最近買車高峰,車子買的多,保險辦的也多。人保、平安、太平洋,它到底有什麼不一樣?買哪個好呢?大家很頭疼,今天就跟你講這個事情。

1、人保

理賠速度快，保障全

人保作為國企，服務網點很多，定損時效快，資金投放也大。雖然在保險價格方面，人保會相對來說比較高，但它的保險條例比較全面，理賠速度快，更親民。因為車險共有三個條款，而人保用的就是A條款，保障範圍廣，基本都能賠付，對車主也更有利。

2、平安

服務好

平安車險作為私企，電話車險和網上車險流暢周到，更注重用戶體驗，服務這塊會比人保做得好，它采用“先賠付，後修車”的理賠方式，對于車主來說是相當方便的。但它在理賠方面，審核會比較嚴格，想要享受到“先賠付，後修車”的服務，就得符合一些限制條件。那就是車損案件在一萬元以下，沒用人員傷亡，物損，事故責任明确，理賠證件有效齊全，以及同意到平安快賠合作廠維修等等。

3、太平洋

價格低

雖然太平洋在理賠以及服務方面不如人保和平安，但是它的價格卻相對比較低，吸引了不少車主。

一、要買對車險，先搞懂這些

車險主要分為 交強險 和 商業險，其中交強險是國家強制購買的，商業險則是個人自願購買。下面我們分别來看看：

1、交強險，解決基礎保障

交強險是一種基礎保障，相當于人身險的醫保。不過交強險保障的不是自己，而是保車禍給第三者造成的損失。

如圖所示，根據自己在事故中是否有責任，交強險的賠付額度是不一樣的。

例如，交通事故造成對方死亡，如果自己無責，隻能賠 1 萬；如果自己有責，最多也不過賠 11 萬。

另一方面，在 2017 年全國交通死亡事故中，平均賠償金額都在 100 萬以上。即便是最低标準的黑龍江，也達到了 71 萬元…

所以說，交強險的保障僅僅是杯水車薪，實際上是遠遠不夠的。

2、商業車險，保障更全面

要想獲得更加充足的保障，那就需要搭配商業車險。不過商業險一般會包含 4 種主險和 11 種附加險，條款非常複雜。

為了方便大家理解，深藍君把常用的險種整理如下：

直接說結論：

商業險一方面保障非常全面，基本上你能想到的風險都能保，但另一方面又非常複雜，普通消費者看完，很容易就直接懵掉了。

因此，很多人買商業險都是随便亂買的，别人說好就買，根本就沒有理性分辨的能力。

二、3 套方案，輕松買對車險

買車險是一件豐儉由人的事情，不同的人有不同的需求，為了讓大家順利買到合适的車險，深藍君提供 3 個經典的參考方案：

下面我們一起看看，三套方案分别适合哪些人購買？

方案一：基礎型

這套方案适合車技娴熟的老司機、車輛價值相對沒那麼高的舊車，或者預算不多的車主朋友。每年僅需一千多塊，就可以獲得最基礎的保障：

• 交強險
• 第三者責任險 100 萬
• 不計免賠險

雖然是基礎型方案，但是第三者責任險一定要買，而且保額最好在 100 萬以上，它可以賠償交通事故中的第三者傷亡或者财産損失。

如今人均死亡賠償動辄百萬，豪車修理費數十萬并不罕見，這些都是我們開車的重大風險。買高保額的 “第三者責任險”，就是防範難以承受的 “災難性風險”。

而不計免賠險可以理解為一個“小補丁”，在大多數情況下，車險都不能全額賠付，自己需要承擔一小部分費用。

但買了不計免賠險，本該自己承擔的費用，保險公司也會幫我們買單。

方案二：經濟型

這套方案主要增加了車損險，适合新手司機或者車輛價值較高的情況，無論是小磕小碰，還是重大維修都可以賠。

不過要注意，發動機進水損壞、劃痕、玻璃等零部件單獨損壞，車損險是不會賠的。這些保障需要額外購買附加險。

除了車損險，很多朋友還會多買一份盜搶險，不過深藍君覺得不是很重要。

現在的公安視頻監控很發達，車輛盜搶的情況十分罕見，保險公司一年都理賠不了幾單。

因此相對來說，盜搶險并不是很迫切的需求。

方案三：全面性

全面型方案适合不差錢或者極度缺乏安全感的車主，各方面的保障都非常充足，具體包括：

• 交強險
• 第三者 200 萬
• 車損險
• 盜搶險
• 車上人員責任險
• 不計免賠險
• 玻璃險
• 劃痕險
• 涉水險
• 自燃險
• 無法找到第三方特約險

這套方案把第三者責任險加大到 200 萬，也把車損險的漏洞補上了，玻璃、劃痕、發動機進水、自燃都能保。

比如打台風汽車被淹，造成發動機受損，涉水險就可以賠。但是在發動機進水後，千萬不要二次點火，否則是不能理賠的。

而車上人員責任險也叫“座位險”，可以保障司機和乘客的人身傷亡，經常有朋友搭車的可以重點考慮下。

無法找到第三方特約險同樣值得考慮，萬一找不到事故的肇事方，原本應該由他承擔的賠償責任，保險公司也會承擔賠償。

總之，這 3 套方案基本上能滿足大多數人的需求，大家根據自己的情況來選擇就好。

三、車險怎麼用，你知道嗎？

相對于人身險來說，車險的理賠概率要高出不少。深藍君建議大家都要了解一下理賠流程，萬一遇到事故，也不至于慌忙錯亂。

1、如果出險，怎樣高效理賠？

通常來說，車險理賠分為以下 6 個步驟：

① 出險報案

如果涉及人員傷亡，記得第一時間撥打 120 搶救傷者。

除此之外，要盡量保留事故現場，拍照保留證據，并且向保險公司、交警報案。

② 現場查勘

接到報案後，保險公司會派人到現場查勘；一般單方損失超過 1 萬，或者事故責任不明确，還需要交警出具《事故認定書》。

③ 車輛定損維修、人傷治療

接下來就是将車輛拉去定損、維修，等待傷者進行治療。

另外還要提醒傷者家屬，保留好醫院的發票、病曆等資料，如需墊付醫藥費，我們自己也要保存好票據。

④ 提交理賠資料

通常來說，理賠需要的資料包括：

• 理賠申請書
• 駕駛證和行駛證
• 被保人身份證
• 收款銀行卡
• 車輛修理發票
• 傷者身份證
• 傷者醫療發票和病曆

隻有資料齊全，才能加快理賠的速度，這點是需要注意的。

⑤ 領取賠款

提交資料後，保險公司還要對案件進行審核，一般幾個工作日就會把錢打到我們的銀行賬戶。

總的來說，在出險後不要慌，一步步按流程走，該賠的總會賠。

2、小磕小碰，要不要報保險？

車險的價格和往年的出險次數挂鈎，如果記錄良好，可以拿到不少優惠：

• 1-3 年未出險：保費可達 6 折左右，甚至某些省市可達到 3.3 折。
• 上年度有出險：出險次數越多，保費折扣越少，最多可以上浮 2 倍。

因此對于一些小磕小碰，報保險拿到的理賠，可能還不夠增加的保費。如果再考慮到時間成本，基本上 1000 塊以内的事故都可以不報保險。

3、用好增值服務，才是聰明消費者

所有人都知道發生事故要找保險公司，可是隻有極少人知道，保險公司還有免費的增值服務。

例如：

• 免費送汽油
• 免費電瓶搭線
• 免費換輪胎
• 免費拖車
• ……

之前深藍保一位女同事在路上爆胎了，自己既沒有工具也不會更換，幸好想起保險公司有換胎服務。

一通電話打過去，保險公司很快就派人來到現場，十分鐘就把輪胎換好了，非常高效。

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