很多朋友或許像我一樣，想買高端豪車，但有時候一次性又拿不出特别多的流動性資金，或者覺得一次性把錢投到一輛随時會貶值的車裡并不劃算。既想享受，又想省成本，廠家給準備的金融工具肯定得用上！

最近我在關注的兩款車型，分别是BMW 525Li M運動套裝和智己L7天使輪版，金融政策看起來眼花缭亂，實際分析之後，還是發現了許多有意思的門道。

首先看融資租賃，5系提供融資租賃0首付方案，聽起來好香，不花錢直接開回家！但，且慢，不要忘了購置稅之類的隐性成本。目前的525Li M運動套件版官方指導價42.89萬，如果終端優惠給到最足，大約可以做到40萬，其購置稅成本大約是3.53萬左右。

而智己L7的金融方案看似要付出首付，但是有7%超低首付方案，首付款隻有28616元，甚至比5系的購置稅成本還要低。購置稅屬于無法收回的一次性支出，而車款的首付還能減輕後期的還貸壓力，差距一目了然。

另外，在後續的還貸過程中，5系融資租賃方案的費率達到4.2%，智己僅3.66%，以同樣48期為例，智己的方案每月比5系少還1400元左右。另外，智己L7還可以延長2年（24個月）還款周期，共計72期，每月實際月供僅為5系的6成，壓力瞬間減輕了不少。

看似首付隻差5%，實際竟要差5萬？

如果增加首付比例，兩者的方案又會有怎樣的差别呢？

智己提供15%首付方案，首付為61320，如果購買8999首年的IM CARE，就能解決所有保險、充電、洗車、保養等用車方面的後顧之憂。

5系可以提供20%低首付方案，看似成本也不高，但是在價格談判的過程中，傳統經銷商模式的寶馬本身就存在收費不透明的問題。即使消費者運氣夠好，可以獲得最大優惠幅度，同樣考慮購置稅3萬左右的成本 首年保險，其首付成本也要接近12萬。且購買保險後，傳統燃油車的保險并不包含像智己 IM CARE那麼豐厚的補能和保養等增值服務。

看似首付隻差5%，但寶馬的實際首付比例已經接近30%，一來二去，首付款就差5萬元，對于想利用金融工具降低購車壓力的朋友而言，很難達到預期的目标。

越開越增值vs越開越貶值，長尾成本不可不察！

購車隻是消費的開始，整輛車全生命周期的成本，在購車時展現出的隻是“冰山一角”，後續長期使用的“長尾成本”，也必須要關注。

由于智己的金融方案可以為車主提供長達6年的貸款周期，而這6年内，官方的IM CARE每年可以為用戶提供3000度的免費充電額度以及不限次數的免費保養，其中節約的補能和保養硬成本，保守估計每年在15000元以上，六年節約的成本可達9萬，而6年内智己金融貸款的實際支出僅為8.26萬左右，兩者完全可以相抵消。

寶馬5系則是另一番光景，油價節節攀升，加上無法規避的保養成本，都是選擇寶馬後期必須支出的“全周期成本”，此時，消費者買車時所付出的金融成本，可以算是一種絕對的“硬支出”，除了讓銀行獲得收益外，并不帶來任何實際的使用成本折抵。

更值得一提的是，智己獨有的原石玩法，可以以相對較低的成本升級激光雷達和電池，令産品常開常新。三年後，消費者手上持有的智己L7實際續航、補能效率直逼燃油車，智能體驗也将與5系形成代差，這就相當于三年後實現了産品增值，對于二手車殘值而言，有着非常大的幫助。

而反觀5系，一款智能化體驗放在三年後相對缺失的産品，恐怕隻能起到代步的作用，無論是使用體驗，還是二手車的殘值，都很難有充分的保障。

總結

各家車企的金融政策看似都非常誘人，也都十分相似，但實際上對消費者産生的資金負擔相去勝遠。電動車本身低廉的使用成本，以及智己L7獨有的“原石玩法”，進一步放大了金融政策的優勢。看似相近的首付“起點”背後，最終你所獲得的體驗差異，以及所支出的成本差異，相當可觀。

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