“壽險”是人身保險的鼻祖，

也是最能夠體現保險本質的産品。

我們常常說壽險是“愛與責任的體現”，

但是我們發現很多人對壽險的意義并不清楚。

絕大多數人産生了保險意識後，

腦海中通常隻有重疾險，醫療險，而忽略了壽險。

今天簡單講一下壽險中的“終身壽險”。

對于很多都市家庭來說，除了健康險外，壽險也是需要重點考慮選購的保險産品。因為，在日常生活中，患病，意外傷害等突發狀況随時威脅人們的生命，而壽險則可以最大程度的解決這類問題，給家庭一個經濟保障和緩沖期。

一，何為終身壽險？

要正确認識終身壽險，我們首先要從它的基本概念開始。

終身壽險是指保險期間為終身，以被保險人死亡為給付保險金條件的人壽保險，也就是說保險人(保險公司)對被保險人要終身承擔保險責任，直至被保險人死亡。

終身壽險最大的優點是被保險人可以得到終身保障。

這裡講的終身，應該明确強調一下：

根據監管部門頒布的《中國人壽保險業經驗生命表(2000-2003)》，終身型保險費率可以被保險人年齡至105歲進行演算。

因此假如被保險人投保時的年齡為30歲，則合同的保險期限應為75年(105-30)。

二，有哪些類型的終身壽險？

按照人身保險的設計類型，終身壽險産品可分為“普通型”、“分紅型”、“投資連結型”、“萬能型”等。

對于分紅型、投資連結型、萬能型産品，保友志要提醒大家注意以下事項，避免盲目購買：

1. 分紅保險未來紅利分配水平是不确定的；
2. 投資連結保險未來投資回報具有不确定性，甚至可能虧損；
3. 萬能保險最低保證利率之上的投資收益不确定；
4. 投資連結保險和萬能保險可能要收取初始費用、死亡風險保險費、保單管理費、手續費、退保費等費用，具體以合同約定為準。

我們前段時間聽到的“四億安盛保險一夜虧空”的新聞，就是安盛香港的一款投連險産品（叫Evolution）。

暴雷的是投資連結保險，它後面保費運作是連接了一隻或者一系列投資基金，這種保險是我見過的唯一的不保本的險種。

所以，即使這4億賠光了，投保人隻能認栽，到監管部門鬧事是得不到保護的。

但如果業務員在您購買時沒有強調投資連結保險的風險，隻是誇大它的收益價值，您可以根據實際情況舉報業務員。

當然了，被業務員誤導而購買的可能性極低，因為在投保過程中，有錄音和錄像，而且有明确的風險告知書，需要投保人把風險那段字摘抄下來，這樣的前提下，這份保單險虧本，投保人隻能自己認栽。但換個角度想，這種保單的收益可以很高。

但我比較推薦客戶選擇普通型或者萬能型終身壽險，普通型終身壽險對于資金的支配提取最靈活，萬能型終身壽險的收益和可靠度最平衡。

三，終身壽險有什麼特點？

終身壽險保險期間更長，儲蓄性更強（複利滾存）；

它屬于儲蓄型險種，是保障被保險人直至死亡的保險，也因此保險公司的承保成本較大，也就是說在其他條件相同的情況下，終身壽險看起來比定期壽險貴一些。

進一步講，終身壽險的保單具有現金價值，（其中增額終身壽的現金價值更高，後期提升也快。）可以由投保人支配，即可以中途退保領取退保金，也可以在現金價值的限度内申請貸款，還可以在投保人無力交納保費時，将這部分現金價值作為趸交保費，而将原保單改為交清保險（保額減少，保險期間不變的終身壽險）和展期保險（保額不變，保險期限縮短的定期壽險）。

終身壽險由于是死亡給付，所以，從法律上來講不會被債務抵扣。

企業主給自己購買終身壽險，受益人指定為家人，那麼這筆财富就有了确定性，不被企業，公司運營情況影響。

終身壽險具備很強的傳承性，也是避稅的好工具。

我們不預期未來十年之内，國家會征收“遺産稅”和“房産稅”。到那時，終身壽險會是市場上最好的資産傳承工具之一。

四，終身壽險适合哪些人？

不同的壽險産品适合不同的人群，對于終身壽險而言，哪類人群更加适合選購呢？

一般來說，如果是有一定經濟基礎、高淨值家庭的話，終身壽險更适合一些。

終身壽險比較适合于有較強保費承擔能力、有遺産規劃需求的投保人。

一是它在被保險人死亡之後才給付。

二是作為保險收益金賠付給指定受益人，不僅可以完全按照投保人的意願分配，而且受法律保護。

另外，終身壽險可以以儲蓄加保障的目的來購買，雖然終身壽險身故後才能拿到保險金，但它有儲蓄性，能給産生現金價值，所以，中期減額、退保都是常規的保單操作，資金靈活使用。

五，還需要注意哪些？

首先，雖然終身壽險比定期壽險保險期間更長，儲蓄性更強，但是定期壽險也有其獨特優勢。因此消費者可根據自身家庭實際經濟條件以及需求将兩者結合進行選擇，這樣可以讓保障更加充分。

發生風險拿理賠金，沒發生風險拿退保金。

這篇就是我之前推薦的方案，增額終身壽險 高杠杆定期壽險。

其次，對于保險期限在一年期以上的終身壽險産品，消費者應注意保險合同中猶豫期（一般為投保人收到保單并書寫簽收日起10天或15天）的有關約定。

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除合同另有約定外，猶豫期内消費者可以無條件解除保險合同，除扣除不超過10元的成本費外，保險公司應退還所交納保費。

猶豫期後退保，保險公司将隻退還保單的現金價值，可能會有一定損失，終身壽險雖然以高現金價值著稱，但是，在保險期間的前幾年，現金價值不會很快漲起來，所以這時退保會有損失。

但是在保險期間的後段時間，現金價值越來越高，那時候再退保，不但沒有損失，還有可觀的收益。

如果您還想了解更多保險方面的知識，那就關注艾瑞克吧，艾瑞克是一個工程師出身的保險經紀人，不隸屬于任何保險公司，中立，專業。

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