說到買保險，很多人都認為“有錢就行”。但其實，短險易買，長險難挑！尤其在買重疾險時，産品形态各不相同，保障責任複雜，想買一款合适的産品何其不易！

重疾險究竟怎麼買？真正懂保險的人往往都認可這一句話——“買保險就是買大保額！”

說的就是買保險時保額的重要性，買到中意的産品固然好，但保額做足更是重中之重！

那麼在投保重疾險的過程中，保額怎麼确定？

重疾險為什麼要買足夠高的保額？

已經投保了重疾險，又擔心保額不足該怎麼辦？

……

如果您有以上擔心或疑慮，這篇文章綜合考慮了多方面因素，可以很好地幫您解決買重疾險時保額相關的一系列難題，教您重疾險該怎麼買，買多少。

（1）什麼是重疾險保額？

首先我們都知道重疾險是給付型的，它不同于醫保事後報銷的形式。當發生符合合同約定的風險，保險公司會直接賠付一筆錢，而保額的多少直接決定了理賠金的多少，一般來說，買多少，賠多少。

如果發生合同約定的重大疾病或中症、輕症，保險公司根據保險合同的約定比例，一次性賠付相應的保險金。想要盡可能多地獲得理賠金，在最初買保險時就要買足重疾保額。

例如買了100萬保額，如果不幸罹患重疾出險，即便隻花了10萬就治好了，但保險公司還是得賠100萬，至于多出來的錢，無論是作為收入損失的補充，後期的康複，怎麼使用都是我們的自由，不受限制。

這就是給付型重疾險與報銷型醫療險的本質區别。所以，如果想獲得更高的理賠金，在投保時保額一定要盡量購買充足。

（2）國人普遍買多少重疾保額？

有人說，我不知道買多少保額合适。

咱們先來看看2019年上半年各大保險公司的理賠數據，通過這些大數據，看看和我們一樣情況的普通人，重疾保額都買了多少。

01

2019年平安人壽的理賠金額分布：重疾險理賠9.2萬件，平均每件理賠款7.3萬元。

02

華夏保險的重疾理賠金額分布：保額20萬元及以下的客戶占比達到80%,5萬元以下的占比高達18.93%。

03

中英人壽重疾理賠金額分布：其中重疾險的平均賠付金額僅11.57萬元，隻有0.5%的人選擇買了50萬及以上的大保額。

04

最後，再來看看2019年上半年統計數據。這份數據顯示，保險公司的重疾理賠額度占比中，賠付在10萬以内的占到了近7成！

70%的人重疾理賠金都在10萬以下！

這說明很多人在買重疾險時，隻是象征性地買了一點保額！

但是再想一想，這些已經身患重疾的人，面對重大疾病治療和康複平均30-50萬元的費用,自己隻有連10萬塊都不到的保險金，真的充足嗎？危機關頭真能發揮作用嗎？

10萬元的賠付，相較于幾十萬的治療費用以及因病誤工導緻的平均5年的收入損失，難道不是杯水車薪嗎？

或許，關于保額的問題，值得我們每個人仔細、再三地思考。

（3）重疾險買多少保額合适？

我們都明白，保險就是為了緩解發生了風險之後造成的一系列經濟損失。而重疾險是為了應對重大疾病的治療費用 康複費用 收入損失費用。那麼目前，罹患了重大疾病後，通常急需多少治療費用呢？我們不妨一起來看看：

終末期腎病（又叫做尿毒症）的治療，除了腎移植外就是腎透析，腎移植最少也得幾十萬，而腎透析費用每年最少10萬，如果想長期生存，無疑需要花費高達百萬元之多，且透析費用社保隻能部分報銷，如果沒有重疾險，真正能依靠的，隻有我們自己。

從現有的醫學水平和治療費用來看，重疾險前期至少需要30萬才算保險。

也就是說，買30萬勉強能【應付】，但絕對說不上【夠用】。

此外，還需考慮後期3-5年康複階段費用，以及近五年無法工作的收入損失，畢竟人生病了無法勞動，沒有人創收，一家人喝西北風去？

那麼重疾險保額多少才合适呢？我們可以根據科學的投保原則來确定自己的保額。

從家庭金融規劃來看，保險保障的是财務安全，維持家庭正常周轉，主要應對兩方面風險：

1、家庭主要财務收入中斷的風險

比如意外身故、傷殘、疾病身故會影響經濟收入，财務現金流中斷，無法維持家庭繼續周轉，就需要意外險和壽險來轉移風險；

2、家庭财務被動大額支出的風險

比如發生重大疾病，比如惡性腫瘤，不僅無法工作影響經濟收入，還會支出一大筆無法承受的治療費用和護理費，就需要重大疾病保險轉嫁風險。

成人重疾險保額建議：

重疾保額應當涵蓋【重大疾病治療費約20~30萬】 【後期康複費用約10萬】 【3~5年收入損失】，成人的重疾險保額一般建議最低30萬起，未配置醫療險，重疾險保額50萬起；如果經濟條件較好，可以投保多個重疾險，最大保額，如果負債較多的家庭，最好将【部分家庭負債】也考慮進去，100萬、200萬都是可以的，上不設限。畢竟出險時，多份重疾險都是可以同時理賠的。

兒童重疾險保額建議：

少兒重疾險費率較低，給孩子買重疾險保費是非常便宜的，重疾險的保額一般建議30萬起，若未配置醫療險，建議直接買上50萬，也花不了多少錢，并且最好直接選保障終身，這樣就能用最少的錢買最長久的保障。

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