商業保險一年繳納12,000元，繳納10年後返30萬元，看起來一切是這樣的劃算，但我們要考慮其中的誤解。

實際上，保險公司并不是理财公司，投資理财公司是隻收取管理費的。但是，保險公司是通過推銷員推銷自己的保險産品，并收取一定的保險金，營銷成本會非常高。多數情況下我們繳納的保費，會遠遠超出第1年這份保單的現金價值。

比如終身養老金中的這種舉例，30歲一次性繳納保費1萬元，實際上進入個人賬戶的現金價值隻有8160元，這還算良心産品了。有的商業養老分紅保險甚至第一年現金價值隻有原保費的一半。

不過這僅僅是第1年而已，後續年度如果我們繼續繳費的話，收取的各種手續費、傭金會越來越少。所以，保險長期繳納才劃算。繳納之後，立即退費會虧本的。

首先肯定不可能繳完保險費立即返，如果保險公司這樣做會虧死的。10年投資12萬元，如果要想得到30萬元的本息收益，年化收益率應當達到16%。正常我們投資理财都不可能有這樣高的收益率。

即使是投資理财，每年5%的利率，10年之後本息僅僅會有15萬元。保險還是需要收取一定開戶費用，更不可能。既然不可能，為什麼還會宣傳返30萬呢？因為30萬元是未來返、分期返。

一般來講，商業保險的持續期會非常長，保險費的積累期會有20年到30年。國家允許保障養老年金保險的年化複利最高隻有4.025%。

如果是分紅保險，每年還會有一定不穩定的分紅的。比如像上面列舉的保險，分紅最高可能為2.89%，再加上3%的保底利率。合計最高利率能達到5.89%，看起來還是非常不錯的。如果說保險公司的效益不好沒有分紅，這樣至少有3%的保底利率也是不錯的。

享受保險待遇以後，多數是作為養老金這樣的産品，按月給付的。除非我們是因病去世或者出了意外，這種情況下才會一次性給付的情況。當然，沒有天上掉餡餅的事。如果我們參保以後因病去世，保險公司一次性賠付30萬元，這實際上屬于壽險産品。這30萬元并不是我們個人積累的财富，而是保險公司從壽險的保險金中籌措來的，說明我們參加的這份保險還包含一種壽險保障，這些都需要每年從保單現金價值中支付費用的。

所以，這樣的保險很有可能是逐年逐筆的返還30萬元，并不是跟大家想象的這樣劃算。但是，保險的好處在于提前規劃自己的财富，讓自己的财富更有保障。如果我們僅從沒有通貨膨脹的靜态模型來看，投資12萬元，獲得30萬元收益還是蠻不錯的。

參加保險，并沒有上當不上當之說，但是請一定要讀懂保險合同的内容，否則還是謹慎參保的好。一旦入坑，還是要堅持更劃算。

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