來源：米筐投資

2020年1月19日，衆說紛纭的央行二代征信系統正式上線。相比一代征信，它有哪些新變化呢？

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先看征信報告的開頭部分，如下圖：

▲二代征信開頭

▲一代征信開頭

有如下變化：

A）二代征信明确此報告是本人版，也就是說央行的征信報告至少有兩個以上的版本，供不同的人查閱。

本人版就是讓信息主體（個人或公司）查閱自己征信的。還有一個版本就是機構版，是供機構——如銀行、小貸公司等查閱的。

兩個版本的信息數據來源一緻，隻是信息展示或信用評價有所區别——主要是為了讓銀行等放貸機構方便快捷地了解貸款人的信用情況……當然這也是一種參考。

這裡也多說一句：每個銀行看到的貸款人征信報告是一樣的，但有的銀行可能放款、有的銀行可能就不放款。

為什麼呢？因為每個銀行的風控标準和數據分析能力不一樣——有的銀行會對高負債人士不放貸，認為債務額太高、風險太大。

可有的銀行會參考貸款人的收入和資産，并認為雖然負債高、但收入資産也多啊，就可能放貸……這種風控标準和數據分析能力才是銀行的核心競争力、當然也是銀行的機密。

B）新版征信把“異議信息提示”放在了開頭，讓人能一目了然的看到信息主體（個人或企業）對幾處征信内容有異議，也方便查閱征信的人能更好理解後面的負面征信。

如小王有一筆信用卡賬單忘還了、産生了逾期，實際情況是還款日那兩天小王到一個落後的窮國家出差了，所以無法通過網絡及時還款。

此時小王就可以向征信中心提出異議，并解釋逾期的原因，在銀行還沒有向征信中心反饋前，就會有一筆異議正在處理中。

實際上一代征信也有這一條，在“信息概要”部分中的“信用提示”中，隻是顯示的不明顯，如下圖：

▲一代征信上“本人聲明”數目和“異議标注”數目

C）愛較真的朋友或許也發現了，一代征信的查詢操作員是“中國人民銀行XX支行”，二代的征信查詢操作員則改成了“中國人民銀行征信中心XX分中心”。

要知道這是同一人在同一個地點打印的征信報告……這無所謂，這是央行内部管理機制的調整，但或許從另一個角度說明了央行對征信管理的重視及征信管理更趨規範化，這也是适應國家金融基礎設施建設的需要。

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下面我們按順序接着講“個人基礎信息”部分。這部分共有三個小部分，即（一）身份信息、（二）居住信息、（三）職業信息。

我們先看身份信息有哪些變化，如下圖：

▲二代征信“個人基本信息”部分中（一）身份信息部分

▲一代征信“個人基本信息”部分中身份信息部分

我們先看二代征信較一代征信增加了哪些内容：

1）新增了就業狀況信息。就是你目前的就業狀态——是在職還是失業。

大多數人在辦貸款的時候，都會填寫在職狀态，也就是辦貸款時要你開立收入證明、辦信用卡時要你填寫公司名稱等，如果沒有工作……幾乎無法獲得貸款。

那什麼時候會是失業狀态呢？比如你領了失業保險金……或許這個就業狀況就不是“在職”了。

但我不确定社保機構的數據是否會上傳至征信中心……當然要上傳的話也得提前征得失業者的同意——其實也好操作，在領取失業金時填寫個表或國家出台相關的法規條文就行了。

2）新增了國籍信息。

我們在辦信用卡或第一次辦理銀行業務時，總是要填寫國籍的情況，目的是為了應對以後的稅收監管。

二代征信中新增國籍信息，就是讓銀行等放貸機構對貸款人有更好的信用評價——入籍美國的華人（以前是中國人），在中國生活、工作、居住或許就是你的家人或鄰居，可他（她）現在已入他國籍（中國不承認雙重國籍），再在中國申請貸款就不如以前容易了。

3）新增了電子郵件信息。

現在的信用卡賬單幾乎都是通過電子郵件郵寄——幾乎沒有紙質的賬單了，這既環保又節省了成本（造紙/印刷/郵寄是有成本的）、還讓信息傳遞更及時，電子郵件是傳達信息的重要渠道。

也許以後，往你電子郵箱裡發送了信息就視同傳達——法院的傳票、合同的簽訂等都可以這樣做。

二代征信和一代征信又有了哪些調整呢？

A）一代征信上是“已婚”，可二代征信上卻是“未婚”，按理說即使離婚了也應該是“離異”啊，怎麼結過婚又變回單身了呢？

這是一二代征信内容的調整之一嗎？當然不是！

這就是征信數據信息上傳的邏輯：征信中心隻對數據進行加工整理，并公正的展示出來，不對信息的真實性負責，誰上傳的信息、誰提供的信息，誰就對其真實性負責。

也就是說銀行等上傳數據的機構、提供信息的主體（個人或企業）要對數據的真實性負責。

這個月辦理筆按揭貸款，寫的是已婚，上傳征信中心的數據就是已婚并顯示在征信報告上；過了半年又辦張信用卡，婚姻狀況一欄寫的卻是未婚，上傳征信中心的數據就是未婚并顯示在征信報告上。

這樣，新的信息就把舊的信息給覆蓋住了。

B）因為新數據覆蓋老數據有漏洞，二代征信電話号碼的信息展示就進行了修改——由覆蓋形式變成連續展示形式。

一代征信中，手機号碼就一欄展示——這次辦貸款填寫一個号碼、下次辦信用卡再寫一個新号碼，新号碼就覆蓋住了老号碼……如果經常換電話的人（一個側面說明工作生活不穩定）就無法體現他的真實資信狀況。

所以二代征信把手機号碼單獨列了一覽，并在前面加了編号——你每次辦理業務（如銀行貸款），就會填寫一個手機号碼，各機構會把這些号碼上傳征信中心，征信中心會逐一展示，這樣就能看到你是否經常換電話了（具體展示近幾年的不清楚，也許近五年的、也許近兩年、也許最多展示幾個手機号）。

C）一代征信中有配偶信息一欄，但二代征信中卻沒有配偶信息一欄。不知道是不是本文征信樣本中顯示單身的原因，但查閱了以前的一代征信報告，不管是“已婚”狀态還是“未婚”狀态，配偶信息一欄都是空白。

D）一代征信中有住宅電話和單位電話，可二代征信卻沒有？

NO!NO!有的。隻是展示形式發生了變化，放在“個人基本信息”中的（二）居住信息和（三）單位信息部分中了。如圖：

▲二代征信中，住宅電話和單位電話更改了位置

這樣是讓查閱起來更方便，前面看到家庭住址在哪裡、後面就看到家庭電話，前面看到單位在哪裡、後面就看到單位電話。

在職業信息中，二代征信有哪些變化呢？除了把“身份信息”中的單位電話挪過來外，還新增了“單位性質”的信息。如下圖：

▲二代征信中新增“單位性質”一欄

▲一代征信中無“單位性質”一欄

什麼是單位性質？就是你就職的單位是政府機關、事業單位、央國企還是民營企業、私營企業、個體工商戶等，不同性質的單位會給你不同的信用背書——同樣的人，在央國企上班自然比私營企業更穩定，對應的信用就越高，也就更容易獲得信用貸和高額的信用卡。

3

我們接下來看看“信息概要”部分有何不同，如下圖：

▲二代征信信息概要中的（一）信貸交易信息提示

▲一代征信信息概要中的信用提示

這第一部分内容幾乎沒有變化，隻是把該部分的内容概要從“信用提示”改成了“信貸交易信息提示”，并在展示形式上發生了變化，變得更清晰、易讀。

另外，二代征信新增了循環貸賬戶信息彙總，如下圖：

▲二代征信新增非循環貸和循環貸賬戶信息彙總

▲一代征信隻有未結清貸款（實際上就是二代的非循環貸款）信息彙總

循環貸其實就是授信（信用卡就是授信的一種），即銀行給你一筆信貸額度，随用随取、随用随還、按天計息（一些正規平台的網貸，如借呗、金條、微粒貸等就是授信），它的特點是在不使用時就不顯示在征信上——而實際上這是一筆或有負債。

很多人就此打擦邊球——先申請授信，之後再去辦理按揭房貸或抵押貸，等按揭房貸或抵押貸辦下來之後再取出之前已審批通貨的授信。

非循環貸就是正常的一筆貸款，一旦貸款批下來就把錢打入你的賬戶上，也就開始計息了——不管你錢使用不使用、有沒有使用完。相比下來，授信就可以有效降低資金的成本——你隻有使用了才支付利息、并且按照實際的使用額支付利息。

因為有了循環貸款一項，以後的授信就會體現出來——銀行貸款的授信、網貸的授信等，因為多了這些或有負債，在審批貸款時貸款人或許就會因為授信過高而批不下來新貸款。

本文樣本征信報告中沒有循環貸的信息，并不是沒有循環貸，而是循環貸的信息還沒有被機構上傳——大概率會等一段時間才會上傳、或者隻是新增的循環貸信息才上傳。

細心的朋友或許也發現了：

二代征信中有（三）查詢記錄概要，而一代征信中沒有。實際上一代征信也有，是在第五部分中的“查詢記錄”中出現的，而因為查詢記錄對評估個人資質非常重要，所以就提前置放了。如下圖：

▲一代征信中的查詢記錄彙總

咦？是不是哪裡有問題？怎麼沒有逾期和違約記錄呢？因為這份征信報告的主體就沒有逾期和違約啊。實際上違約和逾期的記錄如下圖：

▲二代征信中的逾期（透支）信息彙總

▲綠色方框内的即為一代征信中的“逾期及違約”記錄

4

下面再看看信貸交易信息明細的部分，現在媒體熱炒的因共同負債而緻夫妻離婚無法再買房或以首套名義買房等就在這部分裡。

我們還是先上圖：

▲二代征信非循環貸中某個賬戶的記錄

▲一代征信貸款中某個賬戶的記錄

這實際上是同一筆房貸，但二代征信和一代征信的展示就所有差異。

二代征信中新增了“共同借款标志”一項（上圖中的綠色數字1處），而一代征信中沒有這一項。

所謂共同借款也就是前段時間被熱炒的參貸人負債也要上征信的話題。

夫妻雙方共同買房，隻把按揭貸款的負債錄入主貸人的征信中、而不錄入參貸人的征信中——也就是說主貸人名下有一筆個人住房貸款的記錄，而參貸款人卻沒有這筆記錄。

那夫妻離婚後（房本在主貸人名下或通過析産去掉參貸人名字等形式），參貸人名下就既無房也無貸了，自然就可以獲得首套房的資格。

那問題來了：二代征信上線前的參貸人，現在還可以通過離婚獲得首套房資格嗎？可以的。

嚴謹的說法是大概率可以。任何一項法規條文，我們都得考慮其可操作性。二代征信也不例外——銀行沒有那麼多的精力和時間，去把之前的貸款挨個扒出來查看哪些貸款有參貸人、再去上傳數據。

二代征信系統之後的參貸人，其征信報告才會錄入共同負債的信息……也就是說，這一條隻針對增量的新貸款、而不改變存量的老貸款。

另外一個變化就是貸款的還款記錄展示期限由之前2年改為5年，請記住是展示期限、并不是保留期限——你的貸款記錄應該保留20年，但是隻展示近5年代的。

5

前一段時間，二代征信中熱炒的另一個話題是通過信用卡分期隐藏負債的漏洞将被堵住，怎麼堵住的呢？

下面我們以一個貸記卡（信用卡）債務信息展示的變化來分析下，如下圖：

▲二代征信中，某個信用卡賬戶的負責情況記錄

▲一代征信中，某個信用卡賬戶的負責情況記錄

有哪些變化呢？

1）二代征信增加了未出單的大額專項分期餘額。未出單就是沒有體現在賬單上的負債。

信用卡會在賬單日時把本周期的負債展示出來、并上傳至征信中心，可如果分期呢？

如做了筆12期、金額為12萬的賬單，那每期賬單就隻顯示1萬的債務……剩餘的至少11萬債務就被隐藏了，這是一代征信的漏洞。

二代征信把這個漏洞堵上了——把剩餘的分期餘額也顯示出來了。

2）二代征信新增了餘額一項。

一代和二代征信都有已用餘額，那它們之間什麼關系呢？

已用餘額可簡單理解為信用卡賬單的負債餘額，而餘額則是信用卡所有負債的餘額——包括剩餘分期的餘額。

餘額=已用餘額 未出單的大額專項分期餘額。

有哪些信息展示的調整呢？跟前面的貸款類信息一樣，把展示的還款記錄時間由之前的2年延長到了5年（詳見上圖中橙綠色字母A處）。

6

最後一個區别就是後附的報告說明，如下圖：

▲二代征信報告中後附的報告說明

▲一代征信報告中後附的報告說明

二代征信報告中的報告說明有20條，一代征信報告中的報告說明有9條。因為二代征信中增加循環貸等信息，所以也多了很多的解釋，但我認為最重要的說明是第二條（也就是上圖中的綠色方框部分）：

“數字解讀”将信用報告内容解讀為一個數值，是對信息主體未來信貸違約可能性的預測，其取值範圍為0到1000分，分值越高，違約可能性越低；

“相對位置”是信用主體的數字解讀值在全部人群中百分比排序位置，比如“>50%”代表數字解讀值高于50%的信用主體；

“說明”中的“影響因素”是影響信用主體獲得更高解讀值的原因，根據當前信用報告的實際情況給出，最多有兩條。

“數字解讀”顯示為“—”的，僅代表無法根據當前信用報告内容給出數字解讀，并無其他含義。無法給出數字解讀值具體原因見“說明”。

這是什麼呢？就相當于支付寶的芝麻分，數值越高越好。但在本文樣本中的二代征信報告中沒有發現這一欄，可能征信機構版會有這一項——方便放貸機構更快的判斷貸款人的資質。

在一個内部培訓資料中，機構版征信确實有這一項，如下圖：

▲二代征信機構版中的“數字解讀”一項

二代征信系統已經上線，一個新的時代緩步走來。

有人心懷遺憾，以前鑽空子、找漏洞的信貸機會越來越少；有人欣喜萬分，良币開始驅逐劣币、真實展示實力的現實越來越近。

不管你如何期望，它終于還是來了。

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