普惠金融是怎麼來的?作者：遲磊 互聯網普惠金融研究院，下面我們就來聊聊關于普惠金融是怎麼來的?接下來我們就一起去了解一下吧!

普惠金融是怎麼來的

作者：遲磊 互聯網普惠金融研究院

摘要：2016年是中國普惠金融加速發展年。作為金融體系的重要組成部分，普惠金融的目标是為金融弱勢群體提供商業可持續的服務，既包括融資，也包括理财、保險等多元化金融服務。這其中離不開技術發展帶來的商業創新和政策支持。

剛剛結束的G20杭州峰會上，各國在普惠金融領域收獲頗豐：由中國推動并參與制定的G20數字普惠金融高級原則正式通過，這是首個具有全球意義的數字經濟重要原則，還出台了G20普惠金融指标體系升級版以及G20中小企業融資行動計劃落實框架。

今年1月，國務院出台《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》。2016年可謂中國普惠金融加速發展年。鑒于公衆對普惠金融還處于了解過程中，我們近期将推出系列文章，介紹普惠金融體系。

《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》中，開篇即将普惠金融定義為“立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供适當、有效的金融服務” 。按照這一定義，普惠金融的基本原則是機會平等、商業可持續、成本可負擔。

——融資。金融的首要功能是融資，普惠金融也不例外。金融機構提供普惠金融服務，時一方面需要做到創新，在風險可控的範圍内盡可能提高産品的活力，使之能惠及更多弱勢群體；另一方面，要注重為弱勢群體提供盡可能多、具有針對性的融資渠道。雖然前期鋪設管道的成本較高，但當系統運轉起來後，運營成本要遠小于産品推出後不斷調整的成本。為特定群體提供盡可能多的股權、債權等融資服務，會極大地提高普惠金融水平。以貸款為例，根據貸款的種類不同，普惠金融可以分為消費類貸款、小微企業貸款、扶貧性貸款等。

——多元化金融服務。從普惠金融的角度，理财、支付和保險等金融服務是層級高于融資但重要性低于融資的多元化金融服務。其中，支付類服務是最接地氣、最能體現普惠性，對廣大城市人口而言，第三方支付體系已經不可或缺。保險是很多弱勢群體還沒有認識到其重要性，随着保險門檻降低，已經有越來越多的弱勢群體有資格享受保險類服務。重要性最低的是理财類業務。理财的目的是保值增值，于個人财富不多的弱勢群體，不進行儲蓄或理财，不會對其資産狀況産生很大的影響。

——政策、投資者保護和教育。政策支持、做好投資者保護和大力實施金融普及教育，可以為普惠金融的發展創造良好的環境，但這些工作前期投入大、運行周期長，需要一定時間才能看到成果，在普惠金融體系中重要性最高。其中，促進普惠金融發展的相關政策，規範普惠金融發展的流程，可以打造良好的服務環境；做好消費者保護，可以使消費者在上當受騙後盡可能減少損失，長期看可以反哺市場的規範化、制度化改革；大力實施金融普及教育，讓青少年群體、弱勢群體對基本金融體系有深入了解，可以提升全社會的金融認知水平，減少上當受騙事件的發生，讓金融知識“飛入尋常百姓家”。

發展目标：扶助貧弱、緻富、創業

從廣義上來講，普惠金融的發展目标涵蓋範圍廣泛，僅從惠及弱勢群體這一特性看，筆者認為，狹義上的普惠金融發展目标可總結為“扶助貧弱、幫助溫飽人群緻富和大力支持創業”。

——扶助貧弱。普惠金融的典型案例，如格萊珉銀行、印尼的村行等模式，其成功都源自在貧困地區呈現出來的扶貧效果。通過融資解決生産資料的購買，讓貧困人群組織實施自雇式生産是普惠金融扶貧的典型模式。

——幫助溫飽人群緻富。在弱勢群體脫貧獲得溫飽後，必然要走上發家緻富之路。其典型特征就是需要組織更大規模的生産模式，從自雇式的低級生産向招募少量員工的微型、小型企業發展。剛剛踏上發家緻富之路的小微企業，經受風浪的能力還是相對較弱，依舊需要普惠金融體系的小心呵護。

——大力支持創業。與扶助貧弱、幫助溫飽人群緻富不同的是，創業者的想法雖然有可能改變世界，但是在啟動資金方面，其可能還不如以上兩者擁有的資金多。初創企業缺乏啟動資金，需要通過社會融資解決。隻有創業階層的豐富和壯大，才能激活社會經濟發展的巨大潛在競争力，創投基金、天使投資、風投、衆籌等金融機構才應運而生。解決創業面臨的普惠金融問題是普惠金融的高級階段。

總而言之，普惠金融是社會生産力發展到一定階段的必然産物，也是中國實現“讓一部分人先富裕起來，先富帶後富，最終實現共同富裕”過程中所需要。普惠金融的目的是鑿穿傳統金融等級森嚴的“天花闆”，讓廣大弱勢群體有機會成為社會金字塔的中上層。

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