你的車險最近到期了麼？

對于很多貨車司機來說，車險是一筆不小的支出，也是一項無法避免的開銷。

畢竟，商用車作為生産工具，使用頻率遠高于乘用車，沒有車險傍身，風險太高了。

但是，司機苦車險費用高久矣。很多司機表示莫名其妙就被保險公司定義為高風險車輛，保險費用高了，買起來還麻煩。

買了新能源貨車跑城配的師傅，感受就更加深刻了。本來跑城配買個電車就是為了省些油錢，現在省下來的都用來交保險了。

不過近期很多新能源車企頻繁布局車險業務，或許能夠給車險行業帶來改變。

其實早在2011年，廣汽集團就發起成立了衆誠保險，成為國内最早布局車險的車企。近幾年來，随着新能源汽車銷售火爆，很多車企都開始考慮進入車險行業。小鵬汽車設立廣州小鵬汽車保險代理公司；2022年1月，蔚來保險經紀有限公司完成工商注冊；2022年3月，比亞迪成立保險經紀公司；6月份，理想汽車持股銀建保險比例達到100%，也拿到保險經紀牌照。

可以說，能下場的都下場了，誰都不想落後于人。

乍一看，車企似乎有點不務正業，不好好造車，跑去搞什麼保險。其實，在車輛同質化競争如此激烈的情況下，車險業務是一個可望又可及的大市場，還能幫助車企實現業務的閉環，明面上的好處就有兩個。

1、萬億級的大市場，空間大

截至2021年底，我國新能源汽車保有量就有784萬輛，占汽車總量2.6%。同時，依據《新能源汽車産業發展規劃（2021-2035年）》，到2025年新能源新車銷量達到汽車銷售總量的20%左右，預估保費規模能夠達到1543億元，占到車險總保費的15.7%；預計2030年新能源車險保費規模将達到1.2萬億元，占到車險總保費比例約為31.3%。

這麼大的市場空間，車企肯定是心動的。以前車企沒有精力也沒能力，現在新能源車的保險市場反饋并不好，而車企也不再需要投入太多的研發精力了，這是一個非常好的時機。當然，更重要的是第二點。

2、車企做車險更有優勢

保險本質就是一個概率遊戲。隻要出險金額不大于購買保險的總金額，保險公司就能盈利。說白了就是不出險的人交的錢用來給出險的人理賠了，隻要還剩，這就是保險公司的利潤。當然保險公司自己也有一些成本。

所以保險公司為了讓這套玩法 自己穩賺不賠，它就需要用各種數據進行精算，控制風險。

所謂精算，說白了就是依據過去的行為數據和出險情況算出一個未來的出險概率。保險公司這一套在燃油車上玩了幾十上百年了，可以說玩得賊溜。

但是，新能源車在技術上同傳統燃油車完全不同，傳統保險公司過往在油車上的數據不能用于精算新能源車的理賠風險，他們就很難給新能源車車險定價。

那怎麼辦？大家也應該想到了，提高價格，降低理賠的風險，這也就是為啥現在新能源車車險比燃油車平均高出21%的原因。

這時候車企的優勢就體現出來了。保險公司沒有的數據，我有啊！我不僅有常規數據，而且随着新能源車智能化水平的提升，我還能獲得比燃油車更多，更細緻的數據。

甚至，因為車輛電動化，以往無法數據化的信息也能數據化，可以幫助更精确地計算每一台車的理賠風險。可以說，車企在數據方面完全是碾壓傳統保險公司的。

咱們說了這麼多，好像好處都是車企的，消費者似乎也沒啥好處啊，其實不然。

1、消費者能夠享受價格紅利

前面我們說了保險是概率的遊戲，很多信息是不透明的，都是事後才能知道的。以前保險公司獲取的數據都是積累的，維度沒有這麼細緻。為了控制理賠風險，他們精算的保費也會偏高。

車企不僅能夠獲得更加詳盡的一手數據，這些數據更是實時的。這些數據精算出的保費，會更加合理，并且少了第三方保險公司在中間賺差價，消費者也能享受到較低的價格。

而且，保險公司隻能靠保險盈利，但是車企可不止靠車險盈利，車企考慮的是全局。

2、服務更加專業化

車企做車險能夠将服務延伸到售後。

在現有的經銷商模式下，車企和車主之間大部分都是“一錘子買賣”，新車交付後，後續保養維修都是經銷商或者服務站完成。

通過保險業務，車企能夠與車主司機有更多，更直接的聯系。同時，車企本來就更加了解車輛，對于出險定價以及出險維修更加專業。

車輛出險後定損，維修全部廠家一條龍服務，不用多家跑了，也不用擔心後續産品維修的質保問題。

3、未來業務更加靈活

現在的車子越來越智能化。随着車輛行駛數據的信息化，車企對于每個人的駕駛風險能夠分析得更為精準和個性化。

車險未來甚至可以按月購買，這對于資金吃緊的個體貨運司機來說可以說非常人性化。

因為個體司機業務常有波動，如果近期不出車，你完全可以不買保險，節省成本。等到你有活了，你再買幾個月，甚至你都可以按趟購買，就好像手機充話費一樣。

而要實現這個功能，必須是有非常詳細，實時的車輛數據，而這個隻有車企進入到車險業務中才能實現。

未來無人駕駛如果大規模投入商用的話，車險行業的商業模式或許會随之颠覆。

基于駕駛員年齡和索賠曆史的風險分析将不再是價格的基礎，取而代之的是，自動駕駛軟件的水平，這個時候精算也就沒有用武之地了。

在2017年的伯克希爾股東大會上，巴菲特曾說：“如果自動駕駛技術能夠讓世界更安全，我覺得這是好事。但對保險公司而言可能不是一件太好的事。”

當然，對于車企而言，想要做好車險業務也并非易事。車險業務是一個需要大量資金投入以及線下服務的市場，特别是産品這麼同質化的情況下，如何給消費者提供更好的服務會是大家共同面對的難題，讓我們拭目以待吧。

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