“騙子，你們搞保險的就是騙子。”

“說好的3萬利息，現在才1萬出頭，一半都不到。”

……

前幾天陪我朋友去保險公司咨詢一下小孩保險的事情，正好就碰到了一個阿姨在保險公司氣呼呼地罵人，旁邊穿着西裝的小夥一臉的無奈，不停地道着歉。

排隊的時間聽了個大概：

五年前，這個阿姨在銀行準備存錢，排隊等号的時候就人過來問阿姨辦什麼業務，聊天中就一步步給阿姨灌輸保險收益更高的信息，說銀行現在就算存五年期最高也不過才4.5%（五年前），但是他們保險的收益更高，有分紅，有萬能賬戶，保險自身也有升值，綜合下來收益至少能達到6%，要是效益好達到7%也不是不可能。

阿姨聽到這個收益就心動了，業務員趁熱打鐵地說還有禮品贈送，銀行存20萬才送的電飯煲，買保險10萬就能送。就這樣，這個阿姨買了10萬的保險。

五年的時間很快就過去了，阿姨到保險公司來取錢，才發現自己買的10萬的保險，到現在收益才1萬出頭，年化收益還不到2.5%。而按照當時的銀行存款利率，10萬的本金存5年至少也能拿到2.25萬的利息收入，現在保險的收益根本達不到，直接少了1萬塊錢。

我們排隊的時間不長，後續是怎麼解決的就不知道了，想來大概率這個“虧”還是得這個阿姨自己吃了，畢竟阿姨拿不出來什麼實質的證據來證明保險公司給她承諾了多高的收益，而保險合同上的内容都不用想，肯定不會有年化6%的收益相關内容。

雖然現在的監管越來越嚴格，但是也不排除有些保險代理人為了拿到更多的傭金而用一些模棱兩可的話來讓不懂保險的人錯以為收益很高，當然，也有可能是這個保險代理人自己都不懂，畢竟入行的門檻真的太低了，基本上是個人會說話就行。

所以我們在買保險的時候還是要自己去了解一下相關内容，就針對上面提到的這個阿姨的例子，想給大家普及一下保險銷售中關于收益你可能會“誤解”的三點内容。

很多業務員在銷售保險的時候都會給客戶提到“分紅”，并且大概率還會先吹噓公司一波，“看我們公司多強多強，營收能力多好多好，各種賺錢的項目有多多”等等，通過這些内容來告訴我們在買入保險之後能夠獲得不菲的分紅。

不可否認，确實有些險種分紅收益還是挺可觀的，但是大多數的保險産品分紅收益都沒有業務員說得那麼高，保險公司收益高不假，但是這并不代表保險公司的每一個項目都有那麼高的收益，要是你買的這個保險投的項目收益平平，那麼分紅收益自然也就很一般了。

并且還需要格外注意的一點就是：分紅是可以為零的。

當保險公司效益不好的時候，是可以不進行分紅的，所以分紅這玩意不能太當真，就像是在賭保險公司的效益，可以你卻不知道它把這筆錢投到哪個項目了，是否能夠盈利，要多久才能盈利，能夠獲得多大的效益。

“日計息，月複利，連着幾個月公布出來的利率都是5.2%”、“你還可以把它當成銀行賬戶，存錢進去也享受這個利率水平”。

看到這，是不是覺得萬能賬戶有點“香”，确實，我第一次知道萬能賬戶的時候，也覺得它是個好東西，可是當我深入了解的時候才發現這玩意并沒有想象中的好。

首先，萬能賬戶的利率并非是固定的，而是浮動的，上個月是5.2%，下個月可能就是5%，再下個月可能就是4.5%，這個收益也同樣取決于保險公司投資項目的效益。會存在一個保底利率，但是這個保底利率就比較低了，最低我見過1.2%的，最高的是3%。

其次，确實可以存錢進萬能賬戶，但是有額度上限，取決于你買保險的額度，你買得越多能夠存的額度也就越高，而保險的期限一般比較長，你想要存更多的錢進萬能賬戶，那麼你就有不少資金會在保險裡面，資金的靈活性變差。

再有，有些保險的會有年金、生存金、返還金等中期收益，這些收益如果我們不取就會進入萬能賬戶計息。這個地方就會有些業務員誤導客戶（也有可能是他們自己都沒搞清楚），買保險的錢都進了萬能賬戶計息，但是實際上進萬能賬戶計息的金額并沒有那麼多，隻有這些分紅、年金、生存金等進入，這個額度可就不多了。

最後，萬能賬戶是存在手續費的，不同的萬能賬戶關于手續費的規則可能有所差異，在買保險的時候一定要問清楚。有些萬能賬戶存取手續費都收取2%，這個費率會随時間拉長而降低，直至為0，一般是五年的時間。

在業務員介紹保險的時候，往往都會喜歡用高收益來吸引客戶，這就涉及到了演算收益。

業務員制作的保險計劃書，保險的演算收益一般會分為低、中、高三檔，毫無疑問，沒有哪個業務員會用低檔收益去給客戶做演示，更多的是會用中檔，甚至還有部分用高檔收益做演示的。在演示收益中，一般中檔收益是年化5%~6%，高檔收益更是7%甚至更高。

事實上，保險終歸隻是保險，即使賦予了它理财的功能，但是理财終究也不過是附加的，所以它的收益很少有能夠達到那麼高的，更多的則是連同期的定期存款收益都無法比過。需要知道，演算收益都是假定的，實際保險合同上肯定不會白紙黑字的寫上這麼高的收益。

綜上：每個人的情況不同，所以有些人喜歡保險，有些人憎惡保險，這些沒啥好說的。但是如果想要用保險理财，那麼關于收益上的相關内容我覺得有必要給大家科普一下，至少在買保險的時候自己心裡有數。

不至于被一些無良的業務員給誤導，聽着有多高的收益，實際上這些都是不确定的，雖然買保險不至于虧本（不退保的情況下），但是如果奔着理财收益去的，這些不确定的因素都可能導緻你到手的收益很低，甚至還不如存銀行；如果是奔着保障去的，并且自己對這款保險有一定的了解，那倒是可以買。

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