參加養老保險，退休領取養老金，已經是社會廣泛接受的保障。現在職工養老保險的參保人數越來越多，2021年已經超過了4.8億人（含離退休人員）。很多老人不明白，養老保險繳費15年，有多少人隻能夠領取1000元養老金，而有的老人卻能領到5000元？是不是不公平呢？

其實，我們的養老金都是通過養老金計算公式計算而來的。雖然說2000年以前參保繳費或者參加工作的職工計算有些複雜，但是近幾年參保繳費的人員養老金計算公式都是統一的，主要是包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分構成。

按照養老金計算公式，繳費年限相同，繳費基數不同，養老金待遇自然不一樣。個人賬戶養老金要跟退休年齡相關，越早退休養老金待遇越低。另外，不同地區社會平均工資不同，繳費基數和計算養老金的基數不同，養老金計算的結果也不一樣。所以說情況相對複雜。

以山東為例，如果過去我們按照60%基數繳費15年，差不多總共需要繳納8、9萬元的養老保險費。養老金計發能領取多少錢？

按照60%基數繳費，每繳費一年基礎養老金可以領取0.8%的退休上年度社會平均工資的基礎養老金。繳費15年就可以領取12%的社平工資的基礎養老金。社平工資現在也改稱為當年的養老金計發基數，2021年山東省是6893元。基礎養老金是827元每月。

實際上，像河南、江西等一些地區養老金計發基數還要低得多，河南省去年隻有5638元，江西省是6306元，在這些地區退休計算出來的基礎養老金更低。

個人賬戶養老金，是按照養老保險個人賬戶的餘額除以退休年齡的計發月數确定的。繳費15年，養老保險個人賬戶也就是4萬多元。如果是50歲退休，計發月數是195個月。個人賬戶餘額4萬元，每月能夠領取205元的個人賬戶養老金。

兩部分養老金相加是每月1000多元，沒錯的。

可如果是在北京繳費呢？按照300%檔次繳費，15年會是什麼樣的結果？

如果我們按照300%檔次繳費，繳費15年，基礎養老金可以領取30%的退休上年度社會平均工資或者養老金計發基數。2021年北京市的養老金計發基數是10534元，僅基礎養老金就能領到3160元每月。如果是2021年退休，還會更高。

個人賬戶養老金能有多少呢？北京市2021年7月份執行的養老保險繳費基數上限為28221元。這樣每月記入個人賬戶錢數是繳費基數的8%，即每月2257元，一年約是27,000元左右。之前的繳費基數雖然低，但是也會計算利息，相應的養老保險個人賬戶記賬利率近年來一直在6%~8%以上。假設養老保險個人賬戶餘額有30萬元，參保人60歲退休計發月數是139個月，每月可以領取2158元的個人賬戶養老金。

兩部分養老金相加，能夠每月領取到5300多元。

所以，養老保險繳費15年，可能領到1000元，也可能領到5000多元，是真的。

但是不要忽略兩者之間的養老保險繳費之差呀。在北京靈活就業人員按最高基數繳費，每月都需要繳納養老保險費5644元，一年需要繳納6.7萬多元，從過去到現在繳納15年怎麼也得六七十萬元的。養老保險繳費相差八九倍，養老金待遇卻相差五倍，你說誰劃算呢？

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