本篇來說既往症相關問題，直接進入正題。

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01

既往症一般免責

我們在買健康險的時候都會有【健康告知】，保險公司會對被保險人投保前的身體狀況做一個評估。

根據評估的情況，一般有标準體承保、加費承保、除外承保、延期承保和拒保的結果。

很顯然，保險公司會根據被保人已知的情況，來判斷自己承保的風險大小。

風險大的，就直接到拒保了，也就是不承保。

一般産品比如重疾險和醫療險的【健康告知】，都會問到很多疾病相關問題，包括既往的就醫和體檢異常，被保險人一定要如實告知，否則未來有理賠糾紛的很大風險。

但是有的人會說，我什麼時間的體檢報告都找不到了，也記不清了，怎麼辦？

那是不是可以忽略告知呢？

專業人士建議，還是确認清楚的好。

一般的産品是嚴進寬出，什麼意思呢？

你在投保的時候，保司有的産品會對你的健康了解非常細緻，才會做出承保結果。

有的産品是寬進嚴出。

健康告知問的很少，保司對你的健康了解很粗放，讓你先寬松的進來，但是會在免責條款裡，注明：既往症不予賠付。

比如支付寶好醫保。就是屬于第二類産品。

就好比兩個人結婚，前者是了解清楚再考慮結不結，而後者是先結婚，發現問題再離婚。

你會比較傾向于哪一種呢？

不過不管是嚴進寬出，還是寬進嚴出，對于既往症以及尤其引起的并發症，一般都在免責範圍内。隻不過前一種會先告訴你結果。

02

既往症的并發症視情況而議

那什麼叫既往症及并發症呢？

【既往症】：

指在保險人（保險公司）對其保險責任生效前被保險人已就此接受診斷、醫學咨詢或者治療，或者服用藥物，或者顯現症狀的疾病或者損傷。包括以下任何情形：

（一）本合同生效前，醫生已有明确診斷，長期治療未間斷；

（二）本合同生效前，醫生已有明确診斷，治療後症狀未完全消失，有間斷用藥情況；

（三）本合同生效前，未經醫生診斷和治療，但症狀或者體征明顯且持續存在，以普通人醫學常識應當知曉。

【并發症】：

并發症是一個複雜的臨床醫學概念。其定義有以下幾種。

（一）是指一種疾病在發展過程中引起另一種疾病或症狀的發生，後者即為前者的并發症，如消化性潰瘍可能有幽門梗阻、胃穿孔或大出血等并發症。

（二）是指在診療護理過程中，病人由患一種疾病合并發生了與這種疾病有關的另一種或幾種疾病。且後種疾病的出現非因醫務人員的過失所緻。

首先既往症是屬于責任除外的。

而并發症根據以上定義是建立在前者存在的情況下，A發展為B。若A不屬于保險責任，則其衍生的B自然也不作為保險責任。

而具體某疾病是否為既往症的并發症，需要結合個體情況具體看。并參考醫生的明确診斷和病理報告。

由于醫學是一個較為複雜和多元的學科，難以直接的分類XXX是否屬于或不屬于。

所以個案個議。

03

有的既往症可以承保并賠付

就像一個人讓你保管一個箱子，你肯定要先确認一下箱子裡面的東西在你接手之前的樣子。

裡面是什麼物品，有沒有“既往症”就要了解清楚。

所以，很好理解，保司根據被保人的風險做出的承保決策。

那有沒有産品可以保既往症的？

三種情況。

第一種情況：

有一些特色醫療險産品，在某些疾病的賠付上會給出可以對既往症做出承保的承諾，其實就是作為産品推廣的一個策略。

一般是對既往症做了限定，比如什麼疾病屬于他們可以承保的既往症，在賠付上有比例限制。

那癌症這種有保險公司能承保嗎？

有！

那就是各地在出的惠民保險。

比如，我前段時間剛寫過北京的一個産品，可以回顧一下：詳解北京普惠健康保，可帶病投保可賠，195元300萬惠民保障

第二種情況：

因為不同保險公司的核保尺度不一樣，對于某種疾病的核保結果也不一樣，A公司可能對某種疾病不承保或者給出了不好的承保結果，但沒準兒B公司就可以标準體承保同一種疾病。

在醫療險領域，普通的百萬醫療承保不了的疾病，中高端醫療則可以根據具體情況來制定人性化的承保策略。

比如MSH的高端計劃可以承保一些普通被拒的體況，在年度保額上有一些限制，年度保額随着年齡50%遞增。當然，它的承保費用也會相對高一點。

但是對于未來的更大的風險，客戶可能會選擇接受現在的結果。

畢竟，交的是保費，未來要花出去的可能是百倍的保額。

想買保險無從下手，歡迎找我聊聊。||

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