意外團體險和雇主責任險的區别?企業運作中，通常為員工買的保險是社保，也就是五險一金，我來為大家科普一下關于意外團體險和雇主責任險的區别?以下内容希望對你有幫助!

意外團體險和雇主責任險的區别

企業運作中，通常為員工買的保險是社保，也就是五險一金。

除此之外，還可以選擇投保商業保險、團體意外險和雇主責任險，用來做員工福利或者轉移企業的法律責任。

這兩個險種各有所長，哪個更合适看企業的具體需求？

本文我們除了險種科普之外，還會就保障責任、保險賠償對兩個險種進行差異分析，幫助企業做出最合适的投保選擇。

一、保障責任

1、團體意外險是以投保方式投保的人身意外保險，它的保障責任包括意外身故、意外傷殘、意外醫療費用以及意外住院津貼。

除此之外，團體意外險可以拓展其他的附加保險，如門急診、疾病住院、重疾定期壽險、員工家屬自購計劃等。

團體意外險對于員工的投保限制并不高，但出于風險考慮，保險公司會根據職業風險程度将職業類别劃分為1到6類，編制成職業分類表用于承保判斷。其中1到3類為低風險職業，4類為中風險職業，5到6類為高風險職業。

投保後，如果員工從事保險公司劃定了高風險或者拒保的職業，發生意外事故，保險公司會拒絕賠償。但保險公司對于職業劃分的标準并不統一，比如娛樂場所的保安看似平凡無奇，有的保險公司定為4類中風險職業。

因此，如果在保障期間内員工崗位發生調整或者續保時更換保險公司，應；留意保險公司的職業劃分，仔細查看條款内容，以免後續産生理賠糾紛。

2、雇主責任險是指被保險人對其雇員應承擔的法律規定的經濟賠償責任，由保險公司在規定的賠償限額内負責賠償的一種保險，它的保障責任主要為：工傷管理條例、勞動法等法規可認定為工傷的身故、傷殘、職業病，還有相關的醫療費用、法律費用、誤工費等。

除此之外，雇主責任險還能擴展24小時意外傷害、境内外出差旅行、社會活動或文娛活動等附加條款，提供非工作期間、非工作地點的意外傷害保障。

3、總的來看，兩個險種都能解決員工的意外傷害賠償，但需要注意的是：

團體意外險的被保險人是員工，屬于意外險，賠償金會有保險公司直接打到員工或其法定受益人賬戶上，如果認定是工傷，員工依舊有權利向企業索要經濟賠償損失。

雇主責任險的被保險人是企業，屬于責任險，賠償金由保險公司打給企業，企業通過公帳賠付到員工賬戶。

根據人民币銀行結算賬戶管理辦法第39條的規定，保險賠償金再對公轉私。轉賬中是合法正當的行為，能有效轉移法律、經濟賠償損失。因此，雇主責任險是企業用于保障自身轉移工傷賠償責任的一大利器。

二、保險賠償

1、團體意外險賠償依據的是保險合同約定，賠償标準參照中國保險行業協會聯合中國法醫學共同發布的人身保險傷殘評定标準，共十個傷殘等級。

2、雇主責任險賠償依據的是法律和保險合同所約定，賠償标準參照國家質量監督檢驗檢疫總局、國家标準化管理委員會批準發布的勞動能力鑒定員工工傷與職業病緻殘等級及工傷鑒定标準，傷殘等級分為1到10級。

3、這兩個評定标準有什麼差異？

以手為例，在人身保險傷殘評定标準中，手指每一個指關節都有對應的傷殘功能占比手的缺失和喪失程度按累加的方式進行計算。

假設員工在工作期間遭受意外，左手拇指缺失，右手食指、中指、無名指缺失，那麼雙手缺失程度為81%，根據人身保險傷殘評定标準對應的傷殘條目，雙手缺失大于等于70%可評定為6級傷殘。

而根據勞動能力鑒定員工工傷與職業病緻殘等級的定級原則，該傷情符合工傷五級第15條規定，一手拇指缺失，另一手除拇指外三指缺失，可評定為工傷5級傷殘。

由于雇主責任險理賠與企業法律責任相關，想要明确兩個險種在賠償方面的差異，得先了解員工發生工傷，企業在法律層面有多少的賠償責任。

以廣東省工傷條例為例，按規定，員工發生意外後，應及時進行工傷認定和勞動能力鑒定，進而确定工傷保險待遇。工傷認定要素主要有，工作時間、工作場所、工作。

除此之外，有很多情況雖然不完全滿足三個認定要素，但按照工傷制度的宗旨也會認定為工傷，在工作時間和工作崗位突發疾病死亡，或者在48小時之内經搶救無效死亡，因工作環境存在有毒有害物質或用人單位食堂就餐造成急性中毒而住院搶救治療等。

廣東省工傷保險條例的第四章詳細規定了工傷保險待遇的項目、費用标準、支付主體。根據條例第25條、29條、30條和32條的規定，企業涉及支付的項目有，停工留薪期間的工資福利和護理費、一至十級傷殘對應的相關的安家補助費、傷殘津貼、一次性傷殘就業金，這些項目會對企業造成多大的影響。

我們來舉個例子，假設廣東某員工員工張三上年度平均工資為2萬，遭遇工傷意外後停工住院治療了三個月，企業專門請了護工進行照顧，張三康複後鑒定為工傷五級傷殘，由于無法在原崗位任職，于是向企業提出離職。

依照廣東省工傷管理條例，企業至少需要賠償他停工留薪期間的工資待遇6萬，一次性傷殘就業補助金100萬，合計106萬。

如果來不及為張三購買社保，根據條例第55條規定，工傷條例中本應由工傷保險基金支付的項目待遇将全部由企業負責，這是一筆巨大的賠償支出。

如果企業購買的是團體意外險，保險公司會依據人身保險傷殘評定标準評定的傷殘等級為六級，對應的50%賠償比例給付保險金，團體意外險合同保額是20萬，則員工張三可以獲得10萬的賠償金。

需要注意的是，這筆款項是保險公司直接轉賬給員工。屬于員工的福利保障，無法抵消或轉移企業的法律賠償責任，企業依舊需要在賠償張三106萬。

如果企業購買的是雇主責任險，這106萬的賠償以及工傷管理條例中所有規定企業應承擔的項目，在保險責任約定的範圍内，保險公司都可以賠償，大大降低了企業的賠償壓力。

所以綜合來看，該如何選擇，往往取決于投保公司的HR對投保目的的判斷，是更偏向于轉移雇主的法律賠償責任，還是更偏向于員工的福利。

4、如果需要很快判斷出哪一種險種更合适，可以參照以下的需求情況：

如果企業有員工集體宿舍、食堂、上下班接送的班車，或者考慮到雇傭的實習生、非全日制員工、返聘退休人員等社保來不及覆蓋或者無法覆蓋的群體又或者屬于四到六類的高風險工作，适合購買雇主責任險。

企業如果有留才做福利，完善薪酬待遇，吸引員工的需求。又或者需要做家屬福利計劃，增加重疾門急診、疾病住院、定期壽險等内容，那麼适合投保團體意外險#雇主責任險#團體意外險#劉新斌##您的專屬家庭保險理财顧問#

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