保險理财的十大騙局?極目新聞記者 雷原去銀行辦理存款，在銷售人員的推薦下購買了保險理财産品，後續繳納保費資金不足辦理保單質押還欠下了貸款，這究竟是怎麼回事？，接下來我們就來聊聊關于保險理财的十大騙局?以下内容大家不妨參考一二希望能幫到您!

保險理财的十大騙局

極目新聞記者 雷原

去銀行辦理存款，在銷售人員的推薦下購買了保險理财産品，後續繳納保費資金不足辦理保單質押還欠下了貸款，這究竟是怎麼回事？

保險收益與宣傳不符起糾紛

“當時我失去辦理存款業務，是銷售人員推薦我買的這個。”極目新聞記者了解到，石女士去銀行辦理存款業務時，銷售人員給其一張宣傳單，告知某保險理财産品每年固定返還現金，且每年另有3.5%-5.5%的收益，并可靈活支取。在銷售人員的推薦下，石女士于2014年1月份購買了一份該産品，每年交費5萬連續繳納5年。石女士購買時因自己年齡太大不符合作為受益人的條件，所以在工作人員的指導下，在被投保人處代簽了自己兒子的姓名。

2014年11月份在銀行工作人員宣傳下，石女士再次購買該産品，每年交費2萬連續繳納5年，同樣在被投保人處代簽了自己兒子姓名。後因為沒有足夠資金續交保費，石女士于是到網點咨詢退保事宜。銷售人員将其帶到保險公司辦理了保單質押業務，用貸款續交了保費。“今年急需用錢，到銀行支取時才發現購買的是保險，收益也完全沒有達到之前承諾的。”石女士認為是銀行工作人員有意誤導欺瞞老人，不僅造成本金損失嚴重，還欠下貸款未還，自己完全不能接受這種結果，因此多次向銀行網點進行反映，要求按本金35萬加上宣傳單3.5%-5.5%的年化收益進行兌付。涉事銀行與客戶協商解決不成，向湖北銀行業保險業糾紛調解中心申請調解。

退保和還貸一并協商達和解

調解員首先從石女士本人是否符合該險種的購買身份要求，以及銷售手續是否合規兩方面入手進行了證據搜集和核查。一是石女士年齡較大，不适合購買此類險種，銷售單位在落實産品适當性原則上存在不足；二是從客戶提供的銀行宣傳單看，宣傳單真實性基本無誤，但宣傳内容的确有一些誇大和誤導成分；三是因為沒有權威機構鑒定，調解員無法判斷被保險人姓名如客戶描述是為其兒子代簽；四是銀行認為客戶簽字和回訪電話均正常，銷售環節沒有違規操作，宣傳單上也并未加印“某銀行”字眼，保單質押貸款手續都在保險公司辦理，與銀行無關。石女士還反映，因為保險公司經常組織其參加宣傳活動，自己很相信銷售人員才購買了産品。

鑒于石女士所有行為均由其主觀決定并确認，其提供被誤導銷售的證據也不充分，銀行在前期銷售時沒有對客戶的資産狀況做充分調查，引導客戶用保單質押貸款續繳保費，對客戶最終無力足額繳費也負有一定責任。鑒于此糾紛雙方都有一定的責任。雖然客戶并未就保單質押貸款糾紛提出相關訴求，但考慮到如果客戶退保必然會涉及償還貸款，且石女士對于保單貸款的事一直情緒激動，為穩定客戶情緒，調解中心協調銀行和保險公司同意将退保和還貸問題一并協商解決，争取了客戶信任。

調解中心建議，此糾紛涉及銀行和保險公司，希望各方合力給出專業方案，防止客戶投訴升級或負面影響擴大。經過調解，涉事銀行考慮到客戶年齡偏大，為盡快平息糾紛願意給予客戶一定金額的補償，同時願意協助客戶處理保險貸款和退保，保險公司也同意在結清貸款的退保金額上給予一定金額補償。石女士被調解中心積極真誠的調解工作所感動，也願意有所讓步，最終表示出于對調解中心的信任同意此方案。

調解啟示

此糾紛中客戶金融安全意識太過淡薄，僅因為工作人員的熱情服務就深陷其中，輕易相信銷售人員的誇大宣傳，冒險采用貸款續交保費，導緻财務壓力越來越大。作為金融消費者從事投資理财必須保持冷靜自主判斷，結合自己的實際情況購買适合自己的産品，不要相信和盲從。銀行保險機構也不能隻考慮工作業績，忽視産品适當性原則，盲目推銷高風險産品給不合适的對象，特别是對于老年客戶更要嚴格把關，要認真做好前期銷售的客戶盡職調查，以免為後續糾紛發生埋下隐患。

保險小貼士

保單質押貸款是保單所有者以保單作為質押物，按照保單現金價值的一定比例獲得短期資金的一種融資方式。保單持有人在辦理保單質押貸款時需要考慮貸款利率、貸款金額等因素，應注意以下幾個問題：

首先，不是所有保單都能辦理質押貸款。可以用來貸款的是具有儲蓄功能的養老保險、投資分紅型保險及年金保險等人壽保險保單，而醫療費用保險和意外傷害保險以及财産保險都不能質押。隻要繳納保費超過一年，這些保單就具有了一定的現金價值，保單持有人可以随時要求保險公司返還部分現金價值以實現債權。

其次，已經發生保費豁免的保單不能辦理質押貸款。目前不少保險都設有保費豁免功能，即投保人發生意外後，保單受益人不需繼續繳納保費，可以繼續享受保單保障，保費豁免功能尤其體現在少兒險産品中。但是，根據有關規定，在已經發生保費豁免的情況下，保單将不能辦理質押貸款。

最後，炒股等高風險投資不宜采用保單質押貸款。保單質押貸款的金額是按照保單的現金價值來确定，最高貸款餘額一般不超過保單現金價值的80%，而且保單質押貸款的期限一般不超過6個月，利率參考銀行同期貸款利率計算。如果保單質押貸款不能正常還本付息，保險公司将以貸款與保單價值之間的差額支付利息，差額支付完後，保單就将失效。因此，短期資金周轉可以使用保單質押貸款，而炒股等高風險投資則不宜采用保單質押貸款。

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