銀行等金融機構對逾期借款人采取最後同時也是最嚴厲的措施就是起訴，但在現實中也不乏不予起訴的情況。筆者認為主要包括但不僅限于如下原因。

一、要遵循成本收益原則

逾期借款訴訟會發生以下費用：

（一）法院收取的費用

1、案件受理費：包括一審和二審，按照标的額的一定比例收取。

由原告預繳。判決書或裁定書裡會寫明此項費用由原、被告哪一方承擔。判決原告不需承擔的那部分，可以申請法院退費或者由被告直接付給原告。

2、财産保全費：屬一次性費用，有計費方法和比例，最高5000元封頂。

3、執行費：是在執行階段産生的費用，法院屆時會從執行款中扣除。一般都會在申請執行書上列明，由被執行人承擔此項費用。

（二）案件委托給律師代理而收取的費用

1、律師費。

2、差旅費：前提是律師費不包含差旅費。

（三）其他第三方機構收取的費用

1、保險費：在委托保險公司出具保函的情況下由保險公司收取。

2、鑒定、翻譯、公證、認證、調查、公告費：前提是如果發生且需當事人承擔。

以上三項費用，在借款合同沒有約定的情況下，基本上都要由原告承擔。即便是約定由借款人負擔，如果借款人沒有可執行的财産，那這筆錢基本上就打水漂了。

如果訴訟費用由原告承擔較多，則要遵循成本收益原則：

1、要分析逾期借款金額的大小，對一些逾期金額不是很大的，通過起訴收回得不償失的，暫時不予起訴。

2、要分析不通過訴訟收回逾期借款的難易程度，如按正常催收仍然收回有望的話，那也暫時不予起訴。

二、要考慮起訴至執行的時間成本

一個案件經過起訴、審判等流程，一般要幾個月甚至一年半載的時間。勝訴判決之後，需要經過生效期（通常一審判決15日、二審當即生效）加上履行期（一般10日）兩段時間後才能向法院申請強制執行。

生效期是指法律文書何時生效。履行期是法院給敗訴方履行債務的時間。

因為一審、二審、調解案件生效期的不同，導緻案件申請強制執行的時間不盡相同。

（一）一審案件判決書

一審法院作出的判決書，必須經過上訴期後，判決才能生效。民事案件的上訴期一般是收到判決書後15日内，所以生效期一般為15日。對方沒有上訴的，過了生效期15日、财産履行期10日後，即過了25日後就可以申請強制執行。

（二）二審法院判決書

我國實行兩審終審制，二審作出判決就沒有上訴期了，也就是二審判決作出就生效，生效期為0。所以隻需要過了履行期10日即可向法院申請強制執行。

按照現行法律規定，申請執行的最長期間為兩年，從可以申請強制執行的時間起算，因此謹記在此兩年期間内一定要向法院申請強制執行。執行立案後，執行案件是沒有期限的，隻要沒有執行完畢結案，案件就一直有效。

從以上可以看出，起訴一筆借款，從立案到強制執行成功，一般需兩年左右的時間，其間可能會發生無數導緻司法清收流産的事情，因此不到萬不得已，銀行等金融機構不會選擇此種手段。

因此，對一些金額小、沒有或很少有被執行财産、或有望通過其他方式收回的逾期借款，銀行等金融機構都會秉持着能催收就不起訴的原則來進行，而很多的中小型金融機構也是甯願把催收委托給第三方平台，也不願意對借款人起訴。

三、要慮及付出的人力成本

一筆貸款的訴訟，一般至少需要兩個人一直跟案，在逾期借款較多的情況下，由于人力有限，隻能先行起訴那些有償債能力而又拒不還款的借款人。

四、要區别借款類型

有些借款是沒有抵押物（房子、車子、機器設備等）與質押物（股票、債券、股權等）或保證人的純信用借款，這也就意味着沒有等值或者更高的抵質押物在債權方手中，另外在借款盡調時對借款人的資産狀況調查不夠，沒有或極少有其他可用以執行的财産。此外，借款如果有保證人的話，銀行則可以向保證人追償。

在這種情況下，一般也不會采用訴訟方式。

五、要考慮是否掌握起訴先機

通過借後調查，債權方對借款人的負債情況都會有大緻的了解，對于其中的高負債者，當一筆債務逾期時，大多意味着資金周轉出現問題，其他債務也有可能随時會逾期。

如果某個借款人已經被債權人先行起訴了，那随後的債權人是否起訴就要有所考慮，要衡量通過起訴能夠收回逾期借款金額的多寡。因為先行起訴的債權人會更早地進入到執行程序，獲得優先分配處理欠款人資産的權利，後起訴的，受益就會越來越小，甚至一分錢也收不回來。在這種情況下，一般不會訴訟。

但此處要排除通過強制執行能清償所有債權人的情形。

六、要慮及逾期借款人的配合程度

有些逾期借款人已經被法院限制高消費，甚至列入了失信人名單。其中的一部分人，會破罐子破摔，産生抵抗情緒，不予配合。

此種情況，尤其是在沒有或很少有被執行财産的情況下，通過訴訟方式不是好的對策。

七、要考慮可供執行财産的多少

有些借款人在借款逾期前，會采取轉移隐匿财産的方式，以達到逃避債務的目的，導緻沒有可供執行的财産。

現實中很多債權人由于沒有在最好的時機出手，因此失去了對債務人采取法律措施的最好時機，導緻自身債權長期無法實現。

八、要慮及逾期借款人的還款意願

還款意願一般是指借款人向債權人還款的意念以及想法，實際上指的就是借款人的信用。借款人的還款意願分為主動還款意願和被動還款意願。前者取決于借款人的人品道德，後者取決于借款人的違約成本。

從某種程度上來說，借款人的還款意願很重要，甚至比還款能力還重要。

逾期借款人隻要不失聯，并能積極地向債權人說明自身情況，積極協商，就說明有較強的還款意願。通過調查了解借款逾期确實是沒有還款能力造成的，那麼起訴也就沒有實際意義。通常情況下，如果借款金額不是很大，收回借款本息隻是時間問題。

對于一些還款意願強的逾期借款人，可以采取簽訂還款協議的方式，在還款協議上注明分期、增加保證人或增加抵質押物等措施，确保逾期借款的回收。

九、要考慮逾期借款人的還款能力

一般而言，絕大多數借款逾期者的還款能力都比較弱，有些借款人甚至連基本生活都難以保障。如果是純信用貸款（無抵質押物、無保證人）的話，那對此類借款人起訴的意義不大。

十、要區别對待逾期借款形成的原因

有些借款逾期是由地震、洪澇、火災等突發意外事件造成的。近幾年受疫情影響，不少中小微企業或個人的借款也因之發生逾期。

對于此類事件造成的借款逾期，政府和銀行等金融機構會出台一些減免政策，并給借款人一定的恢複生産與經營的時間，暫不起訴有利于借款本息來日的收回。

十一、銀行等金融機構是否存在自身的問題

有些銀行等金融機構，對借款人逾期借款的形成，負有一定的主觀責任。如銀行等金融機構的調查審批人員受賄、加收手續費、拿傭金或利率超過了國家的強制規定，涉嫌高利貸等，如起訴将擔心問題的暴露。

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