如何辦理養老保險存折?作者｜劉慶曉完顔瑞雲「西南财經大學保險學院」，我來為大家講解一下關于如何辦理養老保險存折?跟着小編一起來看一看吧!

如何辦理養老保險存折

作者｜劉慶曉完顔瑞雲「西南财經大學保險學院」

提要：

• 本質上，商業養老保險産品和基本養老保險一樣，都是為人們提供養老保障，規避“活得太久”的風險。

• 相對于基本養老保險，商業養老保險的保障水平更高，而且是自願投保。

• 無論中端養老還是高端養老、保守養老還是投資養老，都應當本着使保費與未來養老品質的期望相符合的原則。

2021年8月18日，中國保險行業協會發布《關于拟設立國民養老保險股份有限公司有關情況的信息披露公告》。《公告》顯示，工銀理财、農銀理财、中銀理财、建信理财和交銀理财等17家公司拟設立國民養老保險股份有限公司，其注冊資本為111.5億元。此舉為個人養老保險提供了強有力的國資後盾，加強了養老第三支柱的發展，同時将極大地豐富個人養老保險産品的供給。

那麼，面臨日漸豐富的養老保險産品，我們應當如何選擇呢？

種類多樣的商業養老保險産品

著名保險經濟學教授Yaari（1965）指出，根據新古典經濟學理論，為了達到終身效用最大化，在不考慮遺産動機的前提下，理性經濟人會将自己的财富完全年金化，即完全用來購買養老保險産品。

這裡的養老保險産品包括商業養老保險和基本養老保險。其中，商業養老保險是指以人的生命或身體為保險對象，在被保險人年老退休或保期屆滿時，由保險公司按合同規定支付養老金。本質上，商業養老保險産品和基本養老保險一樣，都是為人們提供養老保障，規避“活得太久”的風險，隻不過相對于基本養老保險，商業養老保險的保障水平更高，而且是自願投保。

在我國，商業養老保險産品有多種，根據不同的标準可以分成不同類型，适合不同人群選擇。

●傳統養老保險和新型養老保險

傳統養老保險也稱普通養老保險，約定确定的養老金領取期間和确定的養老金數額。由于數額确定，養老金的發放将不受市場利率的作用，風險較低，适合有保守型養老需求的人群投保。然而，傳統養老保險無法抵禦通貨膨脹的影響，養老金随時間增長将會逐漸縮水。

新型養老保險往往兼具投資儲蓄功能，主要分為分紅型養老保險、萬能型養老保險和投資連結型養老保險。相較于傳統養老保險産品，新型養老保險産品的預定利率一般較低，能夠同時滿足人們的保障需求和投資需求，市場接受度較高。

分紅型養老保險以其能夠抵禦通貨膨脹風險和利率變動的優勢而廣受青睐，長期以來，其市場規模占商業養老保險的半數以上。不過，随着近年來“保險姓保”理念的回歸，分紅型養老保險産品的熱度有所下降。分紅型養老保險通常具有一個保底利率，投保人繳納保費後，保險公司經營所得的部分收益将以分紅的形式派發進入養老金中，客戶如同保險公司的股東，在獲得保障的同時從險企的資産管理中分一杯羹。為保障這杯羹的大小，監管部門要求“保險公司每一會計年度向保單持有人實際分配盈餘比例不低于當年可分配盈餘的70％”。此類産品比較适合具有投資需求的人選擇，尤其是一些高淨值人群。

萬能型養老保險最大的特點是靈活多變，不同時期所要求繳納的保費不同，若當期未繳保費，可以延期補繳或不繳保費，直接扣除個人理财賬戶中的對應金額；在不超過額度限制時，也可從賬戶中取出部分金額；在合同生效階段，保額也可以進行靈活調整。萬能壽險産品與所有新型養老保險産品相同，保險公司投資理财的情況會對産品的最終利率有所影響。此類産品比較适合有一定的投資需求，同時自身的現金流并不穩定的人群。

投資連結型養老保險是與投資連接最緊密的保險，與上面兩種類型的養老保險不同，它沒有保底收益，投資風險由投保人承擔，存在本利皆空的可能，但投資收益的“天花闆”也遠高于其他養老保險産品。投保人投保投資連結型養老保險通常有基金賬戶、發展賬戶、保證收益賬戶三種不同風險水平的賬戶，投保人可以自由選擇或者分比例存入。此類産品由于專業性強、産品較為複雜等原因，在發達國家的保險市場上較為流行，但目前在我國的市場規模仍較小。

●個人養老保險和團體養老保險

所謂個人養老保險，是指居民可以自行自願購買的商業養老保險産品。根據保險公司的要求，個人購買養老保險産品時需進行健康告知，并按規定進行體檢，隻有符合保險公司規定的人群才能購買個人養老保險産品。不過，和其他人身保險産品相比，考慮到應對的是長壽風險，養老保險産品的體檢要求非常低。目前，我國商業養老保險市場上有98％以上是個人養老保險産品。

和個人養老保險産品相對應，團體養老保險産品無法個人購買，隻能以集體的方式購買，這個集體可以是一個企業的所有員工，可以是一個社區的所有社員，也可以是一個協會的所有會員，但不能是為了購買保險而專門成立的組織。相對個人養老保險産品，團體養老保險的投保人不需要提供可保證明，但保額相對較低而且無法随意對保單進行變更。該産品一般由團隊統一購買，更像是一個企業的員工福利計劃。

●稅優型養老保險和一般養老保險

所謂稅優型養老保險，是指投保人在稅前列支保費，在領取保險金時再繳納稅款，相當于年金産品的EET模式，它本質上是國家在政策上給予購買養老保險産品個人的稅收優惠。目前，稅優養老保險産品還處于試點階段，尚未廣泛開展，隻有處在試點區域（上海市、福建省和蘇州工業園區）的人群才有資格購買該産品。

稅優型養老保險由于稅優力度不夠、優惠政策沒有考慮到不同層級人群的差異、操作流程複雜、監管制度不完善、個人保險意識不強等原因，出現了“叫好不叫座”的現象。

和稅優型養老保險相對應的是一般養老保險，沒有稅收優惠，不過任何人都可以購買。

●固定給付養老保險（DB）和固定繳費養老保險（DC）

固定給付養老保險（DefinedBenefit，DB）是指保險公司保證對所收取的保費至少以約定金額定期給付的養老保險計劃。在DB模式下，保險公司根據投保人未來領取養老金的額度，通過精算方法測算投保人當前每期繳費額度。投保該産品時，投保人首先要選擇一個保額，根據不同的保額來确定繳費情況。DB模式比較适合有固定收入的人群，是較早的養老保險模式，西方發達國家之前一直采用該種模式。相對而言，由于該産品給付确定，在應對通貨膨脹風險上較為吃力，近年來熱度有所下降。

固定繳費養老保險（DefinedContribution，DC）是指保險公司根據投保人的繳費情況确定給付養老金的養老保險計劃。在DC模式下，投保人未來領取的養老金額度完全取決于自己的繳費情況，比較适合職業不固定、收入不固定的人群購買，當收入水平高時多繳費，收入水平低時少繳費，類似于基本養老保險中的個人賬戶，積累額度的多寡完全取決于自己。随着近年來基本養老保險個人賬戶制度的持續改革，該模式有望逐漸取代DB模式。

●創新模式：養老社區vs住房反向抵押貸款

随着經濟發展和社會進步，人們對養老保障的需求愈發多樣化，市場上也開始湧現出一些創新型商業養老保險産品，其中較為知名的要數養老社區模式和住房反向抵押貸款模式。

養老社區模式是高端養老的一種，被保險人加入該計劃并不僅僅是為了解決未來的經濟問題，更多的是為了享受周到全面的養老服務。該模式主打高端養老社區，主要是對購買高端養老保險的客戶群體提供醫養結合的高端養老服務，保費通常在百萬元以上。進入社區後，被保險人可以享受社區提供的專業化、定制化的住宿、醫療、娛樂等高品質服務。該模式适用于高淨值客戶。

目前，市場上已經湧現出許多較為成熟的養老地産項目。有以保險企業主導的養老地産項目，如泰康人壽旗下的“泰康之家”、中國太平的“樂享家”系列、光大永明的“彙晨養老”等。也有一些房地産企業主導的養老地産項目，如萬科在全國超過15個城市布局有養老社區等。其他還有中國·台灣長庚養生文化村、“愛晚”大愛城與雙井恭和苑也是較為成功的發展模式。

住房反向抵押貸款模式，即“以房養老”，指擁有房屋完全産權的老年人，将其房産抵押給保險公司，繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處分權，并按照約定條件領取養老金直至身故，此後房屋處置權歸保險公司所有。該模式在發達國家較為成熟，尤其是在美國，已經成為老年人較為主流的養老安排，比較适合有房且沒有遺産動機的老年人選擇。2014年6月，保監會發布《關于開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》，決定在北京、上海、廣州、武漢開展試點。截至目前，該模式的試點雖取得一定成效，但由于該模式和中國傳統文化有一定沖突，市場反響并不熱烈。

投保養老保險産品，需多方考慮

無論中端養老還是高端養老、保守養老還是投資養老，都應當本着使保費與未來養老品質的期望相符合的原則，在選購商業養老保險産品時，進行多方面因素的綜合考量。

第一，要明确自身未來養老的保障缺口。

一般來講，當養老金替代率（養老金與退休前工資的比率）達到70％時，才能達到退休前的生活質量。對于彈性就業且當前養老保障較少的人群，希望保障老年階段的基本生活需求，則應當盡早規劃養老保險，在35歲左右開始考慮儲備養老金以在未來領取階段獲得較大額度的養老金，根據對産品保障功能的需求大小購買保險。而對于已經擁有基本養老保險以及企業年金的人群，養老資金較為充足，希望保障老年階段的生活質量，則可以選擇較為高端的養老保險産品。

第二，認清自身的保障與儲蓄偏好。

新型養老保險産品往往具有一個比傳統養老保險低的保底利率，其餘部分将以風險收益的形式存在，因此，對于有較高保障需求的人來講，不建議過于偏好具有較強投資儲蓄功能的保險。當然，如果遇到能夠很好地兼顧保障和儲蓄功能的養老保險，也可以放手一試。總而言之，關于保險産品的保障和儲蓄功能，到底是兼具還是兼顧，一定要結合自身需求進行仔細深入的考量。

第三，注意保險産品對年齡疾病的相關費率要求。

很多保險産品對不同投保年齡的人群有較大的費率差異。年齡較小時投保商業養老保險，繳費時間長，費率會相對較低；而中老年人購買養老保險，疾病與死亡概率較高，費率也較高。此外，一些保險公司對投保人進行投保前體檢，若發現疾病，可能會出現保費增加甚至拒絕承保的情況。

第四，注意保險産品的現金流節點。

現金流節點包括繳費和領取養老金兩個點。繳納保費的方式有趸繳和期繳兩種，一般來講，考慮利息的因素，相同保額水平下，繳費年限越短越好。趸繳所繳價值最低，也省去後續繳納的麻煩，但不如期繳靈活，因為提前繳納了所有保費，在出險時享受不到保費豁免，也無法再次改變保額或投保附加險。養老金一般在55歲、60歲、65歲幾個節點開始領取，分為趸領、期領、定額領取三種。投保人可根據自身的需要選擇領取方式。若有特定的較大資金需求時可以選擇趸領；若以保障生活水平為目标則選擇期領；定額領取則與社會養老保險領取方式類似，在單位間隔時間内進行領取，直至保險金全部領取完畢。

擦亮眼睛，警惕誤區陷阱

●陷阱一：一财多用非最好

金融産品日漸豐富，産品功能也日漸複雜，新型養老保險産品往往兼具保障和儲蓄功能，當下很多人偏好這種“一舉兩得”的金融産品。然而，功能的兼具也導緻保障功能的弱化，與傳統養老保險産品相比，新型保險産品保障利率幾乎折半，而投資儲蓄利率也因其不是純粹的投資理财産品而大打折扣。

從這一角度來看，過于追求一錢多用反而不利于保障和增值，因此在選擇保險産品時一定要理性判斷，無論是堅持“保險姓保”，還是一财多用，隻有“不忘初心”，才能選到适合自己的養老保險産品。

●陷阱二：萬能壽險不萬能

萬能壽險有着許多其他養老保險産品所不具備的功能，然而要明确的是，萬能壽險的意思并非萬能，而是靈活多變。很多人受其名稱吸引果斷購買了萬能保險，很有可能會吃虧。

投保萬能壽險後不要一味利用其靈活存取的功能，否則前期積累不足很有可能會導緻後期空賬，為保證保障持續而不得不追加保費。同時，要清楚萬能壽險的費用收取在繳費和提款時都會發生，這相當于變相提走了投資收益。因此，在購買萬能壽險時，充分考慮各方面因素，不隻着眼于其較高的天花闆，而且要看清楚收益的最低點，研究其能達到的最大靈活度，若不懂則不投。

●陷阱三：警惕銷售誤導行為

銷售誤導一直是保險行業普遍存在的頑疾，有些保險營銷員為了個人業績或其他目的，利用投保人對保險産品不了解的情況，将投保人的正常保險需求誘導至其他産品上，在給消費者帶來經濟損失的同時，也抹黑了保險行業的名聲。比如，有些消費者去購買商業養老保險産品時，經業務員看似專業的解讀之後，拿到手的變成了理财産品；有些本來想盡可能地為老年生活提供更多的經濟保障，但營銷員會一再強調“分紅”“返還”“理财”等關鍵詞，誘使消費者購買了理财屬性強于保障屬性的産品，最終導緻養老金額度非常低。面對諸多的銷售誤導行為，消費者要擦亮眼睛，認清自己的需求，堅持自己的選擇，當發現銷售誤導行為時及時向消費者保護機構投訴。

●陷阱四：謹防打着“高端養老”旗号的融資騙局

近年來，随着人們生活水平的提高，老年人開始追求更高品質的老年生活，與之相對應的開始出現一些高端養老産業。同時，市面上也開始出現一些打着“高端養老”“醫養結合”“管理式醫療”等旗号的融資騙局。這些騙局一般會邀請消費者免費參加一些講座、參觀、旅遊等活動，讓消費者相信項目的真實性，之後會讓消費者先交一筆“押金”或者“預付金”，以“保證項目的順利開展”，并許諾高額投資回報，前期按許諾的收益率返還本金和利息，吸引消費者追加投資。當越來越多的消費者踴躍追加投資的時候，項目方就會卷款跑路。近年來，此類騙局較為多發，而且詐騙額度較高，并呈現出從城市向農村蔓延的情況，消費者應保持警惕。但凡有許諾高回報的項目，不管這個項目打着什麼旗号，都要保持高度警覺，有必要時可考慮報警。

本文源自金融博覽财富雜志

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