這兩天看到了一位網友的：在國企已經工作了20年，個人養老金賬戶就這麼點錢（21.71萬元）。 15年後退休，不知道到時候能領取多少養老金呢？

說實話，國企工作是屬于人們眼中的體制内的“鐵飯碗”。工資待遇高，各種福利待遇真的不錯。小編翻看了一下自己個人賬戶裡的錢，參保16年隻有不足5萬元。這位朋友參保20年，個人賬戶就有21萬元，真的太厲害了，繳費基數一定不低，别不知足了。未來退休後養老金也不會低到哪裡去。

2000年以後參加養老保險，産生的養老金待遇主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分構成，而且具體計算公式還是全國統一的。

（一）基礎養老金等于退休上年度社會平均工資×（1 本人平均繳費指數）÷2×繳費年限×1%。

（二）個人賬戶養老金等于個人賬戶的累計儲存額除以退休年齡确定的計發月數。

如果參保20年養老保險個人賬戶能有21.7萬元，按照江蘇省的養老保險繳費基數估計，其平均繳費檔次應當在200%以上。假設未來也是按照200%繳費的，這樣平均繳費指數就是2。

平均繳費指數是2的情況下，繳費年限35年，基礎養老金實際上可以領取52.5%的退休上年度社會平均工資。

15年後的社會平均工資能是多少呢？社會平均工資現在一般也稱為養老金計發基數。江蘇省2021年的養老金計發基數是7974元，如果按照每年增長5%的速度計算的話，15年後能夠實現翻倍沒有問題。

假設退休時養老金計發基數是1.6萬元，計算出來的基礎養老金結果将是8400元每月。

個人賬戶養老金計算的時候，需要知道個人賬戶的餘額。首先其實應當計算的是目前21.71萬元的餘額，每年計算利息在15年後能達到多少錢？

2021年養老金的記賬利率是6.69%，并不排除未來養老金計算利率下降的可能。我們也按照15年平均年化利率5%計算，由于是複利計算預計僅現有的養老保險個人賬戶餘額未來将會達到43萬元。

然後，計算不斷繳費的15年能形成養老保險個人賬戶多少錢？由于社會平均工資水平不斷提高，繳費基數也會不斷提高，按照200%繳費的話，養老保險個人賬戶每年的記入額度以及本息都會增加。

如果最後一年是按16,000元的200%基數繳費，進入個人賬戶的錢數是15360元。由于每年社平工資增長率是5%，假設養老保險個人賬戶記賬利率也是5%，實際上這種情況下每一年的繳費算上記賬利息以後，形成的個人賬戶累計儲存額，跟最後一年記入個人賬戶的錢數完全一樣。因此這15年繳費記入個人賬戶的錢數将是23萬元。

兩部分相加，預計未來退休時養老保險個人賬戶的餘額是66萬元。當然未來大概率會延遲退休，可能還會多加幾年保險，個人賬戶會更高。

另外,也不一定，未來的個人賬戶計發月數還是現在的50歲195個月、60歲139個月。因為十四五規劃已經明确要修訂養老保險個人賬戶計發月數了。假設退休時的計發月數是195個月吧，這樣相對計算出來的養老金較低。不能過于樂觀，不是嗎？

經計算，每月個人賬戶養老金将是3380元。

兩部分養老金待遇相加，能達到11780元。當然這并不僅僅是結束，而僅僅是開始而已。

退休以後養老金還會年年增長，參保人去世以後還可以領取喪葬補助金和撫恤金，養老保險個人賬戶餘額如果有剩餘還可以繼承。

所以，我們的養老保險制度實際上是非常劃算的一種保障，尤其是對于企業較高基數繳費的人更劃算。

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