本文對指标管理中的核心功能點以及複雜規則表、複雜評分卡等進行了介紹與分析。

本文摘要：指标管理、複雜規則表、複雜評分卡

本文适合閱讀人群：互金産品人員、互金模型人員、互金研發人員

在之前的《智能風控平台核心之風控決策引擎（一）、（二）》中分别對決策引擎的核心功能模塊、以及風控策略體系搭建要點做了詳細的介紹。

現在主流的風控決策引擎核心功能模塊如下所示：

除了模型、規則、評分卡、表達式、決策流管理功能模塊，還需要指标管理、接口管理、模型監控、風控報告等模塊的輔助支撐，風控決策引擎才能在實際的業務中運行。

下面會對指标管理模塊做一個詳盡解讀，在介紹指标管理模塊前首先要理解什麼是變量、什麼是指标？

什麼是變量、什麼是指标？

什麼是變量？

變量來源于數學，是計算機語言中能儲存計算結果或能表示值抽象概念，變量讓你能夠把程序中準備使用的每一段數據都賦給一個簡短、易于記憶的名字。通俗的理解成某一類值抽象後所賦予的名字，例如接口文檔中的參數就是變量。

什麼是指标？

衡量目标的方法；預期中打算達到的指數、規格、标準，一般用數據表示。風控指标可以理解是對于風險因子（風險因子是促使或引起風險事件發生的條件，以及風險事件發生時，緻使損失增加、擴大的條件）的定性描述。

變量和指标的區别是什麼？

變量和指标在風控的作用上其實沒有區别，在業務解讀上指标具有業務屬性，變量基本不帶業務屬性，在數量變得多的時候，指标更加利于管理。

決策引擎常說的通過變量配置規則、或者通過指标配置規則，實際上意思是相同的。指标管理模塊的打造，對變量賦予了更多的業務屬性，使其更加利于管理、更加成體系，利于對風控業務的解讀。

風控指标貫穿整個信貸生命周期，指标也是風控決策引擎進行運算的最小維度，在智能風控平台核心之風控決策引擎（一）中介紹了規則的組成包含了變量、表達式、條件值、決策結果四部分，其中的變量就是指标，信貸風控中常用的指标如下所示

不同的信貸場景使用的指标是不同的，一個成熟的指标池需要支撐很多信貸業務場景，因此會有成百上千的指标，此時就需要一個完善的指标管理模塊進行體系的管理。

指标管理模塊的核心功能點主要是增、删、改、查、分類管理、數據源/參數映射、指标計算、上/下線。

指标分類

成百上千的指标數量衆多，指标模塊就需要實現指标分類的管理，指标的分類沒有具體的方法，但是比較常見地有以下方式：

• 有的按照信貸場景劃分例如：現金貸、消費分期、汽車分期、房抵貸等；
• 有的按照業務場景劃分例如：貸前、貸中、貸後；
• 有的按照風控策略流程劃分例如：準入、反欺詐、信用評級、貸後監控；
• 有的按照數據屬性、類型劃分例如：互聯網行為、社交關系、黑名單、基本信息等劃分；
• 目前主流的指标類型是按照數據屬性、類型劃分，這樣利于指标在業務上的擴展性。

指标的增、删、改、查

指标管理模塊肯定是需要實現指标的新增、修改、編輯、查詢、删除等功能，如上圖中的線下維護的指标是需要添加到風控決策引擎系統中，其中需要格外注意指标的唯一性識别編号，機器是通過每個指标的唯一編号識别指标，一般編号都是由機器默認生成，指标的線上線下維護通過編号進行确認。

指标的數據源/參數映射

指标的數據源/參數映射，風控指标都會對應數據源的參數，可能是一對多也可能是一對多的關系，在指标生成的時候需要綁定其對應的數據源參數，這樣規則運行的時候才能定位具體的參數，獲取到參數下的值。

指标的計算

如上指标的映射會有一對多的關系，最終規則判斷的數據實際上是一對多指标處理後的參數。

例如上表中的逾期次數類指标，可能對應的是一個接口下的多個逾期狀态的次數的統計，就需要對多個狀态進行累加，此時指标就需要對映射的參數進行計算，其中計算的表達式可以根據自有指标情形進行内置，同時還應滿足腳本形式的編輯。

指标的上/下線

風控目标就是對風險的管控，指标創建後不能直接使用，一般是需要重複的檢查，确保指标的正确性後才能進行使用，所以指标需要實現上/下線功能，應對風控業務應急事項的處理。

指标還有一個固有的屬性，根據指标的值可以将指标劃分為連續性指标（指标值是連續的數值）、離散型指标（指标值是枚舉型），這兩種類型的區分主要是影響到規則的計算。

以上就是指标管理模塊核心的功能點介紹，指标管理在産品層面不管是定義成功能模塊，還是定義成平台，其實際的作用都是支撐風控決策引擎的運算。

複雜規則表

在智能風控平台核心之風控決策引擎（一）中講到了普通規則表的實現原理，複雜規則表與普通規則表相比，複雜規則表的條件由縱向和橫向兩個維度決定，而普通規則表的條件隻是由縱向維度決定。

但在普通規則表的動作部分可以是三種類型，分别是賦值、輸出和執行方式，而在複雜規則表中動作部分就是縱向和橫向兩個維度交叉後的單元格的值，然後對這些值統一進行批量執行設置，如下所示：

在上圖中，單元格中的值C由橫向和縱向兩個維度的上箭頭對應的條件決定。相比普通的規則表，複雜規則表是從橫向和縱向兩個維度來唯一确定一個值，所以它更加簡單，也更為直觀，相同類型的複雜規則表實現的多維邏輯規則，如果換成普通規則表來定義，那将大大增加定義的複雜度。

複雜評分卡

在智能風控平台核心之風控決策引擎（一）中介紹了普通評分卡，它可以針對某個對象的一些屬性值進行評分，但隻能針對是單個對象屬性進行條件判斷，如果需要對多個對象屬性進行條件疊加判斷，那麼普通評分卡就無法實現了。複雜評分卡就能很好的解決這個問題，它可以實現評分時多條件疊加判斷，進而使得評分卡的功能更加的完善和強大。如下所示：

相比普通評分卡不同的地方在于，複雜評分卡的條件列可以有多列，可以在通過”插入條件列“項來增加條件列，對每個條件列都可以選擇不同的對象與之綁定，每個條件列下條件單元格中又可以選擇對應的對象屬性，再配置相關的條件，這樣每個分值的條件計算就可以形成多條件疊加效果，從而大大增加評分卡定義的靈活性，滿足多變業務需求。

不過目前複雜評分卡的在風控決策引擎中的應用還較少，大家可以作為興趣了解。

作者：互金雜貨鋪，zjlove778。

本文由 @互金雜貨鋪 原創發布于人人都是産品經理。未經許可，禁止轉載。

題圖來自unsplash，基于CC0協議

,

更多精彩资讯请关注tft每日頭條，我们将持续为您更新最新资讯!

查看全部