二手車金融發展?本報記者 劉穎 張榮旺 北京報道，接下來我們就來聊聊關于二手車金融發展?以下内容大家不妨參考一二希望能幫到您!

二手車金融發展

本報記者 劉穎 張榮旺 北京報道

後疫情時期，商用車金融已經進入紅海市場。

此前，多位業内人士曾對《中國經營報》記者表示，由于商用車金融沒有明确的定價，因此市場存在高融高貸的情況。“根據此前央行及原銀監會的規定，金融機構隻能按照車價的80%放款。但是，在商用車領域能夠将車底盤和車廂分開計價，可将放款金額最高做到車輛價格的130%。”

由于此前通過高融高貸方式搶奪客戶逐漸暴露出了逾期風險，部分商用車金融公司也意識到了新車領域金融風險的激化，開始收緊新車金融放款政策。在此背景之下，二手車金融則成為商用車金融公司的新陣地。

不過，随着入局者的增多，商用二手車金融領域的内卷與日俱增。

三一汽車金融業務部負責人劉嶽對記者表示，目前商用二手車金融領域對客利率雖然基本與去年持平，但是為了能迅速打入二手車金融市場，争取讓經銷商在推薦金融産品時首選自家産品，商用車金融公司對經銷商的結算利率已經由年化利率8%~9%下滑至7%。

新車放款政策收緊

一位汽車經銷商告訴記者，根據監管的有關規定，金融機構隻能按照車價的80%進行放款。但是，商用車領域隻有底盤有明确标價，而商用車金融公司在放款時是按照“底盤 車廂”價格的80%進行放款，這意味着車廂部分成為可以靈活操作的空間。如果經銷商高開車廂發票價格，商用車金融公司的放款金額最高可以達到車輛價格的130%，這就造成了客戶在購買新車時出現高融高貸的情況。

一位資深業内人士表示，利用高融高貸來争取業績，造成的後果就是收回成本的時間周期被拉長。一輛低首付36期融資的重卡，可能需正常還款14~18個月才能收回成本。如果客戶在此期間出現經營問題或資金緊張，就會形成逾期，而公司尚未收回成本。此外，收回成本的時間周期拉長還會使車輛貶值的風險加大，客戶的還款意願下降。

新皓租賃副總經理謝勝立表示，“高融高貸的放款模式，實際是讓次級客戶享受了優質客戶的待遇。如果客戶經營狀況良好能按時還款，那商用車金融公司可以比正常放款時盈利更多。但在行業下行周期中，很多商用車車主也存在經營壓力，有可能出現逾期的情況。如果對這類商用車車主提供高融高貸的金融服務，商用車金融公司的風險就會加大。”

劉嶽指出，由于行業入局者增多，競争愈加激烈，商用車新車領域的上述情況在去年下半年的時候尤為嚴重。

與此同時，2021年下半年新車金融對客利率也下滑較為嚴重。

上述資深業内人士表示，商用車銷量的下滑，直接導緻商用車金融資産規模下行。然而，金融行業的資産荒導緻越來越多的資金在尋找出口，進入到這個行業的金融機構越來越多。競争加劇使得商用車新車金融的對客利率不斷下降。“目前新車對客利率已全面進入9%時代，減去2%的運營成本、2%的風險撥備，再減去資金成本，商用車金融公司的收益空間很小。”

不過，劉嶽告訴記者，上述競争情況在進入2022年後有放緩的迹象。“對客利率基本與去年下半年持平，沒有出現持續下滑的情況。同時，一些商用車金融公司的放款政策正在收緊，如提高首付比例，提高放款資質的審核，以提高自身抵禦風險的能力。”

“未來，商用車金融公司需要調整風控模型，從多個角度評估業務風險，包括各行業差異的政策和發展情況、車輛的載重以及經營領域等。同時，還要考察客戶的征信、流水、資産狀況等。此外，渠道的資質、貨源、實力等也是需要考慮的問題。”謝勝立告訴記者。

上述資深業内人士認為，為了限制無序競争和盲目競争，金融企業應嚴格遵守貸款和分期付款政策規定。“各商用車金融公司應堅持審慎性原則，嚴格貸款審批制度，不能對沒有償還能力或對于市場盲目樂觀的人群給予金融支持。此外，應嚴格延期還貸的相關要求，可以給予遇到疫情、封控等事實困難的客戶一定的還款寬限，嚴厲禁止沒有數據佐證、事實依據的展期，防止商用車金融公司出現流動性不足。”

二手車金融門檻高

商用車新車金融市場屬于紅海競争，許多商用車金融公司開始拓寬業務的邊界，轉戰二手車金融領域。據了解，目前，獅橋租賃、平安租賃、民生金租等數十家商用車金融公司都已經開展商用二手車金融業務，其中獅橋租賃的業務規模較大。

劉嶽告訴記者，獅橋租賃在商用二手車金融領域的市場份額約為70%～80%，是目前行業内商用二手車金融規模最大的企業。獅橋租賃的商用二手車金融業務起步較早，最開始布局該業務的原因是其新車金融形成一定規模，預見到了新車金融可能出現的壞賬風險，通過布局商用二手車金融，提升商用車的交易次數來覆蓋風險。

不過，劉嶽告訴記者，雖然行業頭部企業優勢明顯，然而限制新入局者發展的并非競争對手而是自身的經營模式。多數新入局者看不懂二手車金融的經營風險，用經營新車的思路去做二手車，很難在二手車金融領域做大做強。

劉嶽告訴記者，新車往往是廠家掌握車源，定價也較為透明。同時，國内大型新車經銷商的布局也較為集中，廠家與經銷商合作較為緊密，商用車金融公司在合作中通常掌握一定的話語權。然而，二手車的經營邏輯和新車完全不同，二手車的車源往往掌握在小型經銷商手中，特點是布局分散、經營規模小、經營模式較為粗放，新入局的商用車金融公司往往不掌握這些小型經銷商的活動範圍，因此較難與其建立合作關系。

“即使與其建立聯系，也很難建立單一的合作關系。”劉嶽指出，這類經銷商在做二手車金融業務時，通常手中掌握多家商用車金融公司的資源，因此，在向客戶推薦二手車金融産品時有較大話語權，這就意味着利潤空間大、服務好、審批快的商用車金融公司更有優勢。

“獅橋租賃早年已經布局了大量人力、物力資源搶占二手車金融市場，其與二手車商長期保持良好的溝通。此外，針對二手車商對金融業務了解不多的特點，獅橋租賃也有地推人員為其提供良好的服務，幫助貸款測算、資料收集，提高其貸款審批效率等。”在劉嶽看來，這需要投入大量的資金和時間成本，對于剛入局者是很難做到的，因此，不少新入局者隻能依靠價格優勢搶占市場。

據劉嶽介紹，相比2021年下半年，2022年商用二手車金融業務的對客利率雖然仍維持在14%～17%，但是商用車金融公司給到經銷商的結算價格已經由8～9%下滑至7%。

在劉嶽看來，商用車金融公司加速布局商用二手車金融領域還是應從自身團隊建設入手，提升獲客能力、服務能力，防止行業内出現惡性競争的情況。

針對中小型第三方商用車金融機構，謝勝立認為，當下生存最為關鍵，因此在現行環境下不适合簡單地“沖量上規模”。“建議遵循融資租賃經營風險的本質，加強風險控制邏輯的調整，提升企業的資源管理與處置能力，并按商用車細分市場特點，做好行業選擇、業務結構調整，為商用車金融周期調整到位提前做好準備。”

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