你有沒有碰到過這樣的情形？

觀望的一隻股票重磅利好，正是入手的好時機，可是手上卻沒有閑錢買入；

孩子想去國外留學，可錢都在股市和基金裡，最近又趕上熊市，陷入兩難；

關注的一套二手房降價了，可壓入所有閑錢，東拼西湊也不夠首付；

至交親朋遇上難事，你有心幫助，可所有資金都放在了首付裡。

其實，上述情形都在說現金流的問題。現金流對個人、家庭乃至于企業都具有重要意義，可以通過一個遊戲來反映。

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《現金流遊戲》

現金流遊戲是上世紀90年代由羅伯特清崎發明的，可以用短短3個小時模拟人生30年，有小生意、大買賣、市場風雲、額外支出等卡片機會，看看你能不能通過做生意掙自己的第一桶金，然後投資獲得每月穩定收入，幫助你跳出這個“老鼠圈”，成為百萬富翁！

羅伯特·清崎小時候算不上是個優等生，後來羅伯特找到了自己的導師——富爸爸，并通過他學到了金錢與投資的知識。日後的巨大成就讓羅伯特可以在40多歲的時候就退休并享受生活，并且他還發明了流行30年的“現金流遊戲”。

不過大家對于他發明的遊戲很難理解，為此他專門撰寫了《富爸爸窮爸爸》系列圖書作為說明，結果成為了全球很多家庭常備的财商教育啟蒙書籍。

現實生活中，大部分普通人都在“老鼠圈”裡循環：“工作-領工資-生活支出-工作”，基本上收支相抵。

而如果被動收入超過支出時，有富餘的錢去做投資，“以财生财”，你就跳出了“老鼠圈”進入了快車道，被動收入會很快增長，就是人們常說的“有錢人會變得更有錢”。

這款遊戲一定程度上反映了現金流的重要性，不過現實情況複雜，維持現金流還存在種種困難。

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現金流難以為繼的原因

1、被動收入不夠

這是困擾家庭資産積累的最終命題，被動收入總是低于支出，就會出現“錢不夠花，越來越不經花”的困擾，因此，提升被動收益，多賺錢才是王道！

2、沒有現金流意識

收入提升了，但是“今天出了新款愛瘋，明天出了新款包包，後天購物節來了”，每個月的工資收入不低，但是卻沒有結餘。沒有“現金流意識”，一旦真正需要用錢的時候，隻能走上借貸之路，提前消費沒有問題，但是一定要把握好度，如果超出自己的償付能力，就會陷入“借貸陷阱”。

3、缺乏正确的資産配置意識

有一個很有意思的現象：當一個人邁入社會，步入婚姻殿堂，會逐漸萌生現金流意識，尤其是擁有孩子後，外出聚餐、對外消費都會降低，轉而将目光放在孩子身上，開始“省吃儉用”、投資理财，不過如果缺乏正确的資産配置意識，也會有投資風險。

4、家庭變故，大量支出

當家庭頂梁柱出現疾病、意外變故時，不僅家庭收入會減少，還需要支出大量存款，如果沒有足夠的現金儲備，容易導緻“家庭破産，因故緻貧”。

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如何擁有穩定的現金流

我們把家庭财富比作一個資金池，被動收入比作入口，支出比作出口，現金流就是池中的實時容量。當被動收入增加，支出減少，現金流增多，資金池不斷擴大，我們就擁有了跨越階級的基礎。

除了增加被動收入，控制支出外，對于通過投資理财來增值保值的家庭來說，樹立正确的資産配置意識相當重要。

金融财商教育在中國屬于新興事物，金融機構和媒體對投資知識的普及功不可沒。不過，據6月21日西南财經大學發布的《中國投資者教育現狀調查報告（2020）》顯示，中國投資者在理财上“賭一把”心理高達37.66%，他們認可“我會把股票看作，願意接受小損失換取可能的大幅上漲”的表述。

另外有數據顯示，中國有7成的投資者，保有一份理财投資産品的平均時長隻有1年。

一份投資，有三個重要的因素影響其價值：時間、收益和風險。追求“短周期、高收益”的産品，一定會面臨很大的風險，這20年來也有很多例證，比如2003年的投連風波，2008年的全球金融危機，2018年的p2p爆雷潮，如今的虛拟貨币等。

那麼正确的資産配置該是什麼樣的呢？可以參考下圖：

我們在做家庭投資理财的時候，把雞蛋放在不同的籃子裡，才不會血本無歸：

1、現金流保證日常運行：一定要留現金流做日常開銷，平時建議留足3-6個月的日常開銷，如果再有類似于新冠疫情事件，建議留更多。

2、應急款做救生圈保障：當家庭成員尤其是經濟支柱出現疾病或意外時，有保險作為救生圈及時規避風險，将風險轉嫁給保險公司，保證家庭不至于因故緻貧。

3、低風險投資穩固船身：中國人的平均儲蓄率在45%左右，适當可以做一些銀行理财、國債和年金保障，年金保障雖然安全性非常高，收益還不錯，不過需要較長周期，需要根據自身家庭所需仔細考量。

4、高風險投資減緩通脹：通脹無法用任何一種工具來徹底解決，隻能減緩，除了穩健投資，我們也需要承擔一定的風險做高收益投資，可以選擇股票、基金等。可以在自身收入還在上升期的時候做一些風險投資，當收入開始下滑，或者退休時，高風險投資就需要謹慎了。

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結語

自6月21日起，存款利率自律上限的确定方式，将原由存款基準利率一定倍數形成的存款利率自律上限，改為在存款基準利率基礎上加上一定基點确定。

相比之前現在的存款利率是降低了，但這并不意味着降息。簡單來說，就是之前的存款利率允許在基準利率上進行上浮，目前隻是将上浮的上限做了規定，1年期存款基準利率還是1.5%。

未來，随着老齡化加劇，為激發群衆消費動力，我們國家可能也會效仿發達國家，降低存款利率，央行原行長、現任博鳌亞洲論壇副理事長周小川先生也曾在創新經濟論壇上表示，中國應盡量避免過快進入零利率甚至負利率時代。

為避免未來利率下行風險，擁有長期穩定的現金流，除了大額存單，投資者可能需要轉而尋找更多低風險的投資工具，比如周期更長的國債、年金險等。

目前來看，基準存款利率暫時還不會降低，那麼你認為将來我國的存款利率會逐漸走低，甚至變負嗎？

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圖片來源于站酷

作者：BETA财富管理研究 張勇

整理編輯 | BETA 家族财富管理研究

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