近日，銀保監會已經明确将于今年11月份開始實施特定養老儲蓄試點。按照《關于開展特定養老儲蓄試點工作的通知》要求，中農工建四大行将在合肥、廣州、成都、西安、青島等五城市開展養老儲蓄試點，每家銀行規模隻有100億元，一個人最多每家銀行存50萬（4家銀行合計最高是200萬）。

養老儲蓄主要包括三大類産品：整存整取、零存整取和整存領取。時間年限又分為5年、10年、15年和20年。

養老儲蓄是我們應對養老的一種新型理财方式。預計關于養老儲蓄還會有更多的優惠政策出台，比如說現在銀行存款隻是從2008年10月9日起暫停收取個人所得稅，未來如果想促進消費的話，确實很有可能會恢複的。但是即使恢複，預計養老儲蓄也不會收取個人所得稅的。

關于養老儲蓄，人們最關心的還是其的收益率問題。銀行存款由于其安全性最高，流動性較好，一直是最受歡迎的理财方式。特别是按照存款保險條例的保障，一個人在一家銀行全部賬戶中50萬元以内的本金和利息是可以得到全額保障的。可以說，養老儲蓄是非常安全的。

不過相對來說，銀行存款産品的收益率還是較低的。目前三年期整存整取的國家存款基準利率是2.75%。各個銀行可以根據自己的需求，确定吸引存款的優惠利率。國有大型商業銀行，按照市場利率定價自律機制，一般利率浮動上限為50個基點，也就是說三年期整存整取的定期存款利率也就是3.25%。

20年的時間，實際上是6.66個三年。按照複利計算的話，預計總利率是85.8%，相當于單利每年4.29%。

按照一般規律的話，存款時間越長優惠利率越高，預計20年存款單利每年能達到5%左右。不要認為這樣的利率很高，實際上僅僅相當于每年年化利率3.5%而已。

像一些中小型銀行三年期整存整取的大額存單利率上限都是3.55%，确實年化利率達到3.5%不難。

但問題在于時間的風險性。國家為什麼取消5年期的國家存款基準利率，主要是擔心存款時間太長，利率浮動會導緻的風險。不過，如果是說有越來越多的銀行開始發售養老儲蓄産品的話，預計養老儲蓄未來的利率可能會達到4%。

随着我國經濟的不斷發展，經濟規模的不斷增大，存款利率是大概率會走低的。存款，一旦約定利息就不能再改變了。所以，對于20年的存款利率定價确實需要謹慎。

總體來說，對于養老儲蓄來講，50萬元存上20年變成100萬元，還是很有可能的。

現在的80後如果存上一筆錢，等上20年，實現翻倍還是很不錯的，畢竟安全有保障。

養老儲蓄最終目的還是為了養老。但是如果我們脫離社保養老金來，僅靠自己儲蓄養老的話，又是有很大風險的，比如說養老積蓄的有限性、通貨膨脹壓力、安全保管問題等等。所以最主要的基礎還是以職工養老保險為保障比較好一些。有條件的個人實際上應當在單位的主導下參加企業年金或者職業年金，對于有更高養老需求的人可以參加個人養老金、商業養老保險或者養老儲蓄為代表的第三支柱的養老保障。對于80後來說，現在正是未雨綢缪的時候。#8月财經新勢力#​

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