消費 煩惱 風險 安全

“分期電商”，如何又穩又好走“鋼絲”

在經濟和服務創新的時代，消費者到哪裡，服務就會跟到哪裡。随着網絡經濟的發展，網上購物消費成為越來越多人的日常。商家、平台、金融機構和消費者共同孕育的“分期電商”，就是網絡經濟金融服務創新的産物。

“分期電商”給人們帶來過欣喜，也帶來過煩惱，甚至還帶來了風險。品嘗欣喜的同時，不能忘記風險；規避風險的同時，也不能否認“分期電商”方便和優勢。如何在互聯網經濟中，尋找消費、心儀與安全，成為人們關注的話題。

在消費、風險與安全之間發展，“分期電商”一念之間是“如願”，一念之間是“坑”。如同走“鋼絲”一般。

如何走得“又穩又好”？

分期支付，緩解了錢包壓力

分期電商的優點在哪些方面？能給市場、商家、平台和消費者帶來什麼？

網經社電子商務研究中心網絡零售部主任、高級分析師莫岱青在接受現代物流報全媒體記者采訪時說，分期電商的魅力在于降低了購物門檻，對于消費者來說能夠緩解錢包壓力，對于商家和平台來說能夠更多地促進成交，可以提高交易量。另外，随着年輕用戶群體越來越多，他們的分期消費意識在加強，相對年長的消費者來說，年輕消費者經濟基礎還未穩固，因此分期電商對他們來說或許是一種還不錯的選擇。

“所謂分期電商就是指電商與消費金融結合，通過分期付款方式，促進消費者購買心儀産品的過程，涉及到平台方、商家、金融機構及消費者等主體。”河北科技大學經管學院電商系主任高文海在接受現代物流報全媒體記者采訪時表示，“分期電商為平台方帶來豐厚的流量資源和利潤，成為金融機構業務增長的重要入口和渠道，也為商家帶來商品銷售渠道，在一定程度能夠緩解了一部分消費者群體的資金緊張，滿足消費需求。”

的确如此。剛參加工作不久的李穎，手裡沒有多少結餘，但“分期電商”讓她每個月支付200元就可以把新冰箱發到了“家”裡。

“一台新冰箱全款2600元，自己需要，卻又無力付全款。”李穎對現代物流報全媒體記者說，“‘分期電商’挺好，既能解燃眉之急，又不會影響自己生活品質。”

消費分期，需清楚“償還能力”

不是所有消費者都像李穎那樣如意，也有不少人遭遇了不少煩惱。

一位姓劉的先生，因無意間點擊到“來分期”，莫名其妙地借出來一筆錢并分成了36期歸還。劉先生想着立刻把這個錢還過去，令劉先生沒有想到的是僅僅在錢到賬後，再想要還進去就必須得按照平台分期款項一項項還清。疫情期間，劉先生無力償還“來分期”的賬單。劉先生訴說，“來分期”催收電話不斷，同客服人員協商還款卻不予理睬。每期需要償還224.44元，共36期。還款金額的年利率已經超過36%。三年來，劉先生還了差不多7200多塊錢，幾乎都是按時還款，如今卻一天最少要接到17個催收電話，并且往往帶有威脅口吻。劉先生認為“來分期”的行為已經嚴重影響了他的生活。

上海漢盛律師事務所高級合夥人李旻律師認為，分期電商能夠降低消費者短時間内的經濟壓力同時滿足消費需求，但是，一旦習慣于這種消費模式，則容易忽視對自身消費能力的理性評估，盲目增加遠超自身還款能力的消費支出。

李昊說，大部分消費者在消費時缺少對利息的關注，很可能在不經意間就負債累累，或者極大程度降低消費者的金融抗風險能力，出現計劃外支出還會讓整個家庭陷入經濟窘境，而且還款逾期還會影響征信。

高文海認為，随着使用分期電商的用戶增多，其潛在的風險也逐漸暴露出來了，主要涉及到信息洩露、失信問題、網絡欺詐、網絡售假、商品質量、金融壞賬等風險。按照《電子商務法》、《個人信息保護法》，《網絡安全法》、《消費者權益保護法》、《網絡産品和服務安全審查辦法》等相關法律法規，若出現信息洩露、網絡欺詐、網絡售假、商品質量等風險問題，平台和商家是主要責任方，将承擔着巨大的經營風險和法律後果。

“由于分期電商提供的消費分期有無抵押、無擔保且額度小、期限短的特征，在消費者對自己的還款能力缺乏清晰認識的時候，更出現個人失信風險，進一步會影響消費者的求學、就業、購房、消費等系列風險。”高文海提醒消費者，“為了擴大分期業務量，部分非正規平台還會違規使用個人信息，例如非法收集、提供、加工個人信息，或者濫用個人信息催收等，個人信息一旦被違規使用，其後果對個人影響深遠且難以消除。”

高文海認為，分期電商不隻是對消費者有風險，“對于金融機構而言，主要依靠分期電商平台提供的消費者标簽完成初步審核來給消費者放款，若消費者提供的是虛假不真實的信息，更容易出現壞賬風險。”

理性消費，監管與防範同步進行

作為消費者、平台和商家，如何規避分期電商的風險？

莫岱青提醒消費，在購買商品時,還是要選擇理性消費,評估自己的錢包，對于超出自己能力範圍很多的商品要慎重下單，有度消費。同時要選擇口碑好的分期電商平台進行購物。

上海融孚律師事務所程亮律師認為，分期電商實際上是電商與消費金融的結合，因此對分期電商的規範和監管，既要符合電子商務的相關法律法規規定，包括平台資質與經營管理、消費者權益保護、個人信息保護等相關法律法規，也要符合互聯網金融的相關監管規定，特别是對互聯網金融借助于電商平台這一特殊場景下的監管規定。

随着國民經濟的發展，提前消費的觀念逐漸深入人心，分期電商順應了這一潮流而蓬勃發展；同時，區塊鍊、大數據、雲技術等技術的發展，也為分期電商的發展提供風險監控、數據檢測等進一步的技術支持。程亮律師表示，分期電商應該會朝着蓬勃發展的方向進一步前進，但不得不正視的是，受疫情和經濟大環境變化的影響，理性、謹慎的消費理念正在逐漸影響消費者，加之監管态度的逐漸趨嚴，分期電商行業可能會就此進行重新洗牌，加速淘汰、整合的進度，使得分期電商朝着更加合理、穩健的方向發展。

關于規避分期電商的風險，高文海認為，規範經營、自覺自律、主動承擔社會責任并接受主管部門、社會組織和公衆監管是平台方永續發展的基本原則和底線。平台方要對商家、消費者行為充分發揮監管和協調作用，切實保證商家合法、合規、誠信經營，不鼓勵消費者“買買買”式消費，引導有度消費，并做好消費者的消費預警和風險提示。

“消費者要加強學習一些金融知識，樹立風險防範意識，倡導理性消費。”高文海說。

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