中國質量新聞網訊 （闫冬）5月10日，上海銀監局發布一則行政處罰，中銀消費金融有限公司（下稱“中銀消費金融”）因貸款調查審查不盡職、存在以貸收費行為被責令整改，給予警告，并處罰款100萬元。

來源：上海銀監局

據悉，中銀消費金融被處罰已非首次，天眼查數據顯示，2021年4月2日，因“發布廣告損害國家的尊嚴或者利益，洩露國家秘密”被處以罰款20萬元；2018年9月26日，因“借款人收入情況貸前調查未盡職；未嚴格執行個人貸款資金支付管理規定；未采取有效方式跟蹤檢查貸款資金使用。”被罰款150萬元。同年4月，因“存在以貸收費的行為”被罰款138.68萬元。

來源：天眼查

産品涉嫌超民間借貸“紅線”

公開資料顯示，中銀消費金融于2010年成立，獲得銀監會批準，中國銀行、百聯集團等知名企業發起成立的消費金融公司，其中上市公司中國銀行股份有限公司占股42.8%，該公司線上線下均可提供消費貸款服務，線上主要包括中銀消費錢包、新易貸兩款産品，線下主要有新易貸-好客貸、新易貸-業主貸、新易貸-薪享貸、新易貸-技能雲分期等貸款業務。根據中銀消費金融官網的數據顯示，“日息為0.025%-0.065%”最高的年化利率高達23.9%。

有業内人士表示，按照最高法2020年的司法解釋，以全國銀行間同行拆借中心發布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍為标準，确定了民間借貸利率的司法保護上限，目前4倍LPR為15.4%，而中銀金融上推薦的貸款産品年化利率來看，最高年化利率遠超民間借貸利率的司法保護上限，涉嫌觸發“高利貸”紅線。

來源：中銀消費金融官網公告

中國質量新聞網發現，在黑貓投訴中類似的投訴高發，有用戶投訴在中銀消費金融中借款1000元，年利率高達35.77%，這已經遠超中銀消費金融在官網中披露的年化利率。還有用戶在網上訴苦，年化利率從一開始的8.5%，等手續辦理完後年化利率變成了17.117%。在中銀消費金融APP的産品介紹中并沒有直接的顯示年化利率，而是要點“立即申請”之後，在頁面中，有一行小小的淺灰色的字，标注着大概的年化利率，具體利率要在合同中确定。

來源：黑貓投訴

來源：中銀消費金融APP首頁

投訴不斷，淨利潤下滑

除了高利率的投訴，在黑貓投訴中還有大量關于惡意催收、高利息率的投訴信息。下圖中借款人在結算期間，其家人收到中銀消費金融的惡意催收，并诋毀捏造事實以微信電話等方式進行騷擾，威脅恐吓不予以協商解決。在黑貓投訴中惡意催收的投訴量占大半。根據相關法規，貸款人可以催告借款人還款，但是不能暴力催收，騷擾借款人的家人等。

來源：黑貓投訴

同時，天眼查中有關中銀消費金融的法律訴訟多達5828起，中銀消費金融處于被告的案件有70起、被上訴的案件有267起，90%以上的案件因“金融借款合同糾紛”而起。

來源：天眼查

在今年3月30日，陸家嘴發布2020年報中披露了聯營企業中銀消費金融的經營數據。報告期内，中銀消費金融營業收入為43.1億元，與2019年基本持平；淨利潤4.55億元，同比減少超30%。截至2020年年末，總資産為379.79億元，總負債295.98億元。

來源：陸家嘴2020年度報告

消費金融市場中面臨多重競争 不容樂觀

近年來，民衆消費欲望的提升，為消費金融行業的發展提供了良好的外部環境和政策支持。根據消費金融市場中的競争也随着增加，中銀消費金融的競争對手也不在少數。比如：馬上消費金額、中郵消費金融、借呗等。為争奪借貸市場，各平台都推出各種政策來吸引消費者，比如支付寶借呗推出的“七天冷靜期”，以及提現服務費全面取消。而中銀消費金融也同樣推出“冷靜期3天”。相關消費金融人士告訴中國質量新聞網，過分強調貸款冷靜期就是營銷手段，而且沒有太大的意義。

來源：中銀消費金融APP

除了“冷靜期”，極速貸、公積金貸等，在中銀消費金融APP中産品的吸引力以及借貸方式相對較少。其專項分期有“教育分期、技能分期、醫美分期”，其中教育、和醫美可享受免息。産品有“好客貸、薪享貸、業主貸”，其中好客貸中标注“有中國銀行卡即可申請”。而中郵消費在業務開展方面較為豐富，中郵消費開設了“郵你購商城”，通過直接消費來獲得更多的貸款新用戶。

中銀消費金融作為全國首批開業的四家消費金融公司之一，不斷接到罰單、涉嫌踩“紅線”、面臨市場競争加大等問題，其後續發展前景堪憂。

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