大家好，我是專業搞保險測評的豆沙~

很多人第一次買保險都會顯得手足無措。

這麼多保險該買哪些？重疾險？醫療險？

條款這麼複雜該怎麼看？哪個更适合自己？

實際上，保險規劃有迹可循。

買保險的目的是轉移風險，幫助我們度過人生的各種不确定。

因此第一次買保險，可以根據我們所面臨的風險來規劃。

疾病風險

疾病風險大概是我們每個人生命中都要面臨的最大風險。

一旦生病，我們可能什麼都做不了，必須盡快花錢治療。

（來源：pexels）

這個時候需要醫療保險解決我們治療費用的問題。

醫療保險通常會分為兩類：

一個是針對門診、小額費用的小額門診醫療險。

類似日常的發燒、感冒，都可以報銷。

但相對而言，因為這些費用我們能夠承受，所以它的重要性靠後。

一個是針對住院，大額費用的百萬醫療險。

重大疾病需要的高額費用對一個家庭的打擊是毀滅性的。

而百萬醫療險的保額上百萬，能解決絕大部分疾病帶來的經濟風險，這恰恰需要我們重點關注。

收入損失風險

前面說到，一旦生病我們可能什麼都沒法做，需要盡快治療。

而另一方面，因為什麼都沒法做，我們也失去了維持基本生活的工作收入。

（來源：pexels）

醫療險解決的是治病的經濟風險，而生活的經濟風險需要提供定額給付的重疾險。

重疾險的作用是确診或滿足合同條件時，立即一次性支付保險金額。

這筆錢不限用途，因此可以彌補收入損失。

意外風險

誰也不知道，意外什麼時候會來？

解決意外風險的保險就是我們常說的意外險。

它的作用是在各種意外發生時，提供一定的醫療補助，以及一筆錢解決受害人及其家屬的生活問題。

身故風險

身故風險大概是這幾個裡最容易被忽視的風險。

既然人都沒了，那風險不就沒了。

實際上，身故風險指的是家庭經濟支柱身故時，給家庭其他成員留下的債務和生存風險。

即，賺錢的人沒了，剩下的人怎麼解決債務和生存問題？

而定期壽險保身故/全殘，能在被保人身故時留下一筆錢幫助家人度過難關。

以上四大風險，基本上就是我們面臨的常見風險。

而要轉移這些風險，起碼需要4大保險：

到了這一步，我們來聊聊怎麼挑的問題？

百萬醫療險

百萬醫療險解決住院相關的治療費用，不限疾病、意外，保障範圍廣，可以說是四大險種中最基礎的那個，配合上醫保，能解決我們所面臨的絕大多數治療費用問題。

挑選百萬醫療險，主要看四點↓

• 保障範圍全不全

一個比較正經的百萬醫療險基本保障包括：住院醫療、特殊門診、住院前後門急診、門診手術。

通常來說，這四個都會有，但要避免某些産品偷工減料。

除此之外，如果還能保外購藥和質子重離子就更優秀了。

• 免賠額

免賠額相當于百萬醫療險的起付線，免賠額越底，獲賠的機會越高，因此越小越好。

市場上百萬醫療險的免賠額基本是1萬起，差别不大。

關鍵是看産品會不會給到一些變相降低免賠額的方式，比如：

家庭成員共享免賠額，3個人共享1萬免賠額

在無理賠的情況下，逐年降低免賠額度

• 續保條件

由于百萬醫療險比較看重健康告知，如果理賠之後不能續保，那以後就沒保障了。

所以最好挑選能保證續保時間長的産品，即使出險或者健康狀況發生變化，也能續保。

• 增值服務

增值服務雖然屬于額外保障，但有些時候卻能救命，比如重疾綠通。

可以縮短某些緊急情況下的治療時間，得到緊急救治。

除此之外，像費用墊付或藥品直付，也是很加分的增值服務。

百萬醫療險在個人和家庭保障中的重要性怎麼強調都不為過，買好了百萬醫療險，可以說一大部分保障問題就解決了，因此上面四點可别漏了。

重疾險

重疾險保障的是合同約定的疾病，确診或滿足約定條件就能直接拿到保險公司賠的一筆錢。

不過重疾險也是四大險種中價格最貴，保障責任相對複雜的。

但搞懂四大基本盤，其他花裡胡哨的東西就難不倒你。

• 買重疾就是買保額

既然相對于百萬醫療險來說，重疾險的主要目的是彌補收入損失，那自然是越多越多。

一線城市建議50萬起，其他城市起碼30萬，如果預算不足，就先選擇保定期。

• 保障病種覆蓋高發輕中症

重疾險保障範圍是合同約定的疾病，所以關注是否涵蓋高發的輕重症很重要。

• 看賠付比例是否高

賠付比例越高意味着出險時，相對賠付的更多。

注意兩個比例：

一輕中症的的基礎賠付比例，越高越好

因為重疾的基礎賠付都是100%，所以要看輕中症的基礎賠付是否夠高。

二是輕中重症的額外賠付比例，時間範圍越長越好，比例越高越好

除了基礎比例，現在市場主流的賠付還會有在限制時間内的額外賠付。

比如：60歲前出險重疾，可以額外賠付80%基本保額，變相提高了保障額度。

• 癌症多次賠/重疾多次賠

癌症在重疾裡最高發（約四分之三），還特别容易複發，轉移，因此附加一個癌症二次賠付也挺有必要。

至于重疾多次賠，給大家說件事。

一是患了重疾之後，身體免疫機能下降，再患病的概率高。

二是重疾患病率出現年輕化趨勢，患病越早，後續時間再患病概率也高。

所以重疾多次賠也可以選上。

有朋友可能覺得，百萬醫療險跟重疾險有些重複，但由于其不同于百萬醫療險的給付形式。

重疾險賠的錢能解決很多問題，想想看：

百萬醫療險是你得去治療，花了錢才能保險，并且報銷的錢肯定不會超過花的錢，這理賠隻能用作治療。

重疾險是不管你花多少錢，反正買多少保額就賠多少錢，怎麼用随你，哪裡缺錢補哪裡！

不過因為重疾險價格比較貴，挑選的時候務必按四大基本盤多留些心眼，畢竟退保可就有損失了。

意外險

意外險的保障比較簡單，專門針對意外這個場景導緻的身故/傷殘，以及意外傷害醫療。

不過需要注意，意外需要滿足外來的、突發的、非本意的和非疾病的四個基本要求。

意外險雖然比較便宜，但也有一些坑，比如有些看似保額幾百萬的意外險，實際上隻針對航空等特定場景意外。

所以意外險挑選要重點注意兩點：

• 一般意外身故/傷殘保額

一般意外就是針對各種場景下的意外都能保障，車禍、航空意外等等，這個保額越高越好

• 意外醫療保障

日常的意外達不到身故和傷殘的程度，需要用意外醫療保險。

而這個保障範圍最好不限社保用藥，同時，賠付比例越高越高。

雖然很多人覺得意外不會發生在自己身上，但正如那句話：誰也不知道明天和意外哪一個先來？

一年花個一兩百，不安心多了！

定期壽險

定期壽險保障的是身故或全殘，解決的是家庭成員的債務和生存問題，因此要重點關注2點↓

保障時間是否能涵蓋被保人的主要經濟貢獻周期，建議保到退休為止。

保障額度是否能涵蓋相關債務和5-10年生活費用。

在以上2點的基礎上挑選時，可重點關注性價比。

即，相同保障時間和額度下，價格是否足夠便宜？

有人可能覺得意外險跟定期壽險都保身故，是不是隻買一個就行了。

但是意外險場景單一，達不到風險覆蓋的要求。

而定期壽險不限制死亡原因，無論是病死、意外死還是猝死，隻要不觸犯免責條款，都能賠。

所以定期壽險能更好解決身故風險。

雖然已經詳細介紹過各個險種的挑選細則，但把各個險種組合在一起，或者給家庭成員一起做放方案，那問題又多了。

所以這裡再給大家說明要解決的4個問題：

①應該花多少錢買？

預算問題會貫穿整個方案規劃的始終，錢不夠買啥都費勁。

但切記，買保險也是為了讓我們的生活更加美好，所以切不可為了買保險而增加生活負擔。

一般來說，一年花在保險上的錢在年收入的10%左右就可以，當然這個比例可以根據個人情況調整。

②應該優先買哪幾個？

由于預算有限，所以在能買的險種上就存在一定的取舍。

建議的順序是：百萬醫療險=意外險（因為很便宜）>重疾險>定期壽險。

在确定都能購買的情況下，涉及的一些保障細節預算問題↓

重疾險：優先搞定基本保障，重疾/中症/輕症的保額，然後是保障時間，然後是癌症多次賠

定期壽險：優先保額，然後保障時間

③應該給哪些人買？

同樣是預算問題，一家人的保障做下來，可能會預算超支。

因為愛，有人會選擇先給孩子買。

但孩子是依附父母生存，父母如果發生意外，孩子生存也會寸步難行。

因此一個負責任的父母應該先給自己做好保障，然後再考慮孩子。

當然，實際而言既然都已經決定投保，也不會父母買了，缺了孩子。

隻是會在具體的保障上做一些取舍，比如父母的保額買高一點，孩子的可以先買少一點。

④先搞定保障，再考慮理财

細心的朋友應該發現，前面都沒有介紹年金險和增額終身壽險一類帶财富管理屬性的保險。

從風險角度說，年金險保的是“老了以後沒錢花”的風險，但如果基本的疾病意外都沒解決，活不到退休，也休談養老問題了。

因此，基本疾病意外身故才是根基，在此之外還有錢，再慢慢考慮養老。

今天的内容有點多，建議各位朋友收藏後慢慢消化。

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