有社保為什麼還要買商業保險？有的人認為，既然購買了國家的醫保，便沒有必要購買商業保險，商業保險是保險公司騙錢的手段。

因為僅憑醫保對我們個人的保障是不足夠的，因此商業保險作為醫保的補充，可以增加我們對疾病費用負擔的能力，比如文萊的保險銷售可能就難以賣出醫療、重疾等商業保險。

文萊因石油、天然氣資源豐富而富有，大家看病住院隻需要花費1文萊币，你沒看錯，任何疾病統統隻收1文萊币，大概5元人民币就可以治病。

世界上絕大部分國家的醫保難以達到這個程度，我國的醫保的報銷是有起付線和封頂線。

1、起付線（這個和個稅起征點是一樣的）

比如深圳的起付線一級以下醫院為100元、二級為200元、三級為300元，市外轉診400元、未備案轉診為1000元。

2、封頂線（醫保的最高支付額度，超過部分無法報銷）

比如北京的住院封頂線是30萬，門診是2萬封頂。

除了以上限制之外，醫保不是完全報銷，藥監總局統計的19萬種藥，有2800多種包含在醫保名錄中，其中甲類藥物640種。

甲類藥物一般可以報銷80%-95%的費用，乙類藥物報銷比例30%-60%左右。這就是所謂的“保而不包”。

舉個案例：

張三因甲狀腺癌在廣東省三甲醫院手術住院5天，總共花費18007元，其中醫保報銷9596元，個人承擔8411元，實際報銷比例53%。

因為很多診療項目和服務設施不在醫保目錄内，而且張三住院住的是特需部，不是普通病房，保險比例偏低，如果是普通病房報銷比例可以提升到70%左右。

醫保是福利性的民生保障，覆蓋人群廣，提供基礎保障，但是僅有醫保是遠遠不夠的。所以我們還需要配置商業保險作為醫保的補充。

與醫保最直接相關的商業保險就是醫療險，從醫療險的角度，如何操作可以使得我們的未來更有保障呢？

1、解決醫保隻有2800多種藥可報銷的問題，使用百萬醫療險可以大幅擴大我們用藥報銷的使用範圍，百萬醫療險一年的保費幾百上千塊，有的可以100%報銷大病開支。

2、在配置險種方面，年輕人建議配置重疾險，保障更有持續性；年紀偏大的人，配置醫療險更合适，一旦年紀較大了，再去購買重疾險，一方面保費可能非常高，另一方面可能因為患重疾被拒保。

3、如果我們的經濟特别寬松，就建議配置高端醫療險，對于國内治不好需要出國醫治的，高端醫療險可以滿足這塊需求，不花一分錢上國外看病。

配置醫療險需要注意哪些問題：

1、百萬醫療險，一般情況下，100萬-200萬的保額夠用，高端醫療險因為涉及出國治療，保額500萬起。

2、醫療險作為醫保的補充，包含醫保自費藥非常重要，如果不包含，補充意義不大。

3、續保條件，百萬醫療險屬于短期險種，保障期限滿後，續保條件越寬松越好。

4、重點查看“保障責任”和“責任免除”，這兩個部分搞明白了，基本上不會遇到被拒賠。

保險的配置也是需要大家深度地學習了解，如何配置險種？如何挑選适合自己的保險等都需要專業的知識或專業的從業者幫忙規劃，一個良好的保險配置可以幫助我們把生活過得更美好。

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