個人信息安全如何防護?征信逐漸運用到了社會各個領域，那麼，甚至現在連丈母娘挑女婿都要看的個人征信報告裡，究竟藏着什麼秘密？本期《白話金融》欄目邀請中國人民銀行征信中心副主任王曉蕾，為網民深入解析個人征信的來龍去脈，下面我們就來聊聊關于個人信息安全如何防護?接下來我們就一起去了解一下吧!

個人信息安全如何防護

征信逐漸運用到了社會各個領域，那麼，甚至現在連丈母娘挑女婿都要看的個人征信報告裡，究竟藏着什麼秘密？本期《白話金融》欄目邀請中國人民銀行征信中心副主任王曉蕾，為網民深入解析個人征信的來龍去脈。

記者：人民銀行征信系統納入哪些個人信息？

王曉蕾：人民銀行的征信系統主要納入了以下三大類信息。第一大類信息是信貸信息。信貸信息就是您和商業銀行以及其他的放貸機構之間借錢還錢的信息，這部分信息是放在機構直接報送給征信系統的。

第二大類信息是本人的基本信息，包括姓名、證件号碼、證件名稱、手機号碼、工作單位地址等。這部分信息是在和商業銀行等放貸機構辦理業務的時候，自己報送給商業銀行等金融機構，然後金融機構又報送給征信系統的。

第三大類信息是公開信息（非信貸信息），包括一些行政許可、行政處罰等等。

記者：這些信息是如何被挑選出來的？

王曉蕾：對于人民銀行征信系統來說，建立這個系統的目的是為了評估借款主體，包括企業和個人借錢還錢以及借錢不還錢的風險。

從目前實際情況來看，基本的邏輯是“以你過去的信用行為來預測你未來的信用行為”。過去的信用行為最主要、最核心的就是您和信貸機構之間借錢還錢的信息。

除此之外，還有一大類的經濟活動也含有信用的成分在裡面，這一類就是“先消費後付款”，例如手機費用。在采集這些信息的時候，我們有個非常基本的原則，就是強調數據的質量。

什麼叫數據的質量？首先數據本身，也就是交易行為本身是否具有可争議性。第二就是看數據源數據的質量狀況，它有沒有電子化，是不是還是紙質的。

從目前我國的數據源來看，電信信息的數據質量相對比較好，電信公司的電子化程度也比較好。所以目前，我們在一些地方采集了一些先消費後付款的電信信息。

至于其他數據源的信息，因為種種原因離征信系統的要求還有一段距離。我們也希望随着信息化技術的發展和數據質量的提高，能夠納入更多信息，因為納入這些信息意味着給社會主體，也就是企業和個人建立了“信用檔案”，建立了“經濟身份證”，方便這些主體從事經濟活動，可以說更加有效率。

我們講信譽是一種财富，信譽财富這個财富其實是可以給他的主體帶來實際的效益的。

記者：誰可以查詢和使用人民銀行征信報告？

王曉蕾：從目前來看，使用我們系統最多的還是放貸機構，包括商業銀行、小額貸款公司等。這些機構如果要使用本人的信用報告，是必須獲得本人同意的授權的。

第二大類主體是信息主體本身，就是企業和個人本身。

第三大類主體是一些政府部門，根據法律法規的規定也可以查詢人民銀行的征信系統。

記者：個人怎麼查詢人民銀行征信報告？

王曉蕾：從目前來看，本人查詢自己的信用報告有四個途徑：第一個途徑就是遍布在全國各地的人民銀行分支機構，有2000多個網點，在人民銀行分支機構的櫃台是可以查詢本人信用報告的。

第二大類的渠道是自助查詢機，它也是分布在人民銀行的營業網點，還有就是一些地方政府的辦事大廳，以及商業銀行。這些目前全國各地有3300多個網點，布了近4000多個自助查詢機。

第三大的渠道就是互聯網查詢渠道。本人可以通過登錄人民銀行征信中心的官網，通過身份确認以後，可以查詢到本人的信用報告。

第四個渠道是我們正在開始進行的一些試點。主要是通過商業銀行的網銀。目前，招商銀行和中信銀行的網銀客戶可以通過網銀來查詢人民銀行的信用報告。

記者：信息主體擁有哪些權利？

王曉蕾：對于信息主體來說，征信權利有以下幾種：

第一個權利是知情權。知情權有兩方面的含義的：第一方面的含義就是對自己信用報告信息的知情權，第二個是要了解征信系統建設的背景、理論、邏輯、信息處理的過程、信息使用的規則等。

第二個權利是同意權。同意權也有兩個方面含義，第一，如果要采集你的信息，是必須經過你本人同意的，這一點大家在填報信用卡、貸款申請表的時候，表格裡面都會有這一條。第二，如果要查詢你的信用報告，也必須得到你本人的授權。

第三個權利是異議權。如果本人發現信用報告當中的一些信息可能是錯的，跟你本人的印象不一緻，那麼你可以向金融機構，向征信中心提出來，那麼我們會和數據源單位進行核查，如果确實是錯的我們會改，如果沒有錯，可能您本人記錯了，人民銀行征信中心也會給你一個解釋。

除此之外，還有一個權利叫訴訟權以及投訴權。如果您對異議處理的效果不滿意，那麼您可以向征信管理部門，包括人民銀行的征信管理局，包括消保局等這些機構提出投訴。如果對處理的結果依然不滿意，您可以到法院去訴訟。

記者：發現個人信息記錄有誤該如何更正?

王曉蕾：發現信息有誤有兩個更正渠道：第一，可以找業務發生行。您可以打該銀行的官方九字頭的客服電話，也可以到當時辦理信貸業務的櫃台去向金融機構提出來，按照《征信業管理條例》的規定，金融機構會在20日内給你一個結果。

除了金融機構之外，你也可以直接到人民銀行征信中心以及各地的分中心提出異議，征信中心也會把您的訴求和業務發生行進行核對，也會在20日内給您回複的。

記者：如何保障個人信息安全不受侵害？

王曉蕾：保證信息安全一直是人民銀行征信系統建設的一個非常重要的環節，我們是從制度、技術兩方面狠抓信息安全。

對于這個制度來說，首先人民銀行征信中心是嚴格按照人民銀行征信管理局以及相關監管部門的要求，落實信息安全的各項措施。同時，征信中心内部也制定了一系列規則，來保證合适的人接觸到合适的信息。

從技術方面來講，我們也采取了一系列的措施：一方面，是保證我們内部信息安全不洩露，另一方面，也是盡最大可能保證金融機構在查詢信用報告的時候是合規的。從制度和技術兩方面來保證信息的安全。

記者：真的有第三方可以提供“征信洗白”嗎？

王曉蕾：針對（信用洗白）這種說法，我可能需要大聲疾呼，千萬别上當。

對于人民行征信中心的征信系統來說，我們最基本的一個職能是客觀記錄您的信貸行為、信用行為。如果信息本身沒有錯誤，那麼按照《征信業管理條例》的規定，這樣的不良記錄信息在系統當中應該保留五年。

所以如果确實有違約行為，那麼現在能做的就是立即終止這種違約行為。也就是說，如果您欠了銀行的錢沒有還，現在如果有能力的話，希望您盡快把它還上。如果确實因為種種原因不能還的話，要主動地聯系銀行，看看銀行能不能有其他安排。

所以如果想要改善信用記錄，就要從意識到的那一瞬間起，努力做一個遵守合同、守信用的人，任何的“鏟單”“洗白”都是社會上一些不法分子想利用去賺錢的一個渠道，希望您不要上當。

記者：還能怎麼更好地維護個人信用記錄？

王曉蕾：首先，就是要強調大家一定要樹立遵守合同，守信的意識。也就是說一旦簽訂了貸款合同，承諾每個月還信用卡或者還房貸，請務必遵守承諾，一定要按期還。同樣，包括水電燃氣費等，承諾某年某月某日之前應該交付這些費用，如果是使用了這些服務，那就按照合同的約定交付費用。

第二，随着社會的發展，中國的信用文化也發生了很大的變化，80後90後可能越來越喜歡負債。在這個過程當中，一定要提醒各位量入為出、量力而行。不管是自己去借各種各樣的貸款，還是替他人擔保，一定要考慮自己的綜合财力，以及未來一段時間的支出，盡量避免過度負債。

這裡特别強調一點，一定要珍惜自己的簽名。很多時候可能是迫于一些朋友關系，辦了一張本來不想辦的信用卡，刷完了以後忘了，也可能是朋友讓你擔保，你就簽字了，後來擔保的人自己還不了款，那麼按照法律規定您是有還款義務的，假如不履行還款義務也可能會給你的信用記錄造成不良影響。

第三，就是要關心自己的信用記錄。雖然人民銀行做了很大的努力确保信息的準确性，但是也有可能您的信息被别人冒用了，以你的名義申請了貸款。所以提醒大家，每年至少兩次查詢自己的信用報告（也不要過度查詢），如果發現裡面信息有不準确的地方，一定要及時提出來，我們會協助您來解決。（新華網闫雨昕 陳俊松）

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