那我們就來看看保險的演化過程

在古代，人類社會為了對付災害事故造成的影響，就會采取一些未雨綢缪的措施，最簡單的比如屯糧，像中國曆代王朝都非常重視“積谷備荒”。而古巴比倫也會向民衆收取稅款，來作為救濟火災的資金等等。你可以把這些措施理解為最早的“風險防範制度”。

随着時間的推移，對風險的防範慢慢擴大到了貿易領域。公元前2000年左右，地中海一帶，海上貿易非常興盛，但你想，那個時候航海技術有限，海上貿易風險非常大。

為了對抗這種風險，當時的航海商就提出“一人為衆，衆為一人”的原則，也就是讓貨物的最終受益方共同承擔财産損失。後來這種做法逐漸演化，就以商法的形式确立了“共同海損分攤”原則。就這樣，保險演變出了财務補償的功能。但不管是風險制度還是财務補償機制，本質都還隻是一個風險交易所，通過提前防禦或者向大家收取保費的方式來分散風險。對承保方或者投保方來說，保險更像一個對賭遊戲，承保方賭你不會發生風險，這筆保費就歸他，投保方賭出現風險的概率很大，對方要彌補我的損失。

你看，到這個階段，保險的主要功能還都是對沖風險。但今天的保險行業，已經跟過去完全不一樣了。這個變化來自于保險公司的商業模式出現了變化。

過去，保險公司能盈利，其實是靠賭赢的保費來保持公司運轉和盈利。但如果賭輸的太多，就可能會入不敷出，所以保險公司就開始從更多人那裡收取保費，用保費去做一些投資，來賺取更多的投資盈利。

這個盈利模式的改變，就連帶着保險的性質發生了改變。

過去，保險公司不會跟你賭發生概率太高的風險，因為一旦需要賠付的人太多，保費就會虧個血本無歸。但如果保險公司可以靠着投資盈利的話，一方面，它就不用擔心風險發生概率太高、賠付太多導緻虧本。另一方面，它就不隻是跟你對賭風險會不會發生了，它更像是通過保費的方式，向大家集資，保險公司拿着這筆錢去投資，但承諾在一定期限之後，或者某些風險發生時，給受益人更高的補償或賠付。

這對投保人來說，也帶來了一個好處，不僅不确定的風險可以被保障，連确定性的人生難題，比如子女教育、養老這些必須要經曆的人生階段，也可以借助保險的力量去提前安排了。

而且，保險公司為了吸引更多人交更多保費，它還願意把投資賺來的錢拿出來和投保人分紅，這也就是說，保險變得越來越主動，它變成了你拿到手的杠杆工具，過去你隻是把現在的錢存到未來去用，現在你還有可能獲得保險公司的分紅，從中獲益。這個變化最大的區别是什麼呢？不僅僅你能解決的問題範圍變大了，而且是你完全從一個活在對風險恐懼裡的被動者，變成了一個提前管理風險的主動者。

什麼意思呢？

對沖風險，是我不知道風險會不會發生，但我提前做一個防範，一旦風險發生，我交過了小保費，保險公司給我大補償。你看，這追求的是“減少損失”或者說“保本”。但現在不一樣了，你要跳出當下這個時間維度，從一輩子這個時間周期來看，你可能會遇到哪些風險，或者哪些解決不了的問題，你都可以提前考慮，主動布局，這個時候，你追求的可就不是保本了，而是資源的最優配置。

恩博解保 希望帶給你專業的保險知識，讓你的生活無後顧之憂。

更多精彩资讯请关注tft每日頭條，我们将持续为您更新最新资讯!