征信是我們在銀行的權重，征信好在Y行才可能拿到更多的D款

那麼怎麼知道自己是否符合Y行的貸款标準，Y行有它自己的衡量規則，不同銀行之間會有政策、利率不同，但總體規則基本相同。

銀行衡量我們的D款權重主要分兩個方面；

（1）是征信；這是原則性的（2）是工資的流水；衡量你的還款能力，這項有空間，今天主要講征信，下一篇會講Y行怎麼看你的流水

首先；要去銀行打一份詳細版的個人征信，大銀行網點都可以直接打，帶身份證，需要本人去。

一、白戶（不是白戶的此本分可略過）

沒有辦過信用卡、申請過房貸，沒有用過螞蟻H呗、借呗、消費貸、裝修貸、車貸的，沒有給其他人擔保過的叫——白戶

征信就是兩張紙，這樣的，你就不用擔心了，房貸、車貸都可以去D款

可别聽一些不良機構那些鬼話，說什麼要适當貸點款，養養XY卡，有借有還才有信用記錄，那是真的大忽悠。

房貸、車貸銀行不看這些，一次貸款沒有和有10次貸款記錄的人，在銀行那權重都是一樣的

二、房屋限購

1—3線城市都有限購政策，在買房前要咨詢當地的限購政策，單人、或者夫妻最多可以購買幾套新房！！！新房！！！新房！！！記住一定是問買新房，因為一般二手房是不限制的。

如果在當地沒有購買過房子，就看能不能備案，備案就是你的戶籍是否符合當地購買的資格，不同地方有不同政策

有的要求當地戶口，有的要求繳納滿6個月的社保，這些政策，售樓處、房産服務窗口都可以咨詢到。

三、貸款年限

征信的第一項就是你的姓名、年齡、婚姻狀态

年齡這一欄就能體現你可以貸款的年限

1、銀行商業住房按揭貸款，一手房最多可以貸30年（這裡隻是說商業貸款，後面文章，我會更新出，關于公積金及公積金組合貸）

2、貸款的年限，最多30年，但是很多人貸不了30年，為什麼，因為有年齡的上限——70歲

用70減去你現在的歲數，就是你可以貸款的年限，如果你今年46，用70減去46，最多可以貸款24年。

如果今年是30歲，70-30＝40年，因為貸款年限最多是30年，所以可貸款年限是30年

3、最低年紀也有限制，滿23周歲具備可以獨立貸款的資格，但很多父母在孩子大學期間就給他出首付買房，這樣也可以，不滿23歲的要加共借人，父母也要在貸款合同上簽字，孩子還不上法律上父母償還

28歲以下的一般銀行都會讓你加上共借人，23歲大學畢業，月供5000，流水要求最少要10000，你跟銀行說你畢業就能賺10000萬，你這麼說你自己都不信，銀行更不能信

共借人不上征信，你和孩子共借買房，需要提供你的征信給銀行，但是你的征信上不會體現這筆給孩子的共借擔保。

共借人隻能是父母，别人是不允許的，而且孩子要和父母在一個戶口本上，遷出要有遷出的證明，你要跟銀行證明，你兒子是你兒子

四、已婚未婚，主要是針對限購的問題

如果夫妻共同買房，主要看主借人的征信，但是副借人的征信也要提供，未婚提供你自己的就行了

婚姻狀态這裡面有項就特别有意思，你明明結婚了但是征信上顯示是未婚，為啥呢？

婚姻登記處和Y行系統是不聯網的，這就存在信息差，如果結婚後你沒有和你老婆共同辦過貸款，一般征信上都是體現未婚的

未婚和已婚有啥區别？未婚好還是已婚好？自己琢磨去吧，這裡面有彩蛋。

五、工作信息

這裡面能看到你是否名下有房産，是否有住房貸款，住址的變更和工作信息的變更

銀行看你這部分根本不關心你是否有全款的自置房産，有也不會給你加分，銀行關注的隻有兩點；

1、是否有房貸，房貸是否結清。結清的，這套算你首套貸款利率，沒結清的話，這次房貸銀行就算你二套利率，首套利率一般在5.30—5.4％之間，二套在5.65—5.85％之間，差多少

100萬貸款，20年還完計算；利息多還5萬左右

2、工作信息的變更，近期是否頻繁換工作，以及你在這個工作單位的職位，對銀行來說，教授一定比普通員工更優質

3、銀行還會因你的職位判定你貸款人的性質，這話怎麼解釋；

銀行對貸款人分為兩類；領工資的員工和企業老闆要求是不一樣的，員工看你的工資是多少，而老闆是看你賺得多少錢，員工的收入都算收入，但是老闆的經營是按一定比例算的，如何算我在後面流水的文章中會講

六、非循環類貸款

再往下看；非循環類貸款就是每個月要固定還款的項目，例如房貸、車貸、消費貸、裝修貸、螞蟻H呗J呗等等

1、房貸和車貸，能保值增值，銀行這部分算你的資産，不算負債，不加分也不減分，但是在算流水的時候，要求就要更多些，建議車貸盡量在貸款前結清。

2、消費類型的貸款；銀行要求房貸前都是要必須結清的，銀行認為你這部分都是錢先花了，買東西了，東西不一定能換成現金，所以算你的負債。

你3個月前H呗10000買了個手機，10000現金你一定是得按月還的，可是這個手機賣肯定是貶值很多的。

3、花呗借呗，小額貸，金融貸款，這些都是要上征信的，包括大學生的信用貸、助學貸款。

如果這裡面有逾期，也會體現在你征信的逾期記錄裡

4、Y行最反感的就是你重複的借款小額的，然後再循環借，幾千甚至幾百都借，一個征信因為這些貸款整了幾十頁，甚至上百頁，你換位想想你要是銀行你會怎麼覺得這個人？

七、關于逾期

銀行看你征信逾期主要看兩年内的，參考兩年外五年内的，原則是；

1、兩年内累計不能超過6次，如果你有逾期，在非循環類貸款就會有逾期的具體次數和時間

2、連續三月；一筆貸款連續三個月都沒有還的

例如；我5月12日應該還款1315元，這個月沒還，就算逾期了，到7月12日，這筆1315的錢我還沒有還，就叫連三

3、5年内看金額；兩年外，五年内如果真的有多次逾期，銀行也會看你的金額，比如逾期了十幾次，每次金額都是幾十幾百的，真的是因為忘記還了，那銀行也會考慮的，你給銀行一個合理的解釋，說的通，銀行還是會給你貸款的

4、2年内累計超過6次，或者有單次累計三個月不還的，那貸款這個事你就别琢磨了，肯定是不行的，除非像上一條我說的，是因為扣年費真的忘記還了，或者金額比較少的，那可以研究

其他的原因，銀行很難給你錢；其中有房貸拖欠逾期的更是銀行不喜歡的

5、補救措施；你賺得确實很多，就是因為粗心逾期了，不是不還，是真的忘了，那麼就把 你的實際情況和銀行去講；

你看我一個月工資就1萬多，你這個房貸月還款就3000，我有這個能力償還，你給銀行一個合理的解釋，他也會考慮；但是這樣銀行會給你一些其他的附加條件； 擔保人、貸款利率上調、或者是存定期。

八、循環類貸款——信用卡

1、所有的信用卡消費統稱為循環類貸款；逾期規則和非循環類是一樣的，統計也是按兩個之和。

2、但是和非循環類不一樣的是，信用卡消費的都算你的負債，如果房貸，所有信用卡的欠款都是要求必須結清的，特别是大額欠款的。

3、逾期情況也會參考你的逾期額度，如果你的信用卡總額50000，逾期金額是幾百，那沒什麼影響

但是逾期金額是49000，那銀行就得斟酌了，你這錢幹嘛逾期了，是不是在D卡，特殊情況，你隻要能給銀行一個合理的解釋，都有可談的餘地

4、有些銀行允許信用卡不結清的，但是要增加你的流水要求

例如我有一張信用卡欠款13000，我做了一個分期還款，每個月1300元，那麼按照銀行流水要求，你的收入就要多加2600元才可以貸款，很麻煩，建議盡量都結清。

這篇文章是按Y行的角度在分析征信，因為貸款是人家說的算

每個人的情況不一樣，這裡我隻是講了大概的框架， 那如果有一些具體的問題和情況，可以在文章下方留言，看到後我會第一時間回複。

征信未來會越來越重要，可能你的一些征信問題都會影響自己孩子上學和就業

信用很重要，且行且珍惜！

本期編輯；葉子

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