​我寫了不少關于征信的文章，相信大家已經知道了征信的重要性，今兒，再聊聊那些被玩壞的征信報告。

一、逾期。

征信記錄相伴一生。有個小哥哥，2016年欠了800多塊，利滾利滾到了3000塊，一直沒還錢，直接變成了呆賬，直到2019年底才結清欠款，這下倒好了，要等到2024年底，系統才會消除逾期記錄。

像這種征信，辦信用卡和貸款就别想了，即使辦下來了，額度也是不敢恭維的；起碼得兩年後，才能獲得銀行的輕度豁免，至于房貸，就看個别銀行能不能網開一面，給個機會。

二、網貸。

有個朋友酷愛使用網商貸做短期周轉資金，每次都是短期用用，征信上有無數條網商貸寵幸痕迹，導緻打出來的征信居然有48頁，這玩意就是這麼廢紙。我看了下，其實每次金額也不多，挺可惜的。

網商貸是小貸，不到萬不得已不要用小貸，銀行不喜歡網貸，感受下？

另外，支付寶跟不少第三方機構合作，有小貸、網絡銀行、地方性mini銀行等，在支付寶裡面借錢，一定要看清楚放款方是誰，鄙視鍊是無處不在的，别稀裡糊塗的就上了當。在傳統銀行眼裡，網絡銀行也是小貸；在大銀行眼裡，mini銀行也不咋地。

實在缺錢，就多辦幾張信用卡，綁在微信、支付寶、京東、拼多多等APP上，付款首選信用卡；不到山窮水盡，堅決不用第三方平台的資金，給征信留一線生機。

三、花錢一時爽。

有些“後浪”花起錢來，連自己都坑，年少無知把征信給毀了，現在想買房，後悔都來不及。有些“後浪”，天天宵夜喝不停，六個錢包全掏空，哪像我們這些老家夥，一直在搬磚，不敢亂花錢。征信上的1、2、3、4、5、6、7的殺傷力，逐級放大。

下圖是一對小情侶的征信，簡直沒眼看，現在想買房，征信不過關，連哭都來不及了。

當然了，市面上有人号稱可以修複征信，費用很高，像上圖中的男方，外面報價10萬元，我感覺很難洗白，因為男方很明顯是惡意逾期。

其實，隻有部分機構的征信才能修複，核心套路就是，委托中介找理由去征信中心申請複議，征信中心把案子推給銀行複核，銀行找中介大戰三百回合，并非百分百能洗白，洗白與否，靠的是三寸不爛之舌。洗白征信，得有合情合理的借口，銀行又不傻，我認識的中介表示：起碼郵儲是不吃這套的，不接郵儲的洗白生意。

四、借錢一時爽。

有個網友是某霸道公司的總裁，養着一堆人，藝高人膽大，接了單子就開始風風火火墊資幹活，資金吃緊隻能各種借，無論是小貸還是銀行，給錢就借。在風光的背後，征信滿是滄桑，征信裡背着19筆貸款，合計150萬，最牛的是，居然沒有逾期。

貸款來源分别為：傳統銀行、網絡銀行和小貸機構，已經到了饑不擇食的程度，甚至連兩千塊都借，近兩年的貸款/信用卡查詢次數高達62次。

各種小貸肯定是差評，借的最多的是度小滿小貸，其次是各種眼花缭亂小貸機構；網絡銀行的錢照借不誤，微衆、新網、衆邦、百信等 ，在傳統銀行眼裡，網絡銀行也是小貸。

别看當老闆表面上風風光光，背地裡的壓力是不可想象的，征信報告是人的另一面，貸款記錄是永久保存在征信上的。

像這種征信，雖然沒有逾期記錄，但絕對是差評，必須早日結清小貸，兩年後又是一條好漢。

五、查詢一時爽。

1、查詢性質。

征信查詢有軟硬查詢之分，硬查詢，想跟金融機構發生借貸關系而産生的查詢記錄；軟查詢，反之，亦然。

硬查詢：信用卡審批、貸款審批、擔保資格審查、融資審批、法人代表、負責人、高管等資信審查。

軟查詢：個人查詢、貸後管理、保後管理、客戶準入資格審查、特約商戶實名審查。

軟硬不詳：保前審查，小貸機構比較在意；司法查詢和政府部門或組織查詢。

硬查詢傷征信，在找金融機構撈錢之前，不可貿然勾搭金融機構，建議自己打一份征信出來，做個征信體檢，提前降低負債&硬查詢次數，做好貸款&辦卡計劃。

2、案例展示。

案例一：有對小情侶過來喝茶，打算一起出錢出力，買個四五百萬的房子，年紀輕輕就想着買房，着實值得誇贊，我能想到最浪漫的事，就是和你一起攢錢買房，直到老到哪兒也去不了，你還依然把房産證當做手心裡的寶。

他倆首付還差點錢，需要加點杠杆。我們看了他倆的征信，征信維護得很好，也在不錯的單位工作，這意味着加點杠杆是沒難度的，而且也很安全，但是，征信上莫名其妙多了一兩條查詢記錄。

小姐姐仔細回憶着，真相是這樣的：尋思着要加杠杆，就在各種銀行APP上尋找低息貸款，點來點去，本想先看看還款方式、利息高低、貸款年限，但一不小心就被銀行悄咪咪地查了征信......

小哥哥在某銀行辦業務，居然被銀行小姐姐強行安利了一張信用卡，又給征信留下了查詢記錄。

案例二：某霸道總裁開了一家霸道公司，業務也很霸道，于是在2019年中拿到了企業經營抵押貸，上企業征信，這意味着個人征信一清二白，爽得很。可惜的是，霸道總裁饞上了建行的疫情專享貸、小微快貸等，在銀行APP上點來點去，從去年9月到今年5月，征信上一共出現了6次“法人代表、負責人、高管等資信審查”，霸道總裁跪舔建行，建行毫不客氣地在征信上留下了查詢記錄。

這些操作都會浪費查詢次數，查一次，就被砍一次額度，特别是急用錢的時候，征信查詢次數過多，那就悲劇了。

六、征信建議做到“四不”。

不白：白戶沒有信貸記錄，銀行無法評估你的信用曆史。

不黑：最好沒有逾期記錄，不能是失信被執行人。

不多：信用卡或者信貸等記錄不能太多，當然了，随着你不斷地申請信用卡或貸款，征信上的各種記錄都會越來越多，但往往也代表着個人資質也越來越好了，這個不必太擔心。

不花：避免近期的硬查詢次數過多，不要申請小貸。

另外，立志成為一代良民，不要一氣之下就去法院遞狀子，一樁官司拖個一兩年，這是常規操作，銀行是盈利機構，沒空去管誰是誰非，看到訴訟ing的案子，可能直接把你拒之門外。我們經常做安靜的吃瓜群衆，銀行為了規避風險，從不吃瓜。

要像愛惜自己的羽毛那樣愛惜自己的征信，擁有一份好征信，為所欲為，盡情呼吸香甜的空氣。

七、找銀行借錢之前，做到“一早二少”。

1、早規劃。根據借錢的目的，如房貸、信用卡、信用貸等，提早做好規劃，做好後續還款計劃、現金流計劃，保證資金安全，有借有還，再借不難，不打無準備的仗。

2、少查詢。征信查詢次數決定了你能借多少筆錢或辦多少張卡。特别是信用貸，對征信查詢次數的要求較高，不要因一時沖動、一時好奇，就讓銀行查了征信，查一次，少一筆。對于信用貸，建議提前三個月停止查征信，自己在線上線下查征信除外。

3、少負債。提前3-6個月降低信用卡和信貸等負債，讓征信休養生息，負債爆表鬼見愁，沒有負債惹人愛。

平時多辦幾張信用卡，急時疊加各種貸款，随時準備起飛。

往後餘生，陪你到最後的，除了愛你的人，還有征信。

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