過年回家，幾個做老師的親戚這幾年快要退休了，提到了延遲退休這個事，雖然還沒有正式實施，但還是很關心這個問題，不知道自己會不會真的趕上，同時也很擔心未來的養老問題。

多年來，男性的法定退休年齡一直是60歲，女幹部是55歲，普通女工是50歲，雖然這一制度延續了多年，但我國的退休人口多年來普遍提前退休，平均退休年齡不到55歲，可以說，我國是目前世界上退休年齡最早的國家。

在2020年底的相關會議上，國家提出“實施漸進式延遲法定退休年齡”，一時間引起軒然大波，這也意味着，“延遲退休”越來越近了。

其實“延遲退休”背後折射的是人口增長與養老金不足之間的矛盾。

根據國家統計局數據，截至2019年末，我國60歲以上人口2.54億人，占比達到18.1%，老齡人口多會帶來兩個問題：

一個是人口撫養比問題，一名老年人大概需要6個勞動年齡人口來負擔，但同時，我國這幾年的出生人口也持續走低，出生率持續下滑，未來的年輕人養老負擔會加重。

另一個就是養老金儲備不足的問題，據社科院的研究，我國的養老金儲備将在2035年全部耗盡，老年人口的增長，會讓我國的養老金儲備更加緊張。

所以我們可以看到，養老壓力是在逐漸增大的，對于普通人來說，未來退休的風險就在于退休金不足，如果隻靠社保養老金，大家的退休生活可能會很艱難。

如果想要一個體面的晚年生活，趁年輕能賺錢，為将來留下一筆錢就非常重要，因此越早提前規劃養老越好，除了社保養老金，還需要考慮一下長期穩定增長不虧損的金融産品。

但是從現在的金融環境來看，能夠做到長期穩定增長的産品，還是比較稀缺的。

去年一年，接連出現銀行理财爆雷、p2p爆雷等事件，再加上近年來資本收緊、股市頹廢、房市低迷、币圈混亂等情況，對于我們普通人來說，投資理财越來越難了。

而我們在考慮養老問題的時候，最重要的因素不是“怎麼賺大錢”，而是怎麼“保證有一筆足夠的養老錢”，所以伴随着高風險的高收益理财方式并不合适。

再加上現在是利率下行的時代，近年來幾個代表性的發達國家普遍處在利率低位，中國的利率也呈現明顯的下降趨勢。

中國人民銀行前行長周小川說：中國可以盡量避免快速進入負利率時代，也在側面證實利率的持續下行。

綜上所述，我們找到一個長期穩定收益佳的金融産品會越來越難，什麼樣的産品，能夠在我們規劃養老時起到作用呢？

首先要安全，最好沒有虧損風險；其次增長穩定，每年都能維持一定增長；再次能提供穩定的現金流，最好收益還不差，這個時候就不得不提到年金險了，剛好能解決這些問題。

養老年金，是目前養老為數不多的好選擇之一。

年金險是一種複利滾存生息的理财産品，前期隻需要投入一筆小資金，幾十年後就能得到高額的回報。

不過很多人認為它收益不高，也有人覺得它是有錢人才需要的，其實都是誤解，保險作為和銀行、證券并列的金融工具“三駕馬車”之一，作用是相互補充，不可替代的。

年金險可以實現鎖定利率、強制儲蓄、潛在養老金準備和現金流轉換等功能，是金融界公認的最持續、最穩健、最安全的“長期穩定現金流”，用一句話總結就是：年金險被稱為“與生命等長的現金流”！

接下來細看一下年金險的特點，首先年金險比較安全，保險條款都寫在合同裡，受到法律保護，《保險法》八十九條、九十二條：

如果保險公司被依法撤銷或宣告破産，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他保險公司。達不成轉讓協議的，由國務院保險監督管理機構指定接受轉讓。

即使保險公司破産，保單也會依法轉移到别的保險公司，保單利益不會受損，在這個不是暴雷就是跑路的年代，本金安全就是幸福的安心。

其次年金險可以鎖定利率，疫情影響，沒有哪個行業能獨善其身，市場利率持續走低，而年金險都有保底利率，鎖定利率，不受“經濟周期”影響。

再者還可以複利增值，把平時富餘的錢放進去，幾十年都不用親自打理，就能持續得到不輸市面上絕大多數理财方式的收益，還可以抵禦通貨膨脹。

最後就是可以強制儲蓄，其實我們平時因為真的很難存下錢，生活中到處都是用錢的地方，而年金險的強制儲蓄功能，正好可以解決這個人性中的弱點。

所以對于養老，提前儲蓄一筆養老年金，在有能力賺錢的時候，每年儲蓄一筆資金，到了退休時按年或按月領取，來補充自己養老金的不足，可以做到專款專用、不被挪用、安全可靠、保本增值，是個不錯的選擇。

說實話，如果延遲退休政策真的落地，将來我們即使疾病纏身，可能還要為了生活繼續工作，但如果已經通過年金險準備好了一筆豐厚的退休資金，到時候就不用太擔心如何養老了。

随着老齡社會的到來，累積足夠的錢去應對未來的養老問題，真的刻不容緩，提前為自己購買一份養老型年金險，退休以後可以作為社保的補充，也能讓我們過上一個體面有尊嚴的養老生活。

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