12月20号央行公布了最新一輪LPR，其中一年期LPR從3.85%下降到了3.8%，而LPR之所以下降，其實最直接的原因就是銀行貸款利率的下降。

而銀行貸款利率下降，有一個很重要的原因就是銀行的負債端成本下降，也就是存款利率下降。

特别是從12月15日之後央行正式降準，預計向市場釋放大約1.2億的資金，這将大大緩解銀行資金壓力，改善市場流動性，所以未來存款利率還有可能下降。

目前各大銀行的存款利率已經處于最近幾年的最低水平，比如國有6大行以及12家股份制銀行普通定期存款利率最高也隻不過是3.5%左右，即便一些小銀行給到的存款利率比較高，但是最高也隻不過是4%左右，這個利率跟前幾年動不動5%以上利率相比已經下降了很多。

存款利率下降，對存款客戶的吸引力肯定會減少，畢竟目前市場上有很多理财産品的收益率都要比存款利率高出很多，很多中低風險理财産品收益都可以達到5%以上，這明顯要比存款利率更劃算。

但即便如此，仍然有很多人更偏愛銀行，即便銀行存款利率下降仍然有很多人把錢存在銀行裡面。

根據央行公布的11月份金融運行報告數據顯示，11月末，本外币存款餘額237.58萬億元，同比增長8.7%。月末人民币存款餘額231.09萬億元，同比增長8.6%，增速分别比上月末和上年同期低0.5個和2.1個百分點。

整個11月份，人民币存款增加1.14萬億元，同比少增9612億元，但住戶存款卻增加了7308億元。

這說明即便銀行利率下降了，仍然有很多用戶在銀行存款。

看到這很多朋友都挺納悶的，現在銀行利率這麼低，即便是存個三年定期或者5年定期利率都跑不赢通脹水平，為什麼有些人還願意把錢放在銀行呢？這不是做虧本的生意嗎？

其實很多人之所以願意把錢存在銀行，最大的原因就是安全，存款的安全性主要體現在幾個方面。

1、保本保息。

目前市場上有很多理财産品，其中存款和國債是最安全的兩種類型，但是國債的發行規模是有限的，有時候即便大家想買也買不到。

相比于國債而言，存款就更加靈活，隻要你有錢随時可以去銀行存，銀行都會熱烈歡迎。

目前我國銀行存款保本保息，隻要用戶通過正規的銀行渠道辦理正規的手續，基本上不會出現意外情況，而且存款能夠獲得多少利息在存入當天就可以計算出來。

2、有存款保險。

從2015年開始，我國就實施了存款保險條例，個人用戶在同一家銀行50萬之内的存款受到保護，不論銀行出現什麼意外情況，50萬之内存款都可以無條件拿回來，這是100%安全的。

3、監管非常嚴格。

很多用戶都可能存在一種誤解，以為存款保險隻保50萬之内的額度，所以超過50萬的存款就不安全了，因此建議超過50萬的額度，不要在同一家銀行存款，而是要分散在幾家不同的銀行，其實這種顧慮完全沒有必要。

按照目前我國銀行的實際運營情況來看，不論是50萬之内的存款還是超過50萬的存款都非常安全，而銀行存款之所以非常安全，因為我國對銀行的監管非常嚴。

比如銀行沒吸收一筆存款，就要按照存款準備金率上交存款準備金，存款準備金隻能放在央行裡面，不能動；另外銀行每個月每季度都會面臨各種考核，特别是MPA考核更是壓在各大銀行頭上的緊箍咒。

MPA考核主要從資本和杠杆、資本和負債、流動性、定價行為、資産質量、外債風險、信貸政策執行情況等這方面進行考核，然後給銀行進行打分評級，如果銀行被評為C檔，很多經營内容都會被限制，比如下調存款準備金利率，停止相關優惠政策等等。

在這種考核壓力之下，銀行根本不敢違法違規，大多數銀行都會按照監管部門的要求認真執行。

也正因為銀行監管非常嚴，所以銀行的運營也非常安全，用戶的資金非常安全，這是确保用戶存款安全的重要保障。

正因為銀行存款非常安全，所以對那些風險承受能力較低的朋友來說，其實存款就是最适合的一種理财方式。

雖然目前市場上有很多理财産品收益率比較高，但是大家一定要記住一個道理，任何時候收益和風險肯定是成正比的，收益越高風險越大。

比如有些理财産品年化收益率可能達到8%以上，但是如果遇到行情不好，其收益率有可能為0，甚至出現部分本金損失，這并不适合所有的理财用戶。

對那些收入高、風險承受能力比較強的家庭，他們購買這些風險理财産品倒是沒有什麼，比如一個家庭有100萬的資金，哪怕他們全部拿去購買一些風險理财産品，出現了20萬的損失，仍然還剩下80萬的本金，這并不會影響他們家庭的日常生活各項開支。

但對于普通家庭則不一樣，假如一個家庭有5萬塊錢，他拿去購買一些風險理财産品，假如出現了20%的損失，一下子1萬塊錢就沒了，這1萬塊錢有可能是他們半年甚至一年的收入，這是他們承受不起的。

所以在投資理财的過程當中，大家不能光看收益，還要看風險，對于那些風險承受能力比較低，收入比較少的朋友，盡管銀行利率比較低，但這不失為最科學的一種投資方式。

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