别誤讀了花呗上征信。接入央行征信後，銀行貸款不僅不會變困難，99%的用戶還會得到花呗數據的助力。

撰文 | 張浩東

出品 | 支付百科

昨日，花呗将全面接入央行征信系統的消息登上熱搜，作為用戶使用最頻繁的數字信貸産品之一，花呗接入央行征信引發了用戶的高度關注，也有人擔憂，花呗接入征信，是否會影響銀行貸款？

事實上，花呗接入央行征信系統的工作一直在持續。早在去年就有部分用戶在網上曬出服務升級的頁面，需要獲得用戶同意上傳花呗數據到央行征信系統。

花呗接入央行征信進程提速的同時，銀行也在進行一二代征信數據采集切換的工作。在征信體系愈發完善的背景下，花呗未來會同信用卡、個人貸款信息一樣，出現在每個用戶的個人征信報告中。不過，可以預期的是，對99%正常使用和還款的用戶來說，花呗不會對征信記錄造成負面影響。

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征信将更加細化

與國外的征信體系相比，我國的征信行業整體起步較晚，在2018年以前，國内官方的征信機構隻有一家，就是央行征信中心，之後百行征信獲得開展個人征信業務的許可，與央行征信系統相互補充，錯位發展。

央行征信系統在征信體系中，占據着更加主導的位置，為金融市場的穩定發展夯實了底層根基，幫助實現信息共享，減少了信息的不對稱，用碎片信息為用戶勾勒出征信畫像。

通過央行征信系統，金融機構能夠了解信息主體的信用情況，有效判斷和識别用戶存在的風險，從而決定是否向用戶發放貸款、信用卡，是金融機構貸前審核環節的重要參考。

中國人民銀行副行長朱鶴新在此前曾表示，我國征信系統已成為世界上收錄人數最多、數據規模最大、覆蓋範圍最廣的征信系統。即便如此，征信系統覆蓋仍然不全，信用白戶大量存在。

自從2006年全國集中統一的企業和個人征信系統正式上線後，信用卡便成為較早被納入征信系統的信貸産品，國有六大行和股份制銀行按照要求每月上報一次信用卡使用信息。在很長一段時間裡，信用卡是個人征信記錄的主要來源之一。

去年1月份，央行征信中心啟動了二代征信系統切換上線工作，并面向社會公衆和金融機構提供二代格式信用報告查詢服務，新增納入多方面信息，細化成為趨勢，這也注定了央行征信将會觸及到越來越多的數字信貸産品。

就本質而言，花呗與信用卡其實沒有太大區别，都具有先消費後還款，賬期内免息的屬性，要說兩者最大的不同，莫過于提供服務的機構，花呗在螞蟻消費金融公司開業後，納入運營，而信用卡則依賴于銀行。從征信報送的實際情況來看，兩者也頗為相似：都是按月彙總報送，而非根據單筆金額報送，也不會上報具體消費信息。同時，信用卡的征信信息由銀行報送，花呗則以同樣受到銀保監會監管的持牌消金公司為主體報送。因此，花呗對個人征信記錄的影響，很大程度上可參照信用卡。

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主流互聯網信貸已接入

可以看到，征信系統幾乎覆蓋了國内的所有用戶，但僅僅依靠銀行提供的金融數據，顯然不能當做評判用戶征信好壞的唯一标準，尤其是現在數字信貸産品的普及，其背後的數據對整個征信體系也極具借鑒價值。

近年來，支付、消費金融行業快速崛起，信用卡與花呗、白條、微粒貸、借呗等數字信貸産品呈現出百花齊放的格局，數字信貸産品的使用同樣會産生相應的數據，隻有将這些信息統一上報央行征信，才能确保央行征信系統信息的全面性。

随着數字經濟的不斷發展，數字信貸産品納入央行征信是趨勢也是必然。數字信貸産品較高的交易頻率，會産生大量的金融數據，這部分數據若不進行上報，隻掌握在網絡金融平台手中，一方面不利于金融數據共享，另一方面也容易産生金融風險，讓鑽征信空子的套利現象發生。

由于銀行和互聯網機構的金融數據本身不具有互通性，央行征信必須從更高的層面上來進行協調，把數字信貸産品納入征信，既能豐富央行的征信數據庫，又能進一步促進信用社會的到來。

早在2018年，京東金融曾對外表示，京東白條已經啟動征信接入工作，在此之前，微粒貸、任性付也已經率先登入了央行征信，此次花呗推進征信上報，意味着市場上主流的數字信貸産品都接入了央行征信系統，加速健全了個人征信體系，将推動征信體系良性發展。

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花呗不影響銀行貸款

花呗擁有5億用戶量級，如此大的用戶量，一旦全面接入央行征信，也會讓銀行重新審視用戶的征信報告，提供了更多可以參照的信息。此前，銀行在查看用戶征信報告時，能看到的信息十分有限，一些消費信貸産品的用戶又不夠廣，導緻很多沒有信用卡日常隻使用花呗消費的用戶，缺乏有效的征信信息。

螞蟻消費金融公司如今已開始承接運營花呗，作為與銀行并列的正規持牌金融機構，獲取征信授權是合法、合理的，在征信上報上也符合央行征信的規範，這些數據的上報，可以讓銀行和網絡金融平台精準地了解判斷用戶的消費習慣以及資金狀況。

以後在征信報告中，有更多的數據維度與更詳盡的信息，肯定是一件好事，銀行在給用戶審批貸款時，首先要查看用戶的征信情況，積累更多的花呗信用記錄，自然會增加銀行貸款的成功率。

正常使用花呗并且按時還款，不僅能看到用戶的還款情況，也能體現出用戶的信用水平，銀行不會因為用戶使用花呗等數字信貸産品而錯過任何一名優質用戶，花呗會影響銀行貸款的言論也不攻自破。

銀行判讀用戶征信報告時，除了看用戶的個人基本信息外，主要是看逾期次數、查詢次數、賬戶狀态、分類等幾個方面，而逾期包含貸款逾期，信用卡逾期還有數字信貸産品的逾期。

一位銀行人士向「支付百科」表示，對用戶銀行貸款影響最大的，是征信報告中借款人逾期或者違約的一些信息，用戶使用花呗等數字信貸産品，與銀行的個人消費貸款不會被區别對待，若能一直保持按時還款習慣，不會對貸款造成影響。

依托花呗龐大的用戶體系，将大量以往沒有獲得銀行金融服務的用戶納入征信體系，解決了數以億計用戶的信用白戶問題，花呗通過消費金融上報征信後，甚至能幫助用戶獲得更精準、更優質的金融服務。

另一方面，身為正規軍的螞蟻消費金融将花呗接入央行征信，把花呗數據上報的工作流程化，對于中國征信體系整體的建設也是有積極意義的，使信用孤島漸漸消融，開放的征信市場随之而來。

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99%的花呗用戶沒有逾期

螞蟻集團此前公布的消費信貸逾期率顯示，盡管受到疫情影響，但自2020年6月份以來，螞蟻消費信貸業務的逾期率仍持續好轉，到2020年9月時，螞蟻消費信貸業務的30天逾期率回落到2.7%以下。

今年螞蟻雖然未公布最新的消費信貸逾期率，但從今年信貸行業的總體情況來看，相比去年，信貸業務的逾期率仍在進一步下降，平均逾期率不足去年的一半，由此可以保守推斷，螞蟻消費信貸逾期率或早已低于2%。

也就是說，5億花呗用戶中，有逾期的用戶隻有百分之1點幾，占了微不足道的一小部分，其餘接近99%的花呗用戶，都無需擔心因花呗數據上報征信而對征信産生負面影響。

花呗上報征信，不代表會對用戶的征信起到副作用，用戶因為花呗上傳征信而導緻征信受損的概率是極低的。對于花呗逾期用戶，銀行也會根據具體情況具體分析，其中有一部分用戶是忘記還款而産生的逾期，偶爾一次的花呗逾期其實不會造成貸款通道直接被堵死。

在互聯網企業中，螞蟻集團的風控能力可謂數一數二，獲得花呗使用資格的用戶，都是螞蟻集團通過用戶的消費特征，結合風控模型篩選出來的，這也保證了花呗用戶的按時還款率長期維持在較高的水平。

此外，目前花呗在獲得用戶授權的基礎上，才會将數據上報到央行征信系統中，之前花呗有過逾期但尚未同意升級的，逾期記錄同樣不會體現在央行征信中，這又将一部分用戶排除在外，随着花呗的陸續接入，這部分用戶隻要做到按時還款即可。

站在用戶的角度，花呗接入征信也是一個利好消息。相比很多用戶征信白戶的情況，在更加立體的征信畫像下，用戶的征信情況可以一目了然，讓銀行和網絡金融平台有了更多的貸款依據，花呗接入央行征信，對99%的用戶申請信貸業務無疑是有益的。

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