“百萬身價，免費保 30 年，到期返還保費…”，電話那頭一直在喋喋不休，深藍君隻能無奈地挂掉電話。

談到電話銷售，一直都是保險公司不可或缺的銷售渠道。平時也有不少朋友咨詢我，電話裡聽起來還不錯的産品，是否真的值得買？

今天，我們就來聊聊電話買保險的那些事兒，主要内容如下：

• 揭秘電銷套路，你中招了嗎？
• 熱銷電銷産品對比，哪款好？
• 電話買保險，你要知道這些！

在現代商業社會，深藍君覺得個人越來越沒有隐私，在搜索引擎查找過某樣東西，隔幾天就會收到不少推銷電話。

深藍君平時和親戚朋友主要通過微信聯系，日常接得最多的電話就是廣告推銷，平均每天超過了 10 個，個人感覺手機号碼已經成了雞肋般的存在……

那麼，通過電話買保險的人多不多？下面是保險業協會的統計數據：

目前，市場上一共有 25 家壽險公司開展電銷業務，上半年的總銷售額達到了 115 億。其中，平安以 55 億的保費、48% 的市場份額，排名市場第一。

雖然我自己不太能接受這種推銷方式，但是每年通過電話購買保險的人卻在不斷增長，遠遠出乎我們的預料。

在深入了解後，深藍君發現身邊有很多朋友都是通過電話買的保險，有剛畢業的大學生，也有 BAT 的員工，還有 50 多歲閱曆豐富的大叔。

說到電銷産品讓他們心動的原因，很多人都說，“這些産品聽起來不錯，感覺每個月扣一點錢沒什麼壓力，所以就買了”。

在電話銷售中，我們是看不到合同條款的，所有講解全憑業務員的一張嘴。有時候為了達到銷售目的，保險公司會設計很多漂亮的話術來促成交易。

下面深藍君和大家來看一下，電銷中幾個比較經典的話術：

話術 1：答謝 VIP 客戶

"xx 先生您好，為慶祝 xx 公司 30 周年，我們特意給您通知一個免費送保障的活動，這個活動是隻有 VIP 客戶才能參加的……"

業務員不會一上來就給你講保險，而是先包裝成一個 高門檻的貴賓活動 來吸引你的注意。

物以稀為貴，對于活動顯然大家都是喜歡的。而且能參加活動的都是 VIP，不但能買到劃算的産品，而且還收獲了心理上的滿足，所以有些人一拍腦袋就買單了。

話術 2：免費得保障，到期返利息

“這款産品相當于免費獲得 30 年的保障，最後不但收回了本金，而且還有 40 個點的利息。反正錢也是要找地方放的，放在這裡還能多個保障，到期後本金和利息全是您的……”

中國人曆來喜歡存錢，不少人還有愛占便宜的習慣，所以業務員都很樂于推銷返還型保險。

那麼，這種産品真的很劃算嗎？其實并不是這樣。

30 年後返還 140% 的保費，折算下來每年的收益率隻有 1% 左右，遠遠跑輸通貨膨脹，你的錢早就大幅度貶值了。

話術 3：每天十幾塊，從頭保到腳

“我們這款保險，從頭到腳都給您保障到位了，折算下來，每天隻需要十幾塊錢的保費，現在吃一個麥當勞都要二三十塊，我們的保險非常劃算！”

很多時候，電話銷售的要領不在于這份保險好不好，而在于能不能營造出打動消費者的氛圍。他們總是刻意放大幾個産品賣點，再配合一些魔幻的話術讓你沖動消費。

就像上面說的這款産品，每天十幾塊聽起來很輕松，其實每年也要幾千塊的花費，天天這樣扣錢也不是一筆小數目。

而且，銷售人員一般不會主動提起産品的不足。

比如很多返還型意外險，對遊泳溺水、高空墜物、被車撞傷等普通意外的保額隻有 10 萬，與宣傳的“百萬身價”相差甚遠。

所以，雖然不能一口咬定說“電銷産品就是不能買”，但是在買之前一定要了解清楚，千萬不要頭腦一發熱就買了。

萬一以後覺得不合适，退保也會有不少的損失。

通過多方渠道打聽，和各家公司的電銷人員聊了幾十個電話，深藍君了解到目前市場主流的産品仍然是返還型保險。

下面我們分不同的險種來看看：

1、電銷重疾險橫向對比，哪款好？

我們先來看一下重疾險的情況，主要挑選了兩款産品：

• 招商信諾安享康健 2018
• 大都會人壽都會二号

為了方便比較，這裡再加入兩款産品：

• 網銷渠道：百年人壽守衛者 1 号
• 代理人渠道：天安人壽愛守護 2019

話不多說，先上對比圖：

直接說結論：

不管是從保障内容、還是保費價格上，這兩款電銷産品都沒什麼優勢。

以招商信諾的安享康健為例，重疾是單次賠付，保費返還比天安愛守護多一點點，價格卻差不多是兩倍。

如果不在乎返還，花 35% 的錢就能買到百年守衛者 1 号，而且保障還要好得多。

其實深藍君一直都不建議購買返還型保險，因為返還的錢隻是我們多交的保費，經過投資後産生的收益，而且收益率也不高。

如果你還不了解返還型保險的秘密，強烈建議你（點擊這裡）了解更多。

2、電銷意外險對比，靠譜嗎？

在和業務員表達我想購買意外險之後，通常他們都會推薦我買個返還的更劃算，實際情況真的是這樣嗎？

幾家公司分别給我推薦了 3 款返還型産品，具體包括：

• 大都會人壽都來保
• 中國平安鴻運易行
• 招商信諾百萬守護

為了對比更加直觀，這裡也加入兩款消費型意外險：

• 長期型：昆侖健康金剛保
• 一年期：上海人壽小蜜蜂

話不多說，直接上圖：

直接說結論：

一年期意外險的性價比具有絕對優勢，返還型意外險并不适合普通家庭購買，因為普遍存在以下兩點不足：

• 一般意外保額低：僅僅是特定意外（例如航空意外）才能賠到比較大的金額，而遊泳溺水、被車撞傷等其他情況，最多隻能賠 10 萬塊，根本不夠用；
• 返還收益很低：30 年後返還 1.4 倍的保費，平均每年的收益率也就 1% 左右，基本上沒有吸引力。

其實現代人生活壓力還是蠻大的，每個月的房貸車貸、信用卡賬單、孩子的興趣班等等都不是小數目。本來每年一百多塊就能解決的意外險問題，實在沒必要花個幾千塊。

保險是個非常複雜的金融産品，涉及到很多醫學、法律、金融等知識，普通人很難在電話溝通中了解清楚。

深藍君建議大家在投保前，注意以下幾點：

1、切勿沖動消費

電話銷售主要以推銷為主，銷售人員總是不斷地強調自己的産品有多好。

無論你有任何異議，他們都有提前準備好的話術來應對，讓你“跟着思路走”。

所以接到推銷電話時一定要保持冷靜，先了解清楚這款産品是否滿足自己的需求，市場上同類型的産品是否更好，切勿随随便便投保。

2、先規劃，後産品

保險本沒有好壞之分，隻有合适與否的區别，而在電話裡銷售人員很難知道你的實際情況。

在電銷過程中，銷售人員不會顧及你的月收入是 5 千還是 5 萬，也不會按照家庭的具體情況來進行規劃。

我甚至還見過，有人每年花 1 萬多塊來買幾十萬保額的意外險，以後想買其他保險才發現自己沒有預算了。

因此，買保險前一定要先結合自己的收入、預算、家庭結構等具體情況來綜合規劃，再去選擇适合自己的産品。

3、如果不合适，請直接拒絕

有些朋友出于禮貌，不太好意思挂别人的電話，經常會硬着頭皮聽下去。

這幾天深藍君和不少業務員接觸，發現隻要我直接拒絕，他們也不會過多遊說，都會很禮貌地結束通話。

畢竟，電銷就是概率遊戲，如果覺得你沒戲了，大不了就換一個客戶。

所以，如果真的覺得不合适，我們大可以直接拒絕。大家的時間都很寶貴，沒必要浪費在彼此身上。

深藍君并不是說所有電銷保險都不能買，但是這幾天體驗下來，感覺要買到合适的産品還是比較困難的。

打電話賣保險表面上沒什麼技術含量，實際上已經是一個非常成熟的産業鍊。

無論是保險産品的選擇、潛在用戶的篩選，還是銷售話術的設計，都是經過精心考慮的，并且不斷地叠代優化。

如果大家下次接到電話，聽到一些非常不錯的保險，不妨先把電話放下，在詳細查看産品資料後，再來決定買還是不買。

希望今天的文章對你有幫助，也歡迎分享給身邊的親朋好友。

如果大家還有其他相關的疑問，

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