壽險的保險形态和核心要素?絕大多數的朋友都不理解壽險的價格如何計算出來，為何不同公司之間差距較大，受哪些因素影響要專業講清楚，非常複雜，涉及很多專業知識，本文僅簡單做一下知識普及，僅供參考，今天小編就來說說關于壽險的保險形态和核心要素?下面更多詳細答案一起來看看吧!

壽險的保險形态和核心要素

絕大多數的朋友都不理解壽險的價格如何計算出來，為何不同公司之間差距較大，受哪些因素影響。要專業講清楚，非常複雜，涉及很多專業知識，本文僅簡單做一下知識普及，僅供參考。

1、風險保費（預定死亡率）。風險保費就是按照每一年既定的風險概率所測算出來的保費，就是預定事故發生率下付出的保費。風險保費一般是根據保險業生命經驗表定價的，從1996年至今不斷完善，目前已是第三版的經驗生命表。生命表來源于上百萬或上千萬人的死亡數據，分為男女，列出從0歲到100歲的死亡比例。這是壽險定價最基礎的底層風險數據。

現實中各家公司定價時不會完全按照生命表來定價，可能會借鑒生命表，再參照再保險公司的生命表和本公司的曆史理賠數據等綜合定價。

随着我國人均壽命的不斷提高，各個年齡段的死亡率也會不斷下降，未來的壽險的風險保費大概率會降價，這也是同類産品現在比過去便宜的原因。

2、儲蓄保費（預定儲蓄率）。對于終身繳費的保險或長期繳費的保險，儲蓄保費利率高低影響很大。正常情況下，随着年齡的增長，風險會增加，因此，自然風險費率是每年都不相同的，但保險公司為便于客戶接受，通過貼現調整了繳費期的保險費率一緻，就是均衡費率。相比自然費率，均衡費率前面交的多，後面交的少，交的多地儲蓄起來為年齡大時少的費率做補充。

我們所多交的儲蓄保費的多少取決于預定利率。預定利率越高，保費就越低。預定儲蓄率與國家存款利率，保司投資收益率等成正相關，即存款利率越高，儲蓄率越高，保費越便宜。反之，如果存款利率和儲蓄利率未來下行，則保費就越高。

3、附加費用（預定費用率）

附加費用來源于兩方面，一是營業費用，二是預留利潤，也就是保險公司說的費用率。附加費用包括：各渠道的傭金、員工的工資、辦公室的租金、産品研發成本、稅費、服務大廳的租金，産說會場地費、廣告費等。大品牌公司的産品價格就理應更貴。所以任何産品的定價都是保險公司的利益跟消費者利益的博弈。就像五星級酒店的一碗面可以賣上百元，而街邊攤的面可能就十幾元。五星級酒店賣的不僅僅是面，還是品牌，環境、食材等等。所以，實體經濟很多時候是一分價錢一分貨，貨不同，服務不同，價格不同，大家能感受到差别。

但在保險産品裡面，不同公司的産品基本不存在一分錢一分貨的說法。排除一些保司宣傳的所謂附加的超值服務，主要的保障風險在不同的保險公司所承擔的賠付責任都是一樣的，消費體驗也是無差别的，出事後按協議賠償即可。無論我在大公司還是小公司買了一份100萬保額的意外險、定期壽險或終身壽險。保險期内，我不發生事故，我不會找保司，保司也不會理我。但我如果發生了死亡的保險事故，保險公司都一樣按協議賠償100萬元後，保險合同即告結束。所以，在投保确定性保障的産品時，我們更應該選擇性價比高（價格便宜）的保司進行投保。

以上三個因素是影響保險産品定價的主要因素，各家保險公司因為各有特色，所以其定價策略也不盡相同，所以了解了這些因素，對大家理解各家公司同類産品不同定價有一定的幫助，也便于我們選擇保險時有所取舍。

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