都說中國老齡人越來越多，各種養老概念也是層出不窮，比如旅居養老，以房養老，組團養老等，那中國到底有多少老年人？這些老年人由多少年輕人來撫養？他們能拿到多少養老金？咱們國家的養老金夠用嗎？今天跟大家聊聊養老這些事兒。

• 中國有多少老人？
• 中國老人由多少人來撫養？
• 中國養老金現狀
• 商業養老險的種類

中國有多少老人

截至2021年末，我國60歲以上老人達到2.67億，占全國總人口的18.9%，其中，65歲及以上的老人達到2億，占全國總人口的百分之14.2%，這什麼概念呢？全球60歲以上老人有10.5億，那麼全世界每四個老人就有一個是中國人。

根據聯合國養老标準，如果一個國家65歲以上人口占比超過7%就進入了老齡化，超過14%就進入深度老齡化，超過20%就進入超老齡化。中國目前是14.2%，按照這個标準已經是深度老齡化社會。

這種老齡化社會的原因，主要有兩個，

第一是生育率低，年輕人普遍不願意生孩子。這一點大家都很有感觸，經濟壓力，生存壓力，社會壓力等，導緻現在很多90後，00後都不願意結婚，不願意生孩子。

第二是中國人壽命越來越長。随着中國人均壽命增長，我國的醫療衛生和生活條件逐漸變好，人均壽命已經提升至77.9歲。這2個極端導緻咱們國家，錢還沒賺夠，就已經老去，未富先衰了。

中國老人由多少人來撫養

目前中國16到59歲勞動人口有8.8億，而60歲以上老人為2.67億，這樣均攤下來，平均每三個勞動人口就要養一個老人。此外，中國還有2.96億的青少年和兒童，所以基本上每三個勞動者在養活自己的同時，還要養活一個老人和一個小孩。随着老齡人口急速增加，可能再過不久，就是每兩個勞動者就要養一個老人了。

中國養老金現狀

我國養老體系有三大支柱：基本養老金，職業養老金和商業養老金，分别來說一下。

1.第一支柱：就是國家的基本養老保險，分為城鎮職工基本養老和城鄉居民基本養老；第一支柱的養老金，是國家主導且具有強制性的基本養老保險制度，繳費由政府、企業和個人共同負擔；

第一支柱的養老金最普遍，根據2021年度人力資源和社會保障事業發展統計公報，2021年全國有10.28億人交了國家基本養老金，一共交了6.579萬億元，平均到每人每月則交了532元。

2.第二支柱：年金制度，分為企業年金和職業年金；第二支柱的養老金，是由企業、雇主自願發起的職業養老金，繳費由企業和員工共同負擔，該基金可享受稅收優惠政策，進行市場化運營。但這個受益群體非常少，不足以解決現行養老問題。

第二支柱的養老金門檻就比較高了，他是指公務員，事業單位或者效益好的企業自己補充繳納養老金，它的實質，是一種單位福利，隻有好單位職工才能繳納和享受，一般人想繳納都還沒有資格，那福利好的首先當然就是體制内，目前中國的公務員事業單位基本都有年金養老金，但企業就少了很多，覆蓋面太窄。

3.第三支柱：是個人主導的個人養老金制度，包括商業養老保險、個稅遞延養老保險、養老目标基金等養老金融産品，也是國家目前比較鼓勵大衆考慮的養老方式。

商業養老險的養老種類

商業養老保險是商業保險的一種，它以人的生命或身體為保險對象，在被保險人年老退休或保期屆滿時，由保險公司按合同規定支付養老金。商業保險中的年金保險、兩全保險、定期保險、終身保險都可以在不同程度起到養老的目的，都屬于商業養老保險範疇。商業養老保險也可以當作一種強制儲蓄的手段，幫助年輕人未雨綢缪，避免年輕人的過度消費。

商業保險種類有哪些？

1.傳統型養老險

傳統型養老險是投保人和保險公司，雙方在約定的時間，領取約定的金額。它的與欸的那個利率是固定的，風險非常低，不受利率變動的影響。

适合：以強制儲蓄養老為主要目的，在投資理财上比較保守的人。

缺點：很難抵禦通貨膨脹

2.分紅型養老險

分紅型養老險通常有保底的預定利率，但比傳統養老險要低，分紅險除了固定的最低回報，每年還有不确定的紅利獲得，可以回避通貨膨脹對養老金的威脅，使養老金保值增值。

适合：既要保障養老金最低收益，能額外獲取收益更佳

缺點：保險公司的分紅具有不确定性

3.投資連結保險

投資連結保險是一種基金，是一種長期投資産品，設有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的收益挂鈎。不設保底收益，保險公司隻是收取賬戶管理費，盈虧由全部客戶自負。

适合：以投資為目的，承受風險能力強，兼顧投資和養老

缺點：風險較高

4.萬能型壽險

萬能型壽險下有保底利率，上不封頂，結算利率是按月結算，複利增長，可有效抵禦銀行利率波動和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明，存取相對比較靈活，追加投資方便，壽險保障可以根據不同年齡階段提高或降低。

适合：理性投資理财者，堅持長期投資，自制能力強。

缺點：利率是浮動的，有可能收益率不如銀行儲蓄高。

商業養老保險有分為：年金險和增額終身壽險，它們共同的特點是：

1.強制儲蓄，專款專用，避免挪用

購買了養老年金險，前期退保會有損失，就能夠幫助我們強制存錢，不當剁手黨。

2.安全穩定

幾乎零風險，有國家多重監管，不跑路，不爆雷。

3.保值增值

年金險和增額終身壽通過前期資金的投入，可以提前鎖定一定的收益，無懼利率下行，哪怕負利率時代，也能繼續維持确定的收益，保險公司依照合同剛性兌付，保值增值。

4.穩定的現金流

前期規劃合理，後期就能持續穩定的獲取現金流，不用擔心市場波動影響。

分享到這裡，更多問題，咱們可以溝通交流。所有我知道的，我會知無不言言無不盡，有不知道的，我也會保持終身學習的心态，跟大家一起彼此見證，終身成長。

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