貨币産生後，貨币形式先後經曆了4個演變過程：分别是實物貨币、金屬貨币、信用貨币、現在的電子貨币或數字貨币的發展。貨币形式的充當物也從最初的貝殼到銅、銀、金轉換，再由銅、銀、金轉換為紙币，再由紙币到電子形式這一演變過程。

1.實物貨币

由于貝殼具有堅固耐用且攜帶方便的特點，加上當時在夏朝和商朝貝殼比較稀有，價值較高，所以貝殼成為了我國最早使用的理想貨币。雖然貝殼貨币的出現緩解了物以物的交換，但隻限于價值較小的物品，如果遇到大額的商品交易就需要大量的貨币，這個時候貝殼就不便攜帶。為了滿足日益增長的商品交換對于貨币的需求，金屬貨币開始代替了實物貨币，進入新的媒介交換時代。

2.金屬貨币

在戰國中期，圓形方孔的銅鑄币就在秦國廣泛流通，秦始皇統一國家後，開始将這一形狀的圓形方孔銅鑄币統一在全國使用，直到清朝末期開始才開始鑄造銀鑄币。金、銀、銅充當媒介交換物有很多優點一方面它容易分割，分割之後還可以通過冶煉還原，可以重複再利用，另一方面，它的價值較高可以用少量的數量換取比較大價值的物品且容易攜帶，不容易腐蝕質變。雖然金屬貨币解決了實物貨币不能滿足大額商品交易的缺點，但是也沒能逃過和實物貨币一樣的弊端：金、銀、銅的資源是有限的，無法伴随着商品生産力和物品交換力的增長而增長，難以滿足需求的金屬貨币形式開始向信用貨币開始轉換。

3.信用貨币

信用貨币分紙質貨币和存款貨币這2種形式，它彌補了金屬貨币無法随着商品數量的增長而增長的弊端，成為了現在的主要貨币形式。

A.紙質貨币：

我國是世界上最早使用紙币的國家，在北宋時期交子作為紙币就開始在市場上廣泛流通，名義上承諾可以兌換金屬貨币，後因濫發紙币，導緻紙币貶值，交子逐漸退出了市場。紙币類型還包括銀行發行的銀行卷，銀行卷是銀行發行的一種以銀行自身為債務人的紙質憑證，最初是一般的商業銀行自己發行，承諾可以随時兌現成金屬貨币，後政府加強管理後集中于中央銀行發行。自第一次世界大戰的爆發後，已經很少國家對銀行卷兌換金屬貨币，很多國家都已經停止了金币的流通，而20世紀30年代的那場經濟大危機是壓死最後一根稻草，世界主要國家的銀行卷成為不可兌現的貨币。到20世界70年代，金屬貨币完全退出流通市場。

B.存款貨币：

存款貨币就是我們存在銀行賬戶裡面的金額可以通過簽發支票或者轉賬的方式進行活期存款交易，擁有與銀行卷一樣的購買功能，這個過程就叫做“存款貨币”。每當我們需要轉賬給另外一方，銀行就會通過相關手續将一方在銀行存的款轉到另一方賬戶上。銀行轉賬結算快速、方便、無論金額大小都适合，也正因此，以轉賬的方式交易深受市場喜愛。

4.現代貨币形式發展

信息技術的迅猛發展與現存的貨币形式必會産生矛盾和沖突，“電子貨币”“數字貨币”的出現越來越被廣泛的運用。

A.電子貨币

電子貨币即依托金融電子化網絡，實現交易媒介、支付手段以及财富貯藏的一種計算機技術或者通信技術手段。最常見的就是我們的銀行卡，有了各類銀行卡就可以将錢存在銀行卡内，使用銀行卡裡面的活期餘額進行消費交易等。現在的支付寶、微信支付、雲閃付支付等電子貨币替代紙質貨币的作用非常明顯，對生活中的消費交易産生了巨大的影響。

B.數字貨币

數字貨币是一種電子貨币形式的虛拟貨币。一類是不依托任何實物，依靠密碼技術和校驗技術來創建、分發和維持的加密貨币，比如比特币、以太币、瑞波币、萊特币等。它隻是一種特定虛拟的商品，不是真正意義上的貨币，且很多銀行并不承認。另一類數字貨币則是各國中央銀行推動的基于區塊鍊技術的數字貨币。

以上貨币形式的演變曆程都是從币材的角度進行描述的，可以看出貨币因為商品生産力的變化而變化。也正是因為商品交換的發展才産生貨币的需求，才使形式不斷演變，最終使貨币形式走向更深的層次發展。

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