等額本息和等額本金的區别在哪?這是個老生常談的話題，其實網上有很多解答，或者度娘搜一下就能知道，但是我看很多這種類型文章下面的評論區還是有很多人不知道的或者說不清楚的，所以今天寫一下，接下來我們就來聊聊關于等額本息和等額本金的區别在哪?以下内容大家不妨參考一二希望能幫到您!

等額本息和等額本金的區别在哪

這是個老生常談的話題，其實網上有很多解答，或者度娘搜一下就能知道，但是我看很多這種類型文章下面的評論區還是有很多人不知道的或者說不清楚的，所以今天寫一下。

首先明确一點，涉及等額本金和等額本息，對我們大部分人來說其實就是房貸的償還，他們隻不過是兩種償還的方式而已，兩種方式每期償還的金額不一樣。

等額本息是每期一樣，即使你還到20年以後最後一個月，雷打不動的還是還那麼多錢，跟第一個月償還的一樣。

等額本金是每個月償還的金額不一樣，逐漸減少。大家其實可以去各種網站的房貸利率計算器裡面進行計算。

我們來說一下原理，首先普及一下一些基礎的财務知識。

1.簡單的本息和，你從銀行借了100萬，一年後還，承諾5%的利率，那麼你一年後給銀行105萬，很簡單吧，大家都清楚。利息反映的是什麼，是錢的時間價值，你用人家錢了，除了本金還要付利息，天經地義。

2.複利，你借銀行100萬，5%利率，複利計算，兩年後償還，本息和=100*（1 5%）*（1 5%）=110.25，如果是單利計算的話，每年利息5萬，第二年一共償還110萬，差了0.25萬，哪裡來的，你第一年的利息産生的利息，利滾利，懂吧。

3.财務裡有個年金的計算，當然有很多方式，我們就簡單地說，就說等額本息，你借了銀行100萬，約定10年内等額償還，是每年付10萬嗎，當然不是，因為一年後的10萬，跟你借的時候的10萬不一樣，何況是我們真實房貸裡面的20年，30年呢，不考慮各種通貨膨脹因素，利息就是一個問題，對吧。

所以怎麼弄呢，先搞一個名詞解釋，名義利率和實際利率。借100萬約定5%年利率，如果銀行跟你約定，一個月付一次利息，每月付的是5萬/12=4167的利息，但是一年後統一付跟每月就要付的效果一樣嗎，肯定不一樣，你拿着這個錢幹點别的不好嗎，等年底的時候在給他多好，這裡差的就是利息的時間價值，而5%這個就是名義利率，實際是多少，實際利率是(1 5%/12)^12-1=5.116%,跟5%有點差距吧。

然後來個圖，

以銀行的視角來看，你借錢，相當于銀行流出，所以0時點有個流出，向下箭頭表示負數，流出了100萬（P），然後你每年還款一個固定值A，對銀行來說是流入。那麼比如說這個A對于借錢的時候（0時點）來說，他相當于多少錢呢，你直接扣除利息就行了，我們叫折現，比如2時點的A，相當于多少，相當于0時點的A/((1 5%)^2)，（原諒我不用月，因為5%/12打字比較麻煩，所以直接上5%），最後的結果是什麼，就是各個時點的A都最終折現到0時點的總和相當于銀行借出的100萬。有人說了，那銀行不就虧了嗎，這單沒利潤啊，瞎扯淡，5%就是他的利潤來源。這個數字的多少決定了後續每年還錢A的多少。

知道了上述這些，那麼等額本金和等額本息兩種償還方式的區别就很明顯了。上個圖吧，

為了讓大家看清楚，所以列了兩行，數字之類的為了方便計算，可以看出兩種方式你每月還款的組成是不一樣的，怎麼算出來的，看這個圖，

等額本金每期的金額是先确定本金，每期本金相同，然後利息就是這個時間你還欠銀行的錢一個月的利息，兩者相加就是每月還款額。

而等額本息是通過借款額先确定每個月的還款額A，（上面第三點的A），然後利息是你剩餘欠銀行錢一個月的利息，兩者相減就是這個月你還的本金。

當然兩種方式總體區别大家都知道，等額本金前期還得多，對我們個人來說償還壓力大，後期壓力小，總還款額簡單相加比等額本息少。等額本息的話就每月一樣。

在這個時候我們擴展一下，不同的還款方式對我們自身現金流的影響。看下圖，

這裡的利率可以理解為我們自身的理财盈利能力，什麼意思，你手裡有100萬，一年你能掙多少。

可以看出，當你的掙錢能力比房貸利率低的時候，等額本金折現值較低，相對來說更劃算，而當你掙錢能力比房貸利率高的時候，等額本息的折現值較低，相對來說更好。

當然最後大家房貸選擇那種還是看自己的能力，畢竟對于幾百萬然後20/30年的期限，每月還款額是幾萬的事，資金承受能力是決定你還款方式選擇的一個重要因素。

今天到這裡吧，有什麼問題可以留言談論。

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