"父債子不償"，這句話經常聽保險代理人說起，它的意思是如果父親作為被保險人身故，子女得到的身故保險金無須被用于償還父親的生前債務，因為身故保險金不屬于父親的遺産，那麼，在什麼情況下身故保險金會被認定為遺産呢？
前一陣子我有個朋友向我咨詢："我的一個客戶問到了我一個問題，和保險身故保險金有關。客戶想知道，他獲得的身故保險金，是優先繼承，還是優先用于還債呢？"
我告訴他這兩種情況都有可發生，需要具體情況具體分析。下面讓我們先來看看這個案列。
2018年E向F借了12萬元。2019年年初E買了一份保險，保險的保額為30萬元。E家有三口人，因此E指定其妻子和兒子作為第一受益人，份額各占50%。2019年9月E夫妻一同遭遇車禍不幸死亡，其兒子到保險公司領取了30萬元的身故保險金。
此時，F聞訊找到了E的兒子，要求他以該筆身故保險金清償E在2018年欠F的12萬元錢。遭到拒絕後F将E的兒子告上法庭。
那麼，這筆身故保險金是否應該首先用于清償債務呢？對于這個問題，先要分清楚身故保險金的兩個屬性，即保險金屬性和遺産屬性。如果該案中的身故保險金是E的兒子作為受益人所獲得的保險金，那麼該保險金不是遺産，所以就無須拿出來償還債務；如果E的兒子獲得的身故保險金是遺産，那麼他在繼承該筆遺産的同時也需要繼承父母的債務，那麼它就應該首先被用于償還債務。
在上述的案列中，E同時指定了妻子和兒子為受益人，而其妻子又和他同時死亡，這種情況下，如何确定身故保險金的性子呢？按照《保險法司法解釋（三）》第十五條的規定，當受益人和被保險人在同事故中死亡，無法确定誰先死亡時，應推定受益人先于被保險人死亡。同時根據 《保險法司法解釋（三）》第十二條的規定，受益人為數人，部分受益人在保險事故發生前死亡的"約定受益人順序和收益份額的，由同順序的其他受益人按照相應的比列享有"。所以E妻子享有的收益份額歸兒子所有，E兒子的收益份額變為100%。
總結來說，E夫妻同時死亡後，E所購買的保險，身故保險金的收益份額的100%歸A的兒子所有。因此，E的兒子拿到的身故保險金不是被保險人的遺産，無須用于償還E的生前債務。
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