信泰人壽如意尊系列增額終身壽，之前一直備受消費者喜愛，繼如意尊3.0和如意尊典藏版之後，今年信泰繼續推出如意尊星光版和如意尊星耀版，這4款如意尊各有什麼優勢？作為消費者的我們又該如何選擇适合自己的産品呢？

今天Daisy就帶大家一起來看看這4款産品的具體情況。

一、身故賠償

增額終身壽險涉及身故傳承功能，一般在現金價值、保費×對應比例、有效保額之間取大值作為成年人的身故賠付額度。

保單成立初期，現金價值一般低于保費，更低于保費×對應比例，此時身故賠付保費×對應比例，也就是保費相同的情況下，身故賠多少由對應比例決定。後期現金價值持續蓄力長大，逐漸超過保費×對應比例，此時身故賠付現金價值。

信泰人壽4款産品：如意尊3.0、如意尊典藏版、如意尊星光版和如意尊星耀版，能看出不同年齡對應比例系數相同，投入相同的保費，4款産品相比前期身故賠付沒差别，賠付差異到了現金價值賠付階段才得以體現。

增額終身壽的身故風險對沖能力有限或适合大額保單作身故風險對沖，隻作為基礎功能，想要真正覆蓋身故風險，需要定期壽險、杠杆型終身壽險的協助。

二、收益性

投保增額終身壽除了壽險本身的身故金，最主要的目的就是看重保單的價值增值。

确定性增長的現金價值既能作為确定的财富價值定向傳承，更大的功能是供投保人靈活提取或作為特定功用性需求提取。所以，增額終身壽險發揮作用，都是通過現金價值的終身确定增長來實現的。

我們選擇給30歲男性趸交100萬，期交10萬，3、5和10年，4種有代表性的投保方式考察收益性，中途無減保、退保等操作，以下是兩種方式被保人人生各階段的現金價值：

1.30歲男性，趸交100萬

長期現金價值：如意尊典藏版>如意尊星耀版>如意尊星光版>如意尊3.0。

2.30歲男性，每年10萬，3年交

長期現金價值：如意尊星耀版>如意尊星光版>如意尊典藏版>如意尊3.0。

2.30歲男性，每年10萬，5年交

長期現金價值：如意尊星耀版>如意尊星光版>如意尊典藏版>如意尊3.0。

2.30歲男性，每年10萬，10年交

長期現金價值：如意尊星耀版>如意尊星光版>如意尊典藏版>如意尊3.0。

綜合來看，趸交如意尊典藏版長期現金價值情況最好，期交如意尊星耀版最佳。

*說明

僅為單個案例對比，具體詳見合同。如涉及相同繳費年限，不同繳費金額的測評，可自行進行不同繳費年限等比例額度增減自行計算對應保單價值。如涉及其他年齡其他繳費年限的測評請聯系後台工作人員進行個案設計及測評。

三、加保寫入條款

增額終身壽險通過持續穩定的現金價值增長對抗未來有可能的利率下行風險，相當于所有保費資金終身鎖定住了這部分回報。但除了這部分保費資金外，投保人未來用作長期儲蓄的更多資金，就沒有這種優待了。

如果始終有長期儲蓄需求，未來收入增加，增額終身壽需求隻會越來越高。投保時如果不能一次性投入過多，起投額度不夠的情況，未來也希望額外的資金以現在的收益鎖定終身收益。這個需求的解決辦法是借助增額終身壽的加保功能。

之前我們在文章少拿0.2%選擇橫琴傳世壹号，背後的邏輯中分析過加保規則靈活、确定給投保人帶來的優勢。主要看加保是否寫進條款、追加額度上限和時間等因素。

這4款産品均可在保單生效2年後、繳費期内進行加保，但區别在于，如意尊3.0的加保為運營規則，加保存在不确定性，如意尊典藏版、如意尊星光版和如意尊星耀版的加保寫進合同，加保權益确定性的優勢就非常大。

四、減保限制和靈活性

作為家庭保底資産的增額終身壽大部分實際功用的發揮通過投保人減保取現和貸款來實現，減保和貸款都是以現金價值為基礎進行操作。

減保相當于終止保單的一部分利益，終止部分不再繼續随被保人年齡增長，在經過現金價值快速增長期之後進行減保操作更有利。所以，現金價值超過保費的時間、和有優勢的減保操作時間對保單最大化發揮功能同樣非常重要。

1.貸款與臨時周轉

投保人可貸款金額為保單現金價值的80%，貸款後不影響現金價值持續增長，隻要按時歸還本金和利息，對保單沒有實質影響，所以和減保不同，貸款可在保單任何一個年度進行操作，隻需要關注貸款利率和本息歸還方式即可。

4款産品的貸款規則沒有區别，均可線上申請，操作便捷，另外保單貸款利一般低于部分城市房貸、信用貸等其他商業貸款，若投保後急需短期資金周轉過渡，又不想影響保單權益，貸款功能還是非常方便高效。

2.回本時間

回本情況來看，如意尊典藏版趸交不僅現金價值高，回本速度也最快，期交情況如意尊3.0最好，不同繳費期回本速度最快，繳費期選擇也最多。

需要注意的是，在以上時間之前減保，保費會有損失，建議投保前做好資金規劃。

3.減保限額

這4款産品中如意尊典藏版、如意尊星光版和如意尊星耀版減保條款寫入合同，明确可以減保操作，但對減保額度有一定限制，規定第5年後減保每年比例不超過已交總保費的20%。舉個例子，比如總保費為50萬，那麼交費期滿後，無論現金價值增長到多少，每年最多能減保的額度為10萬元。

減保最靈活的是如意尊3.0，目前支持保單生效滿2年後即可進行減保，減保次數和額度限制最小，靈活性最高。

五、4款産品怎麼選？

• 是否能靈活減保，是在選購增額終身壽時除現金價值外會重點關注情況，喜歡靈活性，直接選擇如意尊3.0，減保沒有額度和次數限制，同時期交選擇最多，回本速度最好。

• 當然，有減保額度限制的增額終身壽，能更好保證這部分資金不過早被挪用、并更大可能終身鎖定利率增值，防止過度消費風險，喜歡強制儲蓄的，趸交選擇如意尊典藏版，期交選擇如意尊星耀版，兩款産品長期現金價值最佳，加保均寫入合同。

The end.

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