大家應該聽說過這樣的說法：保險公司是不允許破産的。網上這樣的言論很多，有些業内人士也會如此說。這樣的表述其實不夠準确，但它背後的潛台詞是：保單持有人的保單利益會受到國家保障。這個潛台詞是基本準确的，讓我們來看看具體情況。

1、保險公司想說破産不容易，要過五關、斬六将

2、償付能力持續監測，出現問題先整改，不行再接管，最後實在不行再破産

4、被接管的情況下，保司的債務債權關系不會發生任何變化，即正常履行保單義務

5、在破産清算的情況下，人壽保險合同不受影響，非人壽合同接近絕對安全

所以在買保險時，保單的保障内容是否符合自己的需求，才應該作為考量的第一要素。

《保險法》規定保險公司是可以申請破産的。但是，這裡存在一個“原則上”和“實際上”的問題。

保險業作為金融三駕馬車之一，其穩定與否是關乎國計民生的大事。由于多數保險繳費期長、保障期限長，是需要嚴格監管和政府背書來增強消費者信心的。至今國内隻有一例保司破産案，即安邦破産，但破産也是發生在它的合規資産都轉移到了新成立的大家保險、非合規資産由保險保障基金兜底後，所以我們更傾向于認為它是一個成功的接管案。

在國内40多年的保險業發展史中，隻有4次保險公司被監管接管的風險處置事件，2007年的新華保險、2011年的中華聯合，以及2018年的安邦集團，這3次接管都圓滿完成，相關保司都順利存續下去。第4次是正在進行中的華夏人壽、天安人壽、天安财險以及易安财險。

作為消費者，更關心的肯定是在保司被接管，或者破産的情況下，保單利益是否會受到損害。我的回答是，被接管的情況下，保單的債務債權關系不會發生任何變化；在破産清算的情況下，人壽保險合同絕對安全，非人壽合同接近絕對安全。

本号另一篇文章《保險消費者的八重保障 》中提到了保險公司經營的八大保障，其中提到了償付能力管理和保險保障基金。

所謂償付能力，就是保險公司對保單持有人履行賠付義務的能力。

銀保監通過C-ROSS償二代體系來對保險業實施償付能力管理。償二代是參考了知名的巴塞爾協議（Solvency II），結合了中國具體國情設計出來的保險監管體系，已經由償一代升級到了償二代，目前正在進行償二代的二期建設，這意味着銀保監對保險公司管理、監控能力的進一步提高。

這套體系内容繁雜，涉及保險公司經營質量的各個方面，由保險公司的風險管理部和精算部進行統計、分析和彙總，定期上報銀保監，并按季度在保司官網的“公開信息披露”一欄公布，以接受社會的監督。除了保司上報數據外，保險公司還會按要求自查，銀保監每年也會按規定對保險公司進行現場和非現場檢查。

這一切都是為了确保保險公司的償付能力達标，以及在未達标時及時采取措施。

現行的《保險公司償付能力管理規定》已完成修訂，新版将于2021年3月1日正式實施。其中第8條對何為償付能力達标進行了明确約定：

對于未滿足以上三項的，銀保監将采取如下4項必要措施，及8項可能的措施。

對于采取措施後，償付能力認為有明顯改善或進一步惡化的，監管再采取接管或申請破産等措施。可什麼時候被接管，什麼時候可以申請破産呢，我們來看《保險法》145-149條。

被接管期間，已恢複正常運營能力的，接管終止；而出現了破産法第2條規定情形的，可進行重整或破産清算。

保司被接管2年期内，債權債務關系不會發生變化（保險法第145條）。以安邦為例，2015年至2017年上半年期間，安邦集團集中銷售了超過1.5萬億元的中短存續期理财保險産品，這些産品在2018年至2020年初出現滿期給付和退保高峰。被接管期間，這批保險無一例違約和逾期事件。

假設接管沒成功，好了，過五關、斬六将，保險公司終于走到破産這一步了，我們來看看保單持有人的保單利益會如何。

這時就要出動最後的殺手锏--中國保險保障基金了（簡稱“中保基金”）。

《保險消費者的八重保障 》中提到了保險保障基金有着強有力的幾個爸爸，代表着國家力量。其覆蓋的保險公司包括在中國依法登記注冊的各類保險公司，不管外資、中資還是合資。

保險保障基金是強制繳納的，截止2019年12月底，基金餘額1460.82億元（彙算清繳前）。《中國保險保障基金管理辦法》中區分人壽合同、非人壽合同規定了不同的救助措施。

我們先來看下保司破産情況下，為什麼說人壽合同的保單利益不受影響。

首先，《保險法》第92條和《中國保險保障基金管理辦法》第20條明确規定，破産保險公司的所有人壽保險合同必須要轉讓給其他保險公司，抑或由監管指定的保險公司接收。接收的保險公司即為保單受讓公司。

其次，當破産公司的人壽保險合同進入賠付狀态或者退保狀态時，優先用破産公司的資産進行清償（比如保證金、責任準備金等），若不足以償還，由保險保障基金對保單受讓公司進行救助，以下規定中所提及的80%、90%針對的是保單受讓公司！保單受讓公司！保單受讓公司！而消費者持有的的保單權益由于已經由受讓公司接手了，保單權益正常履行！正常履行！正常履行！這就是我所說的人壽保險合同不受影響的理由。

那大家可能會問，那非人壽合同呢，比如意外險、健康險等？答案是接近絕對安全。

非人壽保險合同的清償順序如下：

1、破産公司的清算财産（如保證金、責任準備金等）

2、保單利益-清償金額<5萬元的，保障基金100%救助，即絕對安全。

3、保單利益-清償金額>5萬元的，保障基金對個人持有人按照差額的90%進行救助。

保單利益在不同的情形下含義不同，賠付時就是保額或費用實際發生額，退保時就是現金價值。

舉個栗子：

50萬保額的重疾險該進行賠付了，破産公司的資産隻夠賠30萬的，那麼剩餘的20萬由保障基金救助18萬，保單持有人獲得30 18=48萬。

10萬保額的意外險該進行賠付了，破産公司的資産隻夠賠8萬的，那麼剩餘的2萬由保障基金全額救助，保單持有人獲得8 2=10萬。

這就是為什麼說非人壽合同是接近絕對安全的。

這時可能會有盆友擔心了，還是有一小部分錢可能拿不回來呀？

我的建議是，咱不能因噎廢食、因小失大，要抓主要矛盾。首先，請重新浏覽本篇文章和《保險公司頭上的八座大山》，保司破産真的是小小小小概率事件，保司的經營、監管有多重安全墊，可以說，保司破産的概率比你出險的概率低的多；其次，真破産了，那就不是一個人的保單受到了影響，那就成了群體性民生事件了，我們要相信國家會妥善解決的；再者，得到大比例金額的賠付，比什麼保障都沒有要好的多，對不對？

此外，這個救助比例的問題也不意味着資産規模大的公司、成立多年的公司比小公司、新公司就安全，被接管的不都是大公司嘛？所以，在選擇産品時，産品是否能滿足自己的需求，才是消費者在考慮購買保險時的第一要素！

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