支付寶最近上線了一種名為“相互保”的全新保險形式，無門檻進入，保額來自衆籌，公司的運營成本和收益來自于10%的服務管理費。這樣一款産品是基于互聯網技術的流量推廣和芝麻信用的征信手段成熟才有可能實現的，完全可以稱之為行業進步的體現。

這樣一款“免費”的産品自然也有“免費”的代價，我們可以從條款中得知：

很顯然這并不是一款終身有效的保障，在人數低于330萬時保險公司有權力即可終止這一機制，支付寶不會多掏一毛錢出來。

保障固定，對于40歲以上的人來說10萬的保障過于寒酸，而且60歲開始是沒有保障的，恰好這個年齡段以及70歲往後的老人重疾發病率會變高。并不适合所有人群。同時單次賠付分攤到個人隻要一毛錢是一個非常混淆人視聽的概念，因為單次賠付不等于全年保費，參與者一年所交保費其實是由在這個機制内部的人的重疾發病率來決定的。

那麼從理論上來講：這是一款保障有缺失，每年可能要交幾百塊，60歲開始就不管你了，退出撈不回來錢而且人數降下去就會停售的産品。

可是其實我們在購買醫療險的時候，本身就是在買一個概率風險，追求的是萬一的事情，本身就是圖心安而不是别的。

買保險本身就是需要組合不同産品一起買的，比方說醫療險中最常見的重疾險 百萬醫療的組合，單買其中一個要麼就面臨現金流缺失的問題，要麼就面臨無處報銷的窘境。如果我們在已經配置其他醫療險的基礎上再看相互保，你就會發現它是一個很好的補充産品。

實際上相互保對應的并不是什麼重疾險，而是類似水滴籌輕松籌這樣的互助性質産品，更貼近于公益慈善，如果這樣一比，相互保在保障賠付，隐私保護和個人金額支出上的優勢就很凸顯了不是嗎？

相互保實際上引入了"信用額度高有價值"這一概念。在大衆的印象中買保險的第一門檻應該是錢，其次是健康。結果相互保這裡第一位的卻是信用，芝麻信用650門檻。這之後一定會出現很多類似商品，不管它們的持續時間是多久，它們代表的概念對社會的影響和改變都會是深遠而積極的。

對于相互保目前網上讨伐的聲音居多，但我們應該更客觀的去看待一些具有進步性的事物發展，現在社會的負能量真心有點重，也可以說缺乏包容性，對失敗的包容性，對新事物的包容性。其實很多時候沒有必要專門揪着着一個人的缺點或者一個東西的局限性不放。也沒有什麼努力是一定能成功的。我自己也經常這樣，看到一個新東西冒出來，就各種找它的不足，然後否定它的價值。這樣會造成很不好的思維習慣，而且會讓自己錯過很多好東西，這樣想的人多了，整個社會就變得刻薄了。一個對失敗有寬容度的社會遠比一個隻認成功的社會要好，能說錯話才叫自由。作為一個保險經紀人，我非常開心能看到相互保這種産品出現。

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