很多人以為買了保險就可以享受保障了，但其實不是的，大部分險種都有等待期，隻有等待期過了才可以享受保障。

買保險前是要先通過健康告知的，一般順利承保的人等待期内不會生病出險，但是不免有些人運氣比較差，剛好就在等待期内出險，那麼等待期内出險可以理賠嗎？我們今天就聊一聊關于保險合同中的等待期。

等待期是指保險合同在生效的指定時期内，即使發生保險事故，受益人也不能獲得保險賠償，這段時期稱為等待期。

設置等待期的目的是為了防止投保人明知道将發生保險事故，而馬上投保以獲得的行為，也就是所說的逆選擇。

簡單說就是等待期内出險，保險公司是不理賠的，這是它控制風險的手段之一，防止逆選擇（騙保），如果大家都發現自己生病了再去投保，那麼保險公司要賠死，對我們這些按規定繳費的人也不公平，因此等待期也是為了有效控制風險，降低成本。

保險險種不同，保障的内容不同，因此等待期的時間也是不一樣的。

不同險種等待期範圍：

醫療險：等待期基本都是 30 天，醫療險比重疾險等待期理賠方面要寬松很多，對于醫療險，如果等待期出險是免責的，即保險公司不賠付，但是合同仍然有效，過了等待期之後再生病都可以理賠。

定期壽險：定期壽險目前有 90-180 天的等待期，如果這個時間内疾病身故是無法獲得賠償的，由于意外導緻的身故不受限制。

重疾險：等待期一般都在 90-180 天之間，不同公司對等待期出險的态度不同，甚至可以說差異很大，稍後我們會詳細分析；

由于意外的不可控性，意外險沒有等待期，一般都是今天買明天就生效了，隻要合同生效後出險，就能理賠。

并且如果是因為意外事故而産生的醫療費用也是沒有猶豫期的。

然後因為意外事故産生的重疾也是沒有猶豫期的。

重症裡面就有很多病種，完全由意外事故導緻，比如：

雙目失明，雙耳失聰，多個肢體缺失，嚴重III度燒傷，嚴重腦損傷，深度昏迷，語言能力喪失，植物人狀态，癱瘓，顱腦手術……

這些病種看起來就有些可怕，小土希望大家永遠都用不到這樣的保障，健健康康。

再次強調，對于因意外事故導緻的重症，無等待期，發生了就賠。

壽險保單處理也是相似的，在等待期内因為意外身故，獲賠保額；因為疾病身故，退費解約。

目前市面上的重疾險，主要涉及六大保障責任，即輕症、中症、重症、全殘、疾病終末期和身故，在等待期出險，不同情況保險公司處理方式不同，主要有以下幾種情況：

1. 返還保費，合同終止

康惠保旗艦版條款

大部分的重疾險都會像上圖（康惠保旗艦版）一樣，等待期出險，不管是罹患合同中的任何一種疾病，都是終止合同并退還保費。

這種情況下被退保，其實對于我們消費者來說是很不友好的，因為保險公司解除合同後，會留有此項記錄，想要再投保就很難了。

2. 返還輕症保費，輕症合同終止，主險依然有效

像上圖這款瑞泰瑞盈，等待期内初次确診輕症，則退還輕症的保費，同時輕症合同終止，過了等待期，輕症都不再賠付，但是作為主險的重疾保障責任依然還是有效的，等待期過後重疾依然可以賠付。

3.在多次賠付産品中，不返保費，但其他保障依然有效

比如康樂一生2019，輕症可賠付3次，如果在等待期内确診初次發生合同約定的輕症，那麼此項輕症不能賠付并且列為除外責任，但是其他輕症病種保障依然有效。就是不退保費以後罹患康樂一生2019合同規定的其他輕症、中症、重症都可以賠付，這樣是比較利于消費者的，因為一般患病被保險公司退保就很難再保險了。

4.罹患重症

（1）等待期内确診

如果想等待期内确診，不論事前是否知道自己患病，這種情況不管哪個保險公司哪款産品都無法理賠。

（2）等待期内發病，等待期後确診

一般罹患重症都是有一個過程的，如果你投保前通過了健康告知，等待期身體不舒服醫院檢查，但是等待期後才确診。對于不同條款理賠結果也不同。

條款1類型：

等待期内發生任何初次出現約定疾病相關的症狀和體征，就算沒有罹患重症，但是等待期有重症的症狀，都是無法理賠的。

條款2類型：

條款寫的很清楚，等待期過後初次确診就可以賠付，如果是等待期内發病，等待期後确診也是可以賠付的。

總結：

綜上大家應該可以看出，保險合同中的條款有多麼的重要了，都說保險是一門學問，想要完全弄懂非一日之寒，一些沒有耐心的人更是看到條款就頭疼，但是小土還是要提醒大家，保險是一紙合同，具有法律效應，一定要對自己購買的保險産品合同有一定的了解，就算自己看不懂也要找一個專業耐心的保險經紀人幫你看懂理清。大家有什麼不懂想要了解的可以評論給小土，歡迎轉發收藏！

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