多需要錢是沒有用的，老闆不是你的衣食父母，相反你得跟老闆說你有什麼能力，能幫忙解決什麼問題，這樣才有可能獲得更高的工資。

比如說你是一名設計師，設計師的收入是有瓶頸的，當你的工資到達了一定程度之後，就很難再增加收入了。這時候如果你想要漲工資，隻能夠是拓展新技能，比如你可以去當銷售，把自己的作品展示給更多的客戶，一旦客戶認可了，買單了，就能獲得提成，你還可以開拓其他的副業等等。用一句話來說，提升能力是王道，千萬不要覺得我需要錢了，這個時候就應該漲工資了，不是這個事。

其次，你要讓自己成為不可替代的一員。

在職場中，如果你想要活得好，那麼就需要讓自己不斷升值，并且成為一位不可替代的員工。如果你的工作随時随地都能夠被别人替代，你的工資要麼是不高，要麼你就會随時失業。舉個例子，醫生的工資高且失業率低，但是清潔工截然相反，因為很多人都可以成為清潔工，隻要你肯吃苦，但不是說你隻要吃苦就能夠立馬成為醫生。所以為了讓自己能夠成為不可替代的人，你要不斷地學習和提升自己。

學習不是一朝一夕的事，漲工資也不是一朝一夕的事，唯有不斷學習才能進步，才能夠提升自己的核心能力，這是亘古不變的原理。

作者在書裡面說，如果你能堅持10年不看電視，每天堅持兩個小時讀書，你的收入大概是那些晚上看電視劇的人的2~3倍。我也是這樣，很少看電視劇了，收入也在不斷地提高。

當然如果你說它們之間有什麼直接關系，很難說有直接關系，但是間接關系是有的。讀書确實會比看電視幫你帶來更多的财富，不管你是依靠現在的能力獲得收入，還是通過不斷學習、不斷努力，讓自己成為不可替代的一員，我們最終的目的都是讓自己成為專家型人才。怎麼樣成為專家，幾條路可選，要麼是找到一個還沒有專家的領域，或者自己創造一個新領域，要麼是選擇一個你更有可能成功的領域精耕細作。

總之一句話，你要麼做不同，要麼做最好。在這兒你可能會說這些道理我都懂，但我還是賺不到錢，别擔心。

作者在書裡面還總結了一套自我分析法，也就是影響收入的五大因素，大家可以拿下筆跟紙，寫下能力、精力、影響力、自我評價和創意這五大因素。

除了影響力滿分是100，其它四個指标最高都是10分，你給自己做個評分，然後把這些成分相乘，滿分是100萬，那麼你能得多少分？

分析一下哪個模塊是你的短闆，哪個模塊還需要加強。如果測試結果不滿意，就從那些模塊入手，一步一步地去改變自己的收入現狀。具體怎麼做？

咱們先來看一下能力，可以從必用能力、基礎能力和複利能力這三個方面觀察自己還需要提升哪些能力。

首先看看你的工作需要什麼技能，你擁有多少必備的技能，比如說設計師需要設計技能，廚師需要做菜技能，其次思考一下你的基礎技能在哪個等級，閱讀力、理解力這些都是基礎技能。第三個部分就是複利技能，包括寫作、演講、思考力、理财能力等等。

當你迷茫又不知道自己應該學什麼的時候，按照上面的三大類技能的思路，捋捋自己需要學什麼，然後去學就可以了。

說完能力咱們來說一下精力。

人的時間跟精力有限，要求你把時間跟精力都用在有用的事情上。比如說多運動、多讀書，多學習，而不是睡懶覺玩手機。

第三就是影響力方面，這個是重點項，分值是100分，你一定要下大功夫來擴大自己的影響力。

因為人最終賺錢的根本就是影響力，你能影響客戶，就可以賺客戶的錢，能影響更多的客戶就可以賺更多的錢。

像李佳琦、薇娅他們可以影響好幾百萬人，那麼他們就可以很有錢，所以說有影響力的人不愁錢，想想你的影響力可以得多少分。

最後自我評價方面，在這一方面作者的建議是不要自我設置。

你可以多去想想，當你的工資能夠翻100倍的時候，将會出現什麼情形？當我們看到未來有更多可能的時候，我們就更有學習的動力。

講完自我評價，最後是創意方面。拿破侖·希爾曾經說過，每一家企業、每一項偉大的成功都開始于一個創意。

如果你有很好的創意，那麼也容易賺到錢。所以作者建議我們多去做一些看似無用的事情，比如說散步、寫靈感筆記等方式來觸發你的靈感迸發。

總結一下，想有錢需要開源和節流，我們講了增加收入的四大方法和消除債務的五大使用建議：

第一，消除債務需要有長期目标，延遲滿足。

第二，盡量不要把錢借給别人，也不要找别人借錢。

第三，把每個月的收入分為兩部分，一部分還債，一部分儲蓄。

第四，關掉那些能夠借錢的工具。

第五，永遠不要說：“這點錢沒有用。”把每分錢都重視起來。

想要增加收入：

首先明白金錢跟機遇并不會應需産生，而是因能力産生。

第二，讓自己成為不可替代的一員。

第三，讓自己不斷地學習跟提升自己。

第四，成為專家型人才。

最後我們講了一下影響之後的五大因素，包括能力、經曆、影響力、自我評價和創意五大要素。明天要教大家的是怎麼樣利用股票躺着賺錢。

昨天我們介紹了消除債務的五大使用建議，還有一些增加收入的方法。其實大家都知道想要變得富有，離不開開源跟節流這兩件事情，開源除了要提高自己的收入之外，還要學會儲蓄跟投資。問題是怎麼儲蓄？所以我們今天的重點是應該如何從儲蓄投資中去獲取高收益。

《小狗錢錢》這本書裡面其實講過一個故事，就是鵝生金蛋的故事，咱們再來複習一下這個故事。有個貧窮的農夫養了一隻鵝，他本來隻盼望每天早上收個鵝蛋，吃個早餐就行，但有一天早上他發現這鵝居然下了金蛋，每天早上都會有一枚金蛋，他突然就變得很富有。可是好景不長，這個農夫就嫌棄鵝不争氣，每天隻能生一枚蛋，想着怎麼樣能夠在鵝肚子裡面找到更多的金蛋，就把鵝給殺了，從此之後他再也沒有見過金蛋。

聽完這個故事我們可能覺得鵝夫很傻，但其實咱們都是鵝夫，鵝代表的就是咱們的資本，而金蛋代表利息，如果你每個月都把錢花光，沒有把資本存下來去生利息，就等于是你把你的鵝殺了。我們都知道儲蓄很重要，為什麼總是不存錢？

作者總結了一些不儲蓄的理由。

第一條，很多人會覺得自己在将來能掙很多錢，所以現在不用儲蓄。

第二條，很多人會覺得儲蓄會影響他享受生活。

第三條，覺得儲蓄不重要，沒有辦法改變這種觀點。

第四條，覺得儲蓄一無是處，利率又低，幹嘛要幹這件事情？

這些理由聽起來都合情合理，尤其是第二條。現在的年輕人都想着要多享受生活，尤其是現在消費主義盛行，沒有人會覺得儲蓄這件事情很酷，但作者說如果你有這種想法就大錯特錯了。

你現在不想存錢，不就是覺得自己的收入不夠高，覺得自己去支付日常開銷就已經很難了，怎麼還能夠存錢？但實際上其實你的收入越低越容易存錢，為什麼？假設我們把月收入的10%存起來，月收入1000塊錢，也就是說你隻用存100，而你月收入如果12,000的話，每個月存1200，存100總比存1200要容易。

所以舍費爾認為收入低的情況下會更容易儲蓄，也就是說不管你月收入多少，都能夠儲蓄，所以從現在開始養成儲蓄的習慣。儲蓄不是讓你去做摳門大漢，什麼錢都不花，也不讓咱們大手大腳地去當月光族。

正确的儲蓄方式：

首先要學會支付自己，也就是說給自己去建立一個額外的賬戶。

在月初把收入的10%存到這個賬戶裡面，記住這個賬戶隻能存錢不能取錢。如果你取錢就是殺死了下金蛋的鵝，如果你突然加薪了或者是中了，還可以把增加的部分，50%用于儲蓄，50%用于改善生活。無論你從多少開始儲蓄，随着你的收入不斷增長，你的儲蓄份額也會越來越多。

當你有了一定的儲蓄之後，還可以利用世界第八大奇迹，也就是複利效應讓錢生錢，具體做法可以從影響複利的三大要素去出發。影響複利的三大要素：時間、利潤率、投入，怎麼計算？

在《小狗錢錢》中我們也學過去計算複利收益的公式，用72除以利率，就可以得到投入資本翻倍的年限。比如咱們有1萬塊錢，什麼時候會得到2萬塊錢？每年的利潤率是12%，想讓這1萬塊錢翻倍的話，就是72÷12= 6年，也就是說在6年之後你的錢就能夠翻倍；如果利率隻有5%，72÷5=14年，也就是14年後你的錢就能夠翻倍。

總之根據複利效應，同樣一筆錢投入的時間越長，利率越高，收益越多，所以希望各位從今天開始學會儲蓄，用心地去飼養那隻會下金蛋的肥鵝，然後讓複利效應為你不斷帶來更多的金錢。

如果你覺得儲蓄的速度非常慢，那麼當然會去做一些其他的投資。

《小狗錢錢》那本書中因為比較出街，所以講的是投資基金，沒有講股票，但是在《财務自由》這本書當中，我們就講到了應該怎麼去投資股票。一提到股票大家都敬而遠之，因為很多人買股票，他不懂就跟着買，總是想着說碰運氣，然後别人都漲我也漲，所以到最後他發現他們是什麼時候漲什麼時候買，一賣出就跌，都是買漲殺跌，被割了韭菜。

我們應該怎麼正确地玩股票？在玩股票的時候要遵守一些法則，作者就講學會用這些法則能夠避免走彎路，這些法則分别是什麼？我們分别來學習一下。

法則一，識别什麼時候投資，什麼時候投機。

什麼叫投資，什麼叫投機？我們總是把購買金銀珠寶、房地産、汽車當成是投資，但事實上你在黃金低價時買入，高價時賣出，這個行為是投機不是投資，我們總是錯把投機當投資，怎麼區别？

書裡面講了一個區别方法，他說投資者能夠從投資項目中定期獲得收益，誰要是在轉賣的時候才能夠獲得收益，那麼他就不是投資者，是投機者，也就是這東西賣給别人我們才能賺錢，我們拿着它不能定期賺錢，這個就是投機。

如果你想靠投資賺錢，那麼你需要去購買什麼？你需要去購買一些股息比較穩妥的股票和基金，還可以去投資一些不動産和創辦公司，這種行為都屬于是有可能定期獲得收益的投資，而不是投機。這是第一條法則，區分投資、投機。

第二條法則叫區分債務和投資。

你覺得買房是投資還是負債？很多人認為我的房子會升值，所以買房是投資，但事實不是這樣。區别買房是債務行為還是投資行為，關鍵是看你在什麼時候買房。如果你在投資之前先買房，那麼你可能需要25到30年的時間才能夠還清房貸。這種買房行為是負債，即便還了貸款也不會從房子當中獲得收益，隻有賣掉房子的時候才會獲得收益。如果你選擇先投資之後把房子出租，這就是投資。

區分債務跟投資的方法也很簡單，看現金的流向，負債讓金錢最終離你而去，而投資則會增加你的收入。這是法則二，區分投資跟負債。

法則三，投資有形資産，完勝貨币資産。

貨币資産投資就是銀行投錢，但這種投資方法會随着通貨膨脹而貶值，如果你的儲蓄賬戶上有1000塊錢，在平均通貨膨脹率為3%的情況下，一年之後你的資金隻剩下970，如果銀行給你的利息是2%，你還要虧損10塊錢。相反如果你投了股票、基金，物價上漲的時候，它們的價值就會升高，所以你要盡可能地把錢留在股市，而不是銀行。第三條叫投資有形資産，完勝貨币資産，以上是法則三。

法則四是承擔風險，并且進行分散投資。

衆所周知，股票是一項高收益高風險的投資，在股市上你可能一夜暴富，也可能一夜破産。所以作者的建議是一定要進行分散投資，最好的做法是用一半的錢來購買貨币基金，剩下的一半錢至少買5隻不同的股票，但是别超過10隻。

不過這一條我提醒大家，《蘇黎世投機定律》當中說過，分散投資其實不是一個很好的投資方法，大家一定要辯證地去聽。

法則五是放長線釣魚。

如果你沒有一筆閑錢就不要投入股市，在買股票之前最好準備一筆錢，這筆錢是幾年之内都用不到的，要不然等股市低迷了，你又急需用錢，最後隻能吃虧。

法則六，賣掉股票之前不計算盈虧，隻有賣出去之後才有虧有赢。

如果你手中的股票大漲，就不能去算賺了多少錢，因為錢還沒有錄入到你的口袋中。如果股票大跌你也不要恐慌，因為不賣出就不會虧損，相反股價還可能漲回來，隻要你有足夠的耐心，所以說不賣之前是沒有盈虧的，賣之後才有。

法則七是購買對沖基金。

舍費爾說，富有的投資家通常持有對沖基金，就好像是羊群會被栅欄給圍住，防止它們跑一樣。對沖基金能夠防止投資遭受巨大損失，可以在行情低迷的時候，借助期權讓自身得到保障，也就是說真正的投資家會為一切投資加一道防護措施，盡可能避免風險。

法則八是不斷學習，最好還需要有一位教練。

玩股票是一個技術活，如果你想依靠投資實現錢生錢的目的，需要不斷地學習再學習，天上不會掉餡餅。作者還說如果你想要盡快實現财務自由，有一位教練帶你學習會事半功倍。

以上就是咱們今天學習的八大原則，總結一下今天的所有内容。

首先你一定要學會儲蓄，利用複利效應讓你的鵝為你不斷地省錢。

如果你想要速度快一點，需要投資股票，玩股票是個技術活，需要遵循書上說的這八大原則：

原則一，識别什麼時候投資，什麼時候投機。

原則二，區分債務和投資。

原則三，投資有形資産，完勝貨币資産。

原則四，承擔風險，分散投資。

原則五，放長線釣大魚。

原則六，賣掉股票之前不計算盈虧。

原則七，購買對沖基金。

原則八，不斷學習，最好還需要有一位教練。

明天我們要跟大家講的是怎麼樣才算擁有财務保障，怎麼樣才算實現了财務安全跟财務自由，需要多少資金，多長時間才能夠達成目标。

昨天我們學習了應該怎麼樣讓自己飼養的鵝給自己帶來高收益，所以通過昨天的閱讀，我們知道想讓自己變富有，得學會儲蓄和利用八大黃金法則進行投資。要提醒大家的是，任何一種投資都會有風險。

那麼今天我們要跟大家講一講，怎麼才能夠擁有财務保障、财務安全和财務自由，以及你需要多少資金，多長時間才能夠達成目标，這也是實現财富自由中最為關鍵的三大階梯。

實現第一階梯，财務保障之前。

我先來問大家一個問題，假如你突然斷了經濟來源，欠你的人沒有辦法還錢，或者公司破産，你被解雇，又或者你生病了，你現在有多少錢能夠支撐你活多長時間？聽到這個問題可能很震驚，是不是從來沒有考慮過。

在舍費爾的《财務自由之路》中，他告訴大家為什麼你現在生活很好，工作十分穩定，還是需要一筆閑錢來作為備用。作者說安全感是每個人生活的基本需求，沒有人能夠保證意外和不幸來臨的時候自己不受傷害，所以說我們要未雨綢缪，在意外發生的時候讓自己能夠從容面對。财務保障就是我們的後盾，當你面臨困境的時候，有一筆閑錢才能夠更好地解決困難，我們需要多少錢才能夠擁有财務保障呢？

我們先來看兩個例子，第一個例子主人公是保羅，保羅是個敗家子，他的淨收入是2500塊錢，支出為2375塊錢，每個月隻能存125塊錢。為了獲得安全感，他想擁有10個月的财務保障，一共需要23,750元，也就是說他需要花将近16年才有可能去獲取财務保障，特别難。

咱們再來看另外一個例子，是海地，海地是一個守财奴，他每個月的淨收入同樣是2500元，但他每個月隻花1750元，如此一來他想要擁有10個月的财務保障，隻需要兩年時間就可以。這兩個例子說明你每個月的開支越少，結餘越多，越快能夠實現自己的财務保障計劃。

你可能會問怎麼看我自己需要多少錢才能夠有财務保障。你可以這樣算一下，拿出一支筆、一張白紙，寫下你的日常必要開銷，包括衣食住行，再算一算你每個月存多少錢，想一想你将在多少個月内實現财務保障。計算的結果可能會大吃一驚，你可能會想實現财務保障太難了。但作者說如果你沒有财務保障，肯定會更加艱難，有了财務保障，你就已經創造了實現宏偉财富目标的前提。

問題是怎麼得到這筆錢，前面講過要麼開源，要麼節流，對你來說你是更願意開源還是節流？聰明的人會選擇雙管齊下。

本傑明·富蘭克林曾經說過，兩條路通向幸福，降低要求或者是增加财富，兩者導向的目标其實是相同的，不同的隻是每個人會根據自身的習慣選出一個适合自己的搭配。當你有了财務保障之後，你的錢應該去投資了。

投資我剛剛講過是有風險的，這又涉及到了實現财務自由的第二階梯，财務安全問題。

舍費爾說首先你需要攢夠一筆錢作為财務保障，堅決不能夠動用這筆資金，接着你可以用4:4:2的原則來保證财務安全。

舉個例子，你現在有10萬塊錢作為财務保障，你需要把40%的錢放在貨币基金裡面，把40%的錢放在中等風險的收益産品裡面，比如說信用債市場等等，剩下的20%可以把它投入到投資股票市場或者是一些特殊的基金等等。

這10萬塊錢按照4:4:2比例分配完，這筆錢是不能動的，我的日常生活應該怎麼辦？

日常生活可以靠投資的利息來維持生活。假設每年的投資收益率是10%，那麼10萬塊錢的财務保障能夠産生1萬塊錢的利息，依靠1萬塊錢的利息來進行日常生活肯定不夠。所以說為了實現财務安全，你必須要借着本金，并且增大投資收益率。

如果一個人每個月的各項支出是5000塊錢，一年需要6萬塊，假使投資收益率增加到了12%，那麼你就需要有50萬的本金。那麼如果有了50萬的本金加上12%的收益率，接下來就可以通過吃利息來生活，再也不用工作。這就是第二個階段，财務安全階段。

不過對于這筆錢，舍費爾還特别提醒，千萬不要全部都投到高風險和投機性質的項目中。

接下來就進入了第三個階段，叫财務自由。

具體怎麼做？光解決日常生活不夠，畢竟人都是有夢想的，那麼你需要為夢想做一個财務方案。作者的建議是先計算你夢想所需的花費：第一步列出你的所有願望，第二步計算每個願望需要花多少錢，第三步算一下應該每個月為每個願望存下多少錢。

假設你的夢想是10年之後環遊世界，這個夢想需要60萬，平均每個月需要攢下5000塊，這些是你實現财務自由之後要做的事情。我們一直強調說要讓鵝去産金蛋，但不要殺掉鵝，也就是說要利用利息來實現這個願望，而不能動用本金，意味着說每個月為這個夢想攢下的5000塊錢都來源于利息，而不是動了本金之後搞出5000塊錢。同樣的道理，如果你想要每個月攢下這5000塊，要麼增大本金或者是提高收益，增大本金是你一定要做的事情。

至于提高收益，作者建議可以采用中高風險的投資，為了更好實現你的夢想，你可以用5:5法則，也就是說50%的中風險投資，50%的高風險投資，這點跟咱們處于第二階梯的時候，作者的建議是不同的。因為第二階梯的利息用來生活，要求穩，如果你虧了下個月就沒飯吃了，但第三個階梯的利息是用來做夢的，可以搏一搏，風險雖然高一點，但收益有可能高，跌了的話也不影響你去過日子。

所以我用一個漏鬥最後給大家總結一下這三大階梯。

第一階梯是漏鬥的最上方，最應該先填滿，你想要實現财務保障就應該存更多的錢，然後盡量選擇低風險的投資項目。

第二階梯是漏鬥的最上方中間部分，實現财務安全，需要去尋找安全穩定的投資項目，長期的平均收益率在12%的投資項目。

第三階梯是漏鬥的下方，也就是說要實現财務自由，應該利用一小部分資産投入高風險高收益的投資項目。

到這裡我們對于實現财務自由的三大階梯有了一定的了解，實現财務自由難不難？我覺得每個人都有每個人的想法。作者很真實地告訴我們說挺難的，賺錢很難，可是你反過來想想，窮更難，窮的生活更是充滿了風險和艱險。

所以如果你想要實現财務自由，你需要具備這樣的心态：

第一，明确目标。

你真的想要實現财務自由嗎？你願意承擔跟此相關的責任嗎？你真的願意為了财富跟幸福去付出每個人都必須付出的代價嗎？你準備好把我們這周所講的内容和列出的清單好好實現一次嗎？如果你的答案是肯定的，那麼恭喜大家，當你為自己定好财務自由這個目标，并且寫出計劃的時候，你就已經成功了一半。

接下來，不要讓恐懼左右你的決定。

舍費爾說在他做咨詢的過程中，恐懼失敗對于至少70%的人來說都是最大的心理障礙。不過我們可以毫不懷疑地說，這個世界上幾乎所有的巨大成功都是在失敗之後産生的。大部分人會害怕失敗，這種害怕會阻礙實現夢想，我們害怕失敗，但這種害怕恰恰是阻礙我們實現夢想最大的因素。所以從現在開始，我們需要改變自己對失敗和錯誤的态度。

還記得美國的脫口秀主持人奧普拉·溫弗瑞曾經說過，我不相信失敗，因為如果你享受了過程的樂趣，那就不是失敗。這是第二點，不要讓恐懼左右你的決定。

最後從現在開始行動，不要害怕錯誤。

IBM的創始人老沃森曾經回答過這樣一個問題，一個人必須做點什麼才能夠在公司做出成績。老沃森就說，得犯雙倍的錯誤，你去看那些成功人士的成功故事，他們錯誤的次數比普通人要多。在實現财務自由的路上也是這樣，沒有失敗的嘗試其實很難成功，我希望大家都能夠實現财務自由。

今天的最後一個部分我們就來講一講，對于不同的人來說，去實現财務自由的最好的方式是什麼？舍費爾說在回答這個問題之前，我們先來看看成為百萬富翁的概率有多大。

在德國，百萬富翁是按照下面的比例分布的，74%是企業家，10%是高級管理人員，10%是從業者，比如說醫生，建築師和律師，5%銷售人員，1%是其他人員。從富翁分布比例來看，如果你不是企業家，不是高級管理人員或知識分子，幾乎沒有可能成為百萬富翁。

在這裡可能有人會反駁說，靠投資可以實現财務自由，另外一些人會認為說，絕大部分能實現财務自由之路的人都是企業家，用曾經的首富保羅蓋蒂的話來說，除開一些例外的情況，一個人想要積累自己的真正的财富，幾乎隻有一條路可以走，就是必須去建立自己的企業。

其實這兩種說法都是對的。一部分人認為說靠投資行，一部分人說必須得創業，這兩種說法都沒錯，我說沒錯的意思是其實他們至少都說明了一點：如果你靠勞動和靠個人單方面的力量，沒有辦法實現财務自由。

所以在通往财務自由的路上，不管你是想投資還是想做企業，又或者說你既想投資又想做企業，其實都不容易，這需要你頑強的意志、豐富的知識庫和非同尋常的能力，還需要你付出不亞于其他人的努力。

以上就是咱們今天的内容，總結一下：賺錢很難，沒錢更難，實現财務自由很難，但不實現财務自由就更難，但這并不代表你完全不能夠實現财務自由。

我們知道任何一種成功都離不開天時地利人和，實現财務自由也是如此，老天會幫你，但還需要你足夠努力。

今天我們重點講了财務自由的三個階段，希望大家都能夠走過财務保障階段，走上财務安全階段，最終走向财務自由階段。

最後我們留一道思考題給大家，讀完舍費爾的《财務自由之路》，你覺得自己可以在七年之内賺到自己的第一個1000萬嗎？你是怎麼計劃的？希望你對這個問題有答案。

送大家一句話:

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