日前，中國财産再保險有限責任公司在北京舉辦新能源汽車保險創新研讨會，并發布了再保險行業首個新能源汽車保險定價風控模型。

工業和信息化部發布的數據顯示，我國新能源汽車累計銷量從2012年底的2萬輛大幅攀升至今年5月底的1108萬輛，目前産銷量約占整個汽車行業的21%，連續7年位居世界第一位。與此同時，新能源汽車保險市場也在快速發展。今年前5個月，平安産險、人保财險、太保産險等公司的新能源汽車逐月保費同比增速均有較大幅度提升。

有研究機構預測，當前促進汽車消費、倡導綠色出行的政策，将進一步促進新能源汽車市場發展。保險行業作為新能源汽車後市場重要參與者，在提供保險服務的過程中大有可為。

2021年12月份，中國保險行業協會發布《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》，中國精算師協會同步發布《新能源汽車商業保險基準純風險保費表（試行）》，在促進我國新能源汽車産業發展方面發揮了積極作用。專屬條款在使用場景上覆蓋了新能源汽車行駛、停放和充電過程中的風險，擴充了火災事故風險，并針對新能源汽車電池衰減的情況設立了相關條款。

然而，與傳統燃油汽車相比，新能源汽車在車體硬件、使用場景和人機操作等方面的風險因素都更加複雜。清華大學五道口金融學院教授朱俊生表示，新能源汽車仍然存在一些沒有被專屬條款覆蓋的風險。例如電池熱失控風險、環境影響帶來的責任風險與聲譽風險、供應鍊與産品的召回風險以及網絡安全風險等，需要保險公司繼續探索拓展财産保險和責任保險。此外，與傳統燃油汽車相比，新能源汽車的維修、定損标準尚不成熟，還有待進一步制定和規範。

中再集團總裁和春雷表示，新能源車險還面臨着定價難、賠付率差異性大等問題，導緻産品供給難以滿足新能源汽車快速增長的保險需求。如何在技術快速叠代創新、投保經驗數據積累較少的情況下科學設計保險産品，成為保險行業在發展過程中遇到的重要挑戰。太保産險副總經理陳森建議保險行業充分應用大數據技術，積極深挖新能源車險模型的定價因子，例如探索将新能源汽車的裡程數據、駕駛行為的車聯網數據等作為新的風險因子納入模型。

相比傳統車險，新能源車險還存在出險率、賠付率和案均賠款較高的痛點，很多保險公司因此對新能源汽車的承保非常謹慎。朱俊生建議，直保公司和再保公司可以通過深入研究風險特征、加強科技應用，合作提供定制化的再保解決方案，共同化解理賠壓力。據陳森介紹，新能源汽車的保單成本率去年以來呈現穩定下行趨勢，目前約為101%，已經接近盈虧平衡點。未來随着保險市場的發展和企業風險管控的加強，新能源汽車保險整體虧損的情況将會得到改善。

中國汽研數據産品部部長程端前認為，新能源汽車産業高速發展，也帶來了安全事故的攀升。因此，要從根本上解決新能源車險保費和成本率雙高的問題，還需汽車産業集中精力加強基于安全的智能技術攻關，大幅度降低事故率、損耗率。安全不僅是新能源汽車産業高質量發展的前提，也是新能源汽車保險高質量發展的基礎。今年4月份，工信部聯合公安部、交通運輸部、應急管理部和國家市場監管總局發布了《關于進一步加強新能源汽車安全體系建設的指導意見》，對于保障新能源汽車産品質量和安全、推動新能源汽車産業高質量發展具有重要意義。

和春雷表示，保險行業多年來積累的各類風險管理經驗可以幫助新能源汽車行業實現從前期研發到後市場的全産業鍊風險閉環管理，實現從單純的風險補償轉向風險減量管理的跨越。同時，保險行業可以充分利用保險資金期限長、規模大、來源穩定等獨特優勢，通過發行債券、股票、資管産品等支持新能源汽車全産業鍊發展。

新能源汽車作為智能化、互聯化的載體，改變了傳統車險的商業邏輯。“汽車産業與保險産業跨界融合，将進一步推動新能源汽車産業高質量發展，賦能新能源汽車保險不斷創新。”朱俊生表示。（經濟日報記者 楊 然）

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